Πίνακας περιεχομένων:
- Σκοπός της δήλωσης
- Προσωπικές οικονομικές επιπτώσεις
- Πιστωτικός κίνδυνος
- Κανονιστικές κατευθυντήριες γραμμές
Οι πιστωτές στέλνουν περιοδικά δηλώσεις στους δανειολήπτες για να ενημερώνουν τους οφειλέτες για τις αλλαγές στις πολιτικές τους, συμπεριλαμβανομένων των όρων και προϋποθέσεων του λογαριασμού, των επιτοκίων και των ποσών κεφαλαίου. Για να μεταδώσουν ακριβείς περιλήψεις χρεών, οι δανειστές εφαρμόζουν συγκεκριμένες διαδικασίες για την τήρηση των κανονιστικών κατευθυντήριων γραμμών, όπως τα πρότυπα της Ομοσπονδιακής Τράπεζας Αποθεμάτων και οι όροι της Ομοσπονδιακής Επιτροπής Εμπορίου.
Σκοπός της δήλωσης
Μια δήλωση πιστωτή είναι κάθε έγγραφο που ένας δανειστής στέλνει σε έναν δανειολήπτη ή μια ομάδα δανειοληπτών, συμβουλεύοντας για πράγματα όπως η κατάσταση του δανείου, η τροποποίηση του επιτοκίου, η αλλαγή στους όρους του λογαριασμού και οι υπενθυμίσεις του χρονοδιαγράμματος πληρωμής. Ο δανειστής συχνά το πράττει για να εξασφαλίσει την έγκαιρη πληρωμή και την ακρίβεια αναφοράς των δανείων. Για έναν οφειλέτη, η δήλωση παρέχει σημαντικά στοιχεία για να ταιριάζει με τα δεδομένα του δανειολήπτη στα αρχεία του δανειστή. Για παράδειγμα, εάν βγάλετε ένα δάνειο αυτοκινήτου, η ανασκόπηση της μηνιαίας κατάστασης του δανειστή σας βοηθά να διορθώσετε πιθανά λάθη και να διασφαλίσετε ότι εσείς και ο πιστωτικός φορέας βρίσκεστε στην ίδια σελίδα όσον αφορά τα ποσά κεφαλαίου και τόκων.
Προσωπικές οικονομικές επιπτώσεις
Μια δήλωση πιστωτή βοηθά τον οφειλέτη να δει αν οι προσπάθειες αποπληρωμής αποφέρουν καρπούς και μειώνουν σταδιακά τον κύριο του δανείου. Εάν ο οφειλέτης δεν συμμορφώνεται με τους όρους δανεισμού, ο πιστωτικός φορέας μπορεί να σηματοδοτήσει την αθέτηση υποχρέωσης σε πιστωτικούς οργανισμούς παροχής στοιχείων και ενδεχομένως να κινήσει δικαστικές διαφορές. Κατά μία έννοια, μια περίληψη δανειστή παρέχει τα πρώτα σημάδια του δανειολήπτη οικονομικό πρόβλημα, ιδιαίτερα αν ο οφειλέτης είναι μερικούς μήνες πίσω από τις κύριες αποπληρωμές. Για παράδειγμα, μια εταιρεία πιστωτικών καρτών στέλνει μηνιαίες δηλώσεις στους κατόχους λογαριασμών, αναφέροντας το ποσό που οφείλουν, τις χρεώσεις τόκων για το μήνα και το συνολικό υπόλοιπο.
Πιστωτικός κίνδυνος
Η προετοιμασία και η δημοσίευση των δηλώσεων δανείων αποτελούν αναπόσπαστο μέρος ενός δανειστή για τον περιορισμό του πιστωτικού κινδύνου. Ο πιστωτικός κίνδυνος, ένας τύπος χρηματοοικονομικής έκθεσης, είναι η πιθανότητα απώλειας που προκύπτει από την αθέτηση υποχρέωσης του δανειολήπτη. Αυτό μπορεί να συμβεί αν ο οφειλέτης αρχειοθετήσει την πτώχευση ή μόλις τελειώσει. Με την αποστολή περιοδικών δηλώσεων πιστωτών, μια τράπεζα λαμβάνει εύλογα μέτρα για να διατηρήσει τον ισολογισμό της και να αξιολογήσει τα συνολικά ανοίγματα της σε δεδομένο χρονικό σημείο. Η τράπεζα μπορεί να πει πόσο όλοι οι πελάτες οφείλουν στο τέλος μιας περιόδου, όπως ένα μήνα ή ένα τρίμηνο. Γνωρίζοντας ότι ο αριθμός αυτός μπορεί να βοηθήσει τη διοίκηση να αποφασίσει να μειώσει τις επιχορηγήσεις δανείων σε επόμενες περιόδους, μια κίνηση που στοχεύει στην επαναφορά του βιβλίου δανείων σε λιγότερο επικίνδυνα, λογικά επίπεδα.
Κανονιστικές κατευθυντήριες γραμμές
Κυβερνητικοί φύλακες καθορίζουν κατευθυντήριες γραμμές που πρέπει να ακολουθήσει ο δανειστής όταν επικοινωνούν με έναν δανειολήπτη. Αυτά τα πρότυπα καλύπτουν τα πάντα από αυτά που ο δανειστής πρέπει να γράψει και να αποκαλύψει στη δήλωση για το πόσο αποτελεσματικά ο δανειστής πρέπει να χειριστεί τα προσωπικά δεδομένα του δανειολήπτη. Οι ρυθμιστικοί φορείς που βρίσκονται στην πρώτη γραμμή της οικονομικής συμμόρφωσης και της διαφάνειας περιλαμβάνουν το Ομοσπονδιακό Γραφείο Προστασίας των Καταναλωτών και το Συμβούλιο της Federal Reserve.