Στόχοι των καταθέσεων

Οι καταθέσεις αποτελούν κρίσιμο μέρος κάθε προγράμματος επένδυσης και αποταμίευσης. Παρόλο που κατά τη διάρκεια μιας κατάθεσης ύφεσης οι λογαριασμοί μπορούν να πληρώσουν σημαντικά λιγότερους τόκους λόγω χαμηλών επιτοκίων, οι τραπεζικές καταθέσεις παρέχουν αποταμιευτές με ένα μέτρο ασφάλειας που δεν μπορεί να βρεθεί αλλού. Η ενεργή διαχείριση των καταθετικών λογαριασμών θα διασφαλίσει ότι γνωρίζετε πώς λειτουργούν αυτά τα μέσα αποταμίευσης, ένα πρώτο βήμα για την επίτευξη των οικονομικών σας στόχων.

Βασικά

Ο κύριος στόχος της κατάθεσης είναι να εξοικονομήσετε χρήματα σε έναν ασφαλή λογαριασμό. Οι αποταμιευτές συνήθως χρησιμοποιούν λογαριασμούς καταθέσεων για μεγάλο εύρος, παρόλο που οι τράπεζες προσφέρουν προϊόντα κατάθεσης για όρους που είναι μικρότερες από μία εβδομάδα για ένα συγκεκριμένο όριο κεφαλαίων (συνήθως τουλάχιστον $ 100.000). Ανάλογα με την όρεξη του επενδυτή για κίνδυνο, οι λογαριασμοί καταθέσεων μπορεί να είναι μόνο ένα μέρος του χαρτοφυλακίου, το μεγαλύτερο μέρος του συνολικού σχεδίου αποταμίευσης ή και η μόνη επένδυση που πραγματοποιήθηκε. Η Ομοσπονδιακή Ασφαλιστική Εταιρεία Καταθέσεων Καταθέσεων (FDIC) μας θυμίζει ότι κανένας καταθέτης δεν έχει χάσει ποτέ ούτε μία δεκάρα ασφαλισμένων λογαριασμών FDIC, ένα σημαντικό πλεονέκτημα για τους συντηρητικούς επενδυτές που θέλουν ένα ασφαλές μέρος για να βγάλουν χρήματα, κερδίζοντας μέτρια επιτόκια.

Τύποι

Οι καταθέσεις βοηθούν τους αποταμιευτές να επιτύχουν οικονομικούς στόχους παρέχοντας μια μεγάλη ποικιλία τύπων λογαριασμών. Εάν ο στόχος των καταθέσεων είναι να προσφέρουμε την απόκτηση των τόκων σε ένα ασφαλές περιβάλλον, τότε υπάρχουν πολλές επιλογές από τις οποίες μπορείτε να επιλέξετε. Τα πιστοποιητικά κατάθεσης ή τα CD είναι ένας από τους πιο δημοφιλείς τύπους κατάθεσης. Τα CD προσφέρουν ένα σταθερό επιτόκιο σε ένα χρηματικό ποσό σε αντάλλαγμα για μια δέσμευση ορισμένου χρόνου από τον καταθέτη. Μια μεγάλη κλήρωση για τα CD είναι η ευελιξία. Οι όροι των CD κυμαίνονται από μια εβδομάδα έως δέκα χρόνια ή και περισσότερο, συνήθως πληρώνουν τα υψηλότερα ποσοστά απόδοσης για τους πιο μακρούς όρους. Παρόλο που οι κάτοχοι λογαριασμών CD μπορούν να αφαιρέσουν τους τόκους που προκύπτουν, οι αποσύρσεις από τα ποσά των κεφαλαίων μπορούν να προκαλέσουν κυρώσεις.

Αντιθέτως, ένας λογαριασμός αποταμίευσης καταβάλλει τόκους ενώ παράλληλα επιτρέπει στον ιδιοκτήτη να πραγματοποιεί ένα ορισμένο ποσό αποσύρσεων ανά μήνα χωρίς ποινή. Οι λογαριασμοί αποταμίευσης έχουν καταβάλει ιστορικά χαμηλότερα επιτόκια από τα CD, αν και αυτό έχει αλλάξει τα τελευταία χρόνια με τη δημοτικότητα των λογαριασμών ταμιευτηρίου της αγοράς χρήματος. Οι χρηματαγορές καταβάλλουν στις τράπεζες υψηλότερα επιτόκια για τα χρήματα που επενδύουν, επιτρέποντας στις τράπεζες να μεταβιβάσουν το υψηλότερο επιτόκιο για την κατάθεση πελατών.

Λειτουργία

Οι λογαριασμοί καταθέσεων επιτυγχάνουν την εκπλήρωση του στόχου τους αξιοποιώντας την αξία του χρόνου χρήματος. Αυτό σημαίνει ότι, καθώς οι τόκοι συσσωρεύονται, αυτό είναι "σύνθετο", επιτρέποντάς σας να κερδίζετε ενδιαφέρον πάνω από το ενδιαφέρον. Βασικά, εάν έχετε $ 1.000 σε λογαριασμό ταμιευτηρίου και ο λογαριασμός κερδίζει 30 δολάρια σε τόκους σε ένα μήνα, ο επόμενος μήνας η τράπεζα θα σας καταβάλει τόκο με $ 1.030 (εφόσον δεν κάνετε αναλήψεις).

Μια άλλη βασική λειτουργία των καταθέσεων είναι η ανταγωνιστικότητα του επιτοκίου. Επειδή τόσες πολλές τράπεζες και άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα προσφέρουν λογαριασμούς καταθέσεων, ο αποταμιευτής είναι ο δικαιούχος ενός άκρως ανταγωνιστικού περιβάλλοντος. Αυτό σημαίνει ότι, ακόμη και σε περιόδους γενικά χαμηλών επιτοκίων, οι τράπεζες θα έχουν πάντα ανάγκη και επιθυμούν τους καταθέτες, προσφέροντας στους πελάτες πρόσθετα οφέλη και προνόμια.

Στρατηγικές

Λόγω του μεγάλου αριθμού επιλογών τραπεζικών καταθέσεων, οι αποταμιευτές μπορούν να σχεδιάσουν στόχους με βάση διαφορετικά χρονικά διαστήματα και τύπους λογαριασμών. Για παράδειγμα, ένας καταθέτης μπορεί να "σκάλα" μια κατάθεση $ 9,000, σπάζοντας το ποσό σε τρία CD 3.000 δολάρια, κάθε ένα από τα οποία οφείλεται δύο μήνες μακριά. Αυτή η στρατηγική ανακουφίζει από την εξοικονόμηση από το να έχει το συνολικό ποσό συνδεδεμένο για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα, δημιουργώντας ευελιξία.

Πολλοί καταθέτες χρησιμοποιούν εξοικονόμηση και CD ως συμπλήρωμα στο μηνιαίο εισόδημα (ή, εάν είστε αρκετά τυχεροί να έχετε μεγάλες καταθέσεις, ολόκληρο το μηνιαίο εισόδημα). Αυτά τα έσοδα από τόκους μπορούν να σταλούν ταχυδρομικώς στον καταθέτη ή να μεταφερθούν σε ένα λογαριασμό ελέγχου.Απλώς λάβετε υπόψη ότι αυτή η στρατηγική θα μειώσει το μακροπρόθεσμο συμφέρον σας που έχει συσσωρευτεί κανονικά.

Σκέψεις

Ιστορικά, τα CD (συμπεριλαμβανομένων και των ατομικών CD αποπληρωμής) κατέβαλαν το μεγαλύτερο ενδιαφέρον, ακολουθούμενοι από λογαριασμούς ταμιευτηρίου και έπειτα λογαριασμούς επιτοκίων. Αυτή η εντολή έχει αλλάξει σημαντικά τα τελευταία χρόνια, καθώς οι τράπεζες έχουν διαπιστώσει ότι τα CD ειδικότερα παρέχουν σχετικά χαμηλά έσοδα στις τράπεζες. Οι λογαριασμοί ελέγχου υψηλής απόδοσης, οι οποίοι πληρώνουν επιτόκια συγκριτικά με τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου, έχουν γίνει όλο και πιο δημοφιλείς. Εν ολίγοις, πρέπει να ρωτήσετε τον τραπεζίτη σας ποιοι λογαριασμοί πληρώνουν τα καλύτερα επιτόκια.

Μια άλλη σκέψη είναι ότι ο κύριος στόχος των λογαριασμών καταθέσεων να πληρώνουν τους τόκους με ασφάλεια δεν εγγυάται υψηλά ποσοστά απόδοσης, ιδιαίτερα σε σχέση με τις εγγενείς σε κίνδυνο επενδύσεις όπως τα αποθέματα. Κατά τη διάρκεια της ύφεσης που άρχισε το 2007, για παράδειγμα, η κυβέρνηση δανείζει τις τράπεζες φθηνά χρήματα. αυτό σήμαινε ότι οι τράπεζες δεν απαιτούν τόσους καταθέτες, μειώνοντας συνολικά τα επιτόκια. Θυμηθείτε να εξετάσετε την ασφάλεια και την ευελιξία, μαζί με τα επιτόκια, κατά τον προγραμματισμό των στόχων εξοικονόμησης καταθέσεων.