Πίνακας περιεχομένων:
Δεν υπάρχει κανένας νόμος που να σας εμποδίζει να εξαργυρώσετε τα 401 (k) σας νωρίς, αλλά υπάρχουν φόροι και ποινές που έχουν σχεδιαστεί για να σας κάνουν να εξετάζετε με σθένος τις συνέπειες από αυτό. Η λήψη κονδυλίων από το συνταξιοδοτικό σας πρόγραμμα νωρίς μπορεί να σας βοηθήσει να πληρώσετε τους λογαριασμούς σας σήμερα, αλλά μπορεί να οδηγήσει σε αυστηρότερη αφυπηρέτηση αύριο. Ως αποτέλεσμα, θα πληρώσετε μια μεγάλη τιμή για μια πρόωρη αποχώρηση.
Υψηλή τιμή για εξαργύρωση
Εάν εξαργυρώσετε τα 401 (k) πριν μεταβιβάσετε 59 1/2, ο διαχειριστής του σχεδίου σας θα παρακρατήσει το 20% των κεφαλαίων για να πληρώσει το αναμενόμενο φορολογικό σας λογαριασμό στην Υπηρεσία Εσωτερικών Εισοδήματος. Επιπλέον, εκτός εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις για εξαίρεση, θα πληρώσετε ποινή 10%. Αυτό μπορεί να κάνει το οικονομικό όφελος πολύ λιγότερο από το αναμενόμενο. Μια πρόωρη αποχώρηση 10.000 δολαρίων, για παράδειγμα, θα έχει $ 2.000 παρακρατηθεί για τους φόρους και σας κοστίζει $ 1.000 σε κυρώσεις. Αυτό σας αφήνει μόλις $ 7.000 - και ίσως λιγότερο. Τα κεφάλαια θα φορολογούνται ως συνηθισμένο εισόδημα, οπότε αν το φορολογικό σας ποσοστό είναι υψηλότερο από 20 τοις εκατό, το παρακρατηθέν ποσό δεν θα αρκεί για να καλύψει το λογαριασμό IRS.
Επιλογές χωρίς περιορισμούς
Ορισμένες πρόωρες αποσύρσεις από τα 401 (k) s δεν έρχονται με το 10 τοις εκατό ποινή, αλλά οι εξαιρέσεις είναι λίγες. Εάν υποφέρετε από ολική και μόνιμη αναπηρία, μπορείτε να αξιοποιήσετε τα χρήματά σας νωρίτερα. Μπορείτε επίσης να χρησιμοποιήσετε τα κεφάλαια για να πληρώσετε για μη επιστρεφόμενα ιατρικά έξοδα που υπερβαίνουν το 7,5% του προσαρμοσμένου ακαθάριστου εισοδήματός σας. Το IRS μπορεί να πάρει κεφάλαια εάν λάβει μια εισφορά, και αν το κάνει αυτό, θα πρέπει τουλάχιστον να εξοικονομηθείτε το 10% επιπλέον χρέωση για το προνόμιο. Αν σταματήσετε ή αποχωρήσετε από την εργασία σας μετά την ηλικία των 55 ετών, μπορείτε να κάνετε αποσύρσεις χωρίς ποινή από το 401 (k) που σχετίζεται με την εργασία. Οι στρατιωτικοί εφεδρικοί που καλούνται σε ενεργό υπηρεσία μπορούν επίσης να έχουν πρόσβαση σε κεφάλαια σε ορισμένες περιπτώσεις. Ωστόσο, αντίθετα με έναν ΙΡΑ, δεν μπορείτε να τα χρησιμοποιήσετε για να πληρώσετε για έξοδα τριτοβάθμιας εκπαίδευσης ή για την προκαταβολή στην πρώτη σας κατοικία.
401 (ια) Δάνεια
Μια εναλλακτική λύση για την εξόφληση παίρνει ένα δάνειο από το 401 (k) σας. Δεν επιτρέπουν όλα τα σχέδια, αλλά αυτά που συχνά σας επιτρέπουν να δανειστείτε μέχρι και 50 τοις εκατό του κεκτημένου υπολοίπου μέχρι να φτάσετε στο μέγιστο ποσό που επιτρέπει. Ωστόσο, εάν αφήσετε τη δουλειά σας, εάν ο διαχωρισμός είναι εθελοντικός ή ακούσιος, το υπόλοιπο τυπικά έρχεται άμεσα λόγω. Αν δεν εξοφλήσετε το υπόλοιπο εντός της καθορισμένης περιόδου, το ποσό αυτό αντιμετωπίζεται ως διανομή και υπόκειται στην ποινή και τη φορολογία 10% ως κανονικό εισόδημα.
Απώλεια κερδών
Εκτός από τις ποινές και τις φορολογικές επιπτώσεις, θα χάσετε επίσης τα σύνθετα κέρδη που τα χρήματα αυτά θα είχαν δημιουργήσει με την πάροδο του χρόνου, πράγμα που μπορεί να σημαίνει ότι το υπόλοιπο συνταξιοδότησης θα υποστεί λόγω της πρόωρης απόσυρσης. Για παράδειγμα, ένα άρθρο σχετικά με τον ιστότοπο της US News & World Report επισημαίνει ότι εάν ένας 30χρονος με $ 10,000 σε έναν λογαριασμό 401 (k) αφήνει τα χρήματα στον λογαριασμό χωρίς πρόσθετες εισφορές, η αξία του λογαριασμού θα αυξηθεί στα $ 106,766 από ηλικία 65 ετών εάν κερδίσει 7 τοις εκατό ετήσιες αποδόσεις. Αλλά εάν ο κάτοχος λογαριασμού αποσύρει τα χρήματα στην ηλικία των 30 ετών και είναι στο 25% φορολογικό σκέλος, θα πάρει μόνο $ 6.500 μετά από φόρους και ποινές.