Πίνακας περιεχομένων:
Κάθε μήνα στέλνετε τα σκληρά κερδισμένα χρήματά σας για να κάνετε την πληρωμή υποθηκών σας. Όταν ο δανειστής λαμβάνει την πληρωμή, μέρος του εφαρμόζεται για τις χρεώσεις τόκων, ένα άλλο μέρος προς το κύριο υπόλοιπο του ενυπόθηκου δανείου. Όσο πιο γρήγορα μειώνεται το κύριο υπόλοιπο, τόσο πιο γρήγορα η ιδιοκτησία που εξασφαλίζεται από την υποθήκη γίνεται δική σας. Η κατανόηση των χαρακτηριστικών του βασικού υπολοίπου ενός ενυπόθηκου δανείου θα σας βοηθήσει να καθορίσετε τον τρόπο με τον οποίο θα διαχειριστείτε τη μείωσή του.
Ορισμός
Το κύριο υπόλοιπο σε ενυπόθηκο δάνειο είναι το υπόλοιπο που οφείλεται στο αρχικό ποσό του δανείου. Εάν μια υποθήκη προέρχεται από το ποσό του δανείου των 200.000 δολαρίων, τότε η πρώτη δήλωση υποθηκών θα δείξει το κύριο υπόλοιπο των 200.000 δολαρίων. Με την πάροδο του χρόνου, αν υποθέσετε ότι κάνετε τακτικές μηνιαίες πληρωμές υποθηκών και ότι δεν πραγματοποιείτε πληρωμές μόνο με τόκους, το κύριο υπόλοιπο θα μειωθεί.
Βρείτε την αρχική ισορροπία
Τα κυριότερα υπόλοιπα θα πρέπει να εμφανίζονται με σαφήνεια στις μηνιαίες καταστάσεις υποθήκης σας στο χαρτί ή στο διαδίκτυο. Ο δανειστής ή εξυπηρέτησης υποθηκών θα δείξει το συνολικό υπόλοιπο του κεφαλαίου που παραμένει, που επίσης αναφέρεται ως το τρέχον ποσό δανείου, και μπορεί να εμφανίσει το αρχικό υπόλοιπο του δανείου. Η δήλωση δείχνει συνήθως μια μηνιαία κατανομή των πληρωμών, που περιγράφει πόσο από το σύνολο των μηνιαίων πληρωμών υποθηκών σας πηγαίνει για να πληρώσει το βασικό υπόλοιπο, και πόσο πηγαίνει προς το ενδιαφέρον του μηνός που οφείλεται στον δανειστή. Η μηνιαία χρέωση τόκων είναι το ποσό που χρεώνει ο δανειστής για να σας δανείσει το ποσό του ενυπόθηκου δανείου και σας επιτρέπει να το επιστρέψετε για ένα χρονικό διάστημα.
Χρεολυσία
Σύμφωνα με την Ομοσπονδιακή Εθνική Ένωση Δανείων, κοινώς ονομαζόμενη Fannie Mae, η απόσβεση είναι "Η πληρωμή ενός χρέους με την πραγματοποίηση τακτικών πληρωμών δόσης για μια καθορισμένη χρονική περίοδο, στο τέλος της οποίας το υπόλοιπο του δανείου είναι μηδενικό". Αν μια υποθήκη αποσβένεται για 30 χρόνια, αυτό σημαίνει ότι ο δανειστής θα προγραμματίσει αρκετές μηνιαίες πληρωμές κεφαλαίου και τόκων για τον οφειλέτη να πληρώσει το υπόλοιπο του συνολικού δανείου εντός 30 ετών. Μετά την εξόφληση του κύριου υπολοίπου, η επιχείρηση υποθηκών αποδεσμεύει την πράξη ή την πλήρη ασφάλεια στον ιδιοκτήτη, ο οποίος τώρα θα είναι κύριος του σπιτιού ελεύθερος και καθαρός. Τα χρονοδιαγράμματα απόσβεσης συνήθως επιτρέπουν μεγαλύτερο ποσοστό μηνιαίας πληρωμής να μεταβεί στο αρχικό υπόλοιπο καθώς το δάνειο ωριμάζει.
Πληρώνοντας τον κύριο
Η εξόφληση του κεφαλαίου σας θα οδηγήσει στην αποπληρωμή της υποθήκης σας ταχύτερα, οδηγώντας στην πλήρη κατοχή της περιουσίας σας και θα σας εξοικονομήσει από μελλοντικές χρεώσεις τόκων. Εάν η μηνιαία πληρωμή είναι $ 1.200 και στέλνετε $ 1.350, ο δανειστής θα πρέπει να εφαρμόσει τα επιπλέον $ 150 για το κύριο υπόλοιπο. Υπάρχουν ηλεκτρονικά εργαλεία (βλ. Πόρων) που δείχνουν την επίδραση των πρόσθετων πληρωμών στη διάρκεια του δανείου. Ένας γενικός κανόνας είναι ότι μία επιπλέον ετήσια πληρωμή για μια υποθήκη 30 ετών θα μειώσει το χρόνο αποπληρωμής σε 23 χρόνια, ενώ μια επιπλέον πληρωμή κάθε χρόνο σε μια υποθήκη 15 ετών θα πληρώσει το δάνειο στα 12.
Κατανοήστε τους κανόνες υποθηκών
Βεβαιωθείτε ότι οι μηνιαίες πληρωμές σας επαρκούν για να καλύψετε τους τόκους και να εξοφλήσετε το κύριο υπόλοιπο. Οι χρεωστικοί τόκοι σταθερού και πλέον ρυθμιζόμενου επιτοκίου προγραμματίζουν ανάλογα το κεφάλαιο και τους τόκους. Ωστόσο, ορισμένα στεγαστικά δάνεια με χαρακτηριστικά ενδιαφέροντος μόνο ή αρνητικά αποσβένοντας θα απαιτήσουν μόνο την καταβολή των τόκων ή των μηνιαίων χρεώσεων χρηματοδότησης χωρίς κύρια μείωση και μπορεί να οδηγήσουν στην προσθήκη χρήματος στο κύριο υπόλοιπο. Προσέξτε, καθώς αυτές οι επιλογές κινδύνου δεν δημιουργούν ίδια κεφάλαια και εάν η αξία του σπιτιού δεν αυξάνεται με την πάροδο του χρόνου, θα μπορούσε επίσης να έχει ως αποτέλεσμα το κύριο υπόλοιπο να είναι υψηλότερο από την αξία του ακινήτου.