Πίνακας περιεχομένων:
Οι δανειστές προσφέρουν μια ποικιλία διαφορετικών επιλογών στεγαστικού δανείου. Μια από τις επιλογές είναι μια υποθήκη ρυθμιζόμενου επιτοκίου, επίσης γνωστή ως ARM, αντί υποθήκη με σταθερό επιτόκιο. Κάθε ARM έχει μια εισαγωγική περίοδο όπου το επιτόκιο είναι σταθερό και στη συνέχεια μια περίοδος προσαρμογής, όπου το επιτόκιο προσαρμόζεται περιοδικά ανάλογα με το δάνειο.
Χρονικό πλαίσιο
3/1 ρυθμιζόμενο υποθήκες ποσοστό έχουν δύο σημαντικά χρονικά πλαίσια. Πρώτον, οι τρεις αντιπροσωπεύουν τον αριθμό των ετών που διαρκεί το εισαγωγικό επιτόκιο. Δεύτερον, το ένα αντιπροσωπεύει πόσο συχνά ρυθμίζεται το επιτόκιο μετά την ολοκλήρωση της εισαγωγικής περιόδου.Με το επιτόκιο ρυθμιζόμενου επιτοκίου 3/1, το επιτόκιο αλλάζει μία φορά το χρόνο μετά τα πρώτα τρία χρόνια.
Χαρακτηριστικά
3/1 ρυθμιζόμενο ποσοστό υποθήκες δεν έχουν όλα τα ίδια χαρακτηριστικά. Οι ρυθμιζόμενες υποθήκες ποσοστού μπορούν να έχουν μια ποικιλία ανώτατων ορίων για τον περιορισμό των αλλαγών στο δάνειο. Ορισμένοι βραχίονες ARM έχουν περιοδικά ανώτατα όρια αλλαγής, τα οποία περιορίζουν το ποσό που το επιτόκιο μπορεί να αλλάξει κάθε προσαρμογή. Για παράδειγμα, ένα περιοδικό ανώτατο όριο 1% σε ένα ARM 3/1 θα σήμαινε ότι το επιτόκιο δεν θα μπορούσε να αυξηθεί ή να μειωθεί περισσότερο από 1% μετά από κάθε έτος. Ένα ανώτατο όριο ζωής περιορίζει το ποσό που μπορεί να αλλάξει το επιτόκιο κατά τη διάρκεια της υποθήκης. Για παράδειγμα, ένα ανώτατο όριο κάλυψης 4% σε ένα ARM 3/1 που ξεκίνησε με 6% θα εμπόδιζε το ποσοστό να υπερβεί το 10% ή το 2%.
Λειτουργία
Κάθε ARM 3/1 συνδέεται με ένα επιτόκιο δείκτη το οποίο χρησιμοποιείται για τον υπολογισμό του νέου επιτοκίου σε κάθε προγραμματισμένη αλλαγή. Οι συνήθεις δείκτες περιλαμβάνουν το διατραπεζικό επιτόκιο του Λονδίνου (LIBOR) και τον δείκτη κόστους κεφαλαίων. Ένα περιθώριο, το οποίο καθορίζεται από την τράπεζα με βάση την πιστοληπτική σας ικανότητα, προστίθεται στον δείκτη επιτοκίων. Για παράδειγμα, αν το 3/1 ARM έχει 3% περιθώριο και ο δείκτης επιτοκίων είναι 5,4% όταν το επιτόκιο έχει προγραμματιστεί να αλλάξει, το νέο επιτόκιο θα είναι 8,4%.
Δυνητικός
Το πλεονέκτημα των στεγαστικών δανείων ARM είναι επίσης το μειονέκτημα: το επιτόκιο σας θα αλλάξει χωρίς να χρειάζεται να πάρετε νέο δάνειο. Αυτό είναι ένα σημαντικό πλεονέκτημα όταν τα επιτόκια μειώνονται επειδή το επιτόκιο των στεγαστικών δανείων σας θα μειωθεί χωρίς να χρειάζεται να πληρώσετε τα έξοδα κλεισίματος μιας αναχρηματοδότησης υποθηκών. Ωστόσο, εάν αυξηθούν τα επιτόκια, το επιτόκιο του δανείου σας και η μηνιαία πληρωμή θα αυξηθούν.
Προειδοποίηση
Προσοχή στις υποθήκες ARM με χαμηλό εισαγωγικό επιτόκιο, επειδή το επιτόκιο θα προσαρμοστεί στο επιτόκιο της αγοράς μετά την εισαγωγική περίοδο. Σύμφωνα με την Ομοσπονδιακή Τράπεζα των ΗΠΑ, ορισμένοι δανειστές θα προσφέρουν ένα ποσοστό διαφήμισης, το οποίο είναι χαμηλότερο από το άθροισμα του περιθωρίου και του δείκτη επιτοκίων. Ωστόσο, αυτό το ποσοστό μπορεί να αυξηθεί σημαντικά μετά την εισαγωγική περίοδο, η οποία είναι μόλις τρία χρόνια με ένα 3/1 ARM. Πρέπει να εξετάσετε προσεκτικά πόσο υψηλότερες πληρωμές θα επηρεάσουν την ικανότητά σας να επιστρέψετε το δάνειο, επειδή αν δεν μπορείτε να κάνετε πληρωμή, θα μπορούσατε να χάσετε το σπίτι σας λόγω αποκλεισμού.