Πίνακας περιεχομένων:
- Κάντε το: Εξερευνήστε το Savers κόστους
- Κάνετε: Παρακολουθήστε τα ποσά
- Μην: Ξεχάστε την αναχρηματοδότηση ως άλλη επιλογή
- Μην μετράτε ένα HELOC
- Ίσως: Τυλίξτε τα δάνεια για την αναχρηματοδότηση
- Εξετάστε: Απορρίμματα
Οι ιδιοκτήτες σπιτιού που χρειάζονται μετρητά για να πληρώσουν δίδακτρα για την εκπαίδευση κολεγίου ενός παιδιού, για παράδειγμα, ή για να χρηματοδοτήσουν μια σημαντική αναδιαμόρφωση μπορεί να μπουν στον πειρασμό να δουν το σπίτι τους ως γουρουνάκι. Τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης, τα οποία δανείζονται έναντι της αξίας ενός σπιτιού, είναι ένας τρόπος να βγάλουμε τα χρήματα. Οι εμπειρογνώμονες σε θέματα υποθηκών και αναχρηματοδότησης τους αρέσουν επειδή είναι συχνά μισοί ακριβότεροι από τους υψηλότερους τύπους χρεών, όπως οι πιστωτικές κάρτες, και επειδή οι χρήστες συχνά χτυπούν ένα περιουσιακό στοιχείο στο οποίο έχουν ήδη βάλει σημαντικά κεφάλαια. Τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης δεν είναι πάντα η καλύτερη επιλογή, όμως, και μπορεί να πάρει ακριβά αν αντιμετωπιστεί λανθασμένα.
Τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης συνήθως καλύπτονται στο 80% της αξίας του σπιτιού σας.
Beth Davies, συγγραφέας προσωπικών οικονομικών
Κάντε το: Εξερευνήστε το Savers κόστους
Όταν παίρνετε ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης, θα πρέπει να προσέξετε για κρυφές αμοιβές όπως το κλείσιμο του κόστους. Συχνά, μπορείτε να πάρετε ένα ελαφρώς υψηλότερο επιτόκιο για το δάνειο και να μην χρειαστεί να πληρώσετε τα έξοδα κλεισίματος, λέει ο Barry Habib, επικεφαλής στρατηγικής για την Residential Finance Corp. Ανάλογα με το μέγεθος του δανείου και την προσιτότητα των πληρωμών που προκύπτουν, μπορεί τελικά να είναι καλύτερη από την καταβολή του κόστους κλεισίματος. Ορισμένοι δανειστές μπορούν επίσης να προσφέρουν εκπτώσεις επιτοκίων για την εγγραφή σε αυτόματες χρεωστικές πληρωμές ή για την κατοχή άλλων λογαριασμών στην τράπεζα.
Κάνετε: Παρακολουθήστε τα ποσά
Τα δάνεια καλύπτονται συνήθως στο 80% της αξίας του σπιτιού σας, μείον το ποσό που οφείλεται στην υποθήκη. Για παράδειγμα, για ένα σπίτι αξίας 200.000 δολαρίων που έχει υποθήκη για 140.000 δολάρια, το μεγαλύτερο δάνειο που μπορεί να προσφέρει μια τράπεζα θα είναι $ 20.000. Το να έχετε πολύ λίγα μετοχικά κεφάλαια αριστερά μπορεί να σας αποτρέψει από την αναχρηματοδότηση ή να δυσκολευτείτε να αγοράσετε. Μπορεί επίσης να αφήσει τους υπερχρεωμένους δανειολήπτες αβέβαια να πλησιάσουν περισσότερο από ότι αξίζουν τα σπίτια τους αν η οικονομία παίρνει μια στροφή προς το χειρότερο ή η οικονομική τους κατάσταση αλλάζει.
Μην: Ξεχάστε την αναχρηματοδότηση ως άλλη επιλογή
Όταν τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων είναι χαμηλά, οι ιδιοκτήτες σπιτιού είναι συχνά καλύτερα να αναχρηματοδοτούν τα στεγαστικά δάνεια για να μειώσουν το επιτόκιο, βελτιώνοντας τη ροή μετρητών στη διαδικασία, λέει ο Malcolm Hollensteiner, διευθυντής πωλήσεων δανείων λιανικής και προϊόντων για την TD Bank. Στα μέσα Μαΐου 2013, μια υποθήκη 30 ετών ήταν κατά μέσο όρο 3,76%, έναντι 6,19% για δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης $ 30,000. Το συμβιβασμό: Η αναχρηματοδότηση μπορεί να επιμηκύνει το χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής και τη συσσώρευση μετοχικού κεφαλαίου. Σε ένα περιβάλλον όπου τα επιτόκια αυξάνονται, ωστόσο, τα δάνεια μετοχικού κεφαλαίου καθίστανται πιο ελκυστικά, επειδή επιτρέπουν στους ιδιοκτήτες ακινήτων να διατηρούν το χαμηλό επιτόκιο των στεγαστικών δανείων, ενώ εξακολουθούν να δανείζονται αυτά που χρειάζονται.
Μην μετράτε ένα HELOC
Μια πιστωτική γραμμή στο σπίτι μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή αν χρειαστεί να δανειστείτε, λέει ο Habib. Στα μέσα Μαΐου του 2013, ένα HELOC ύψους 30.000 δολαρίων είχε μέσο ποσοστό 5%, έναντι 6,19% για ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης του ίδιου ποσού, σύμφωνα με το Bankrate.com. Τα HELOCs λειτουργούν σαν μια πιστωτική κάρτα, χρεώνοντας μόνο τους οφειλέτες τόκους από τα χρήματα που έχουν αποσυρθεί και δεν επιστρέφονται γρήγορα. Τα στεγαστικά δάνεια στο σπίτι, εν τω μεταξύ, έχουν ένα καθορισμένο χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής για αρκετά χρόνια. Ωστόσο, οι HELOC δεν είναι τέλειοι - οι τράπεζες είναι γνωστό ότι τους κόβουν αν παραμείνουν αχρησιμοποίητες, λέει, και οι μεταβλητές τιμές τους μπορούν να αυξηθούν γρήγορα.
Ίσως: Τυλίξτε τα δάνεια για την αναχρηματοδότηση
Οι δανειολήπτες που έχουν υψηλότερα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης μπορούν συχνά να τα τυλίξουν στη νέα υποθήκη τους κατά την αναχρηματοδότηση, λέει η Debra Goodrich, εκτελεστικός αντιπρόεδρος στεγαστικών δανείων στη Sterling Bank. Αυτό μπορεί να έχει ως αποτέλεσμα υψηλότερο κόστος κλεισίματος, επειδή το δάνειο είναι μεγαλύτερο, αλλά είναι πιθανό να μειώσει συνολικά τις πληρωμές αν το επιτόκιο είναι χαμηλότερο.
Εξετάστε: Απορρίμματα
Η Υπηρεσία Εσωτερικών Φορολογικών Εισοδημάτων υπολογίζει τους τόκους που καταβάλλονται για ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης ως προνομιούχος προς την έκπτωση τόκων υποθηκών, αλλά με λίγες χορδές. Μόνο ένα μέρος του χρέους πληροί τις προϋποθέσεις, περιορίζεται στο μικρότερο των $ 100.000 - $ 50.000 εάν η παντρεμένη αρχειοθέτηση ξεχωριστά - ή ένα ποσό ισοδύναμο με την εύλογη αγοραία αξία του ακινήτου μείον τυχόν οφειλόμενο ενυπόθηκο χρέος. Επιπλέον, μόνο οι φορολογούμενοι που αναγράφουν τις κρατήσεις τους μπορούν να διεκδικήσουν αυτό το όφελος.