Πώς να αφαιρέσετε PMI από την υποθήκη

Η αγορά ενός σπιτιού με χαμηλότερη προκαταβολή ή αναχρηματοδότηση με ελάχιστο μετοχικό κεφάλαιο καθίσταται δυνατή με ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών. Η κάλυψη PMI προστατεύει έναν δανειοδότη από ένα συμβατικό στεγαστικό δάνειο, επιτρέποντας στον δανειστή να λάβει αποζημίωση αν υποστεί αθέτηση. Σε αντάλλαγμα για την ανάληψη ενός πιο επικίνδυνου δανείου, ο δανειστής απαιτεί από εσάς να πληρώσετε μια πριμοδότηση PMI για συγκεκριμένο χρονικό διάστημα. Σύμφωνα με το νόμο, ο δανειστής σας πρέπει να περιορίσει αυτόματα την κάλυψη από μια προγραμματισμένη ημερομηνία. Ωστόσο, θα πρέπει να κάνετε μια υπόθεση για την κατάργηση του PMI το συντομότερο.

Ζευγάρι κοιτάζοντας τους λογαριασμούς και laptopcredit: tetmc / iStock / Getty Images

Αυτόματη τερματισμό PMI

Ο δανειστής σας πρέπει να καταργήσει αυτόματα το PMI από το δάνειό σας όταν το βασικό υπόλοιπό σας έχει προγραμματιστεί να φτάσει το 78% της αξίας της κατοικίας κατά την αγορά. Αυτός ο κανόνας, ο οποίος περιλαμβάνεται στον νόμο περί προστασίας ιδιοκτητών κατοικιών, απαιτεί επίσης να είστε παρόντες στην υποθήκη κατά τον χρόνο τερματισμού του προγραμματισμένου PMI. Σημειώστε ότι η πράξη απαιτεί τερματισμό κατά την προγραμματισμένη ημερομηνία, ανεξάρτητα από το εάν ο κύριος υπόχρεος πληρώνεται πραγματικά στο 78% της αρχικής αξίας. Για παράδειγμα, ακόμα και αν έχετε προπληρωμένο κεφάλαιο ή η αξία του σπιτιού σας έχει μειωθεί, ο δανειστής πρέπει να ακυρώσει την προγραμματισμένη ημερομηνία.

Ακύρωση PMI πριν τον προγραμματισμένο τερματισμό

Η πράξη σας επιτρέπει επίσης να ζητήσετε ακύρωση PMI όταν το κύριο υπόλοιπο φτάσει το 80% της αρχικής αξίας του σπιτιού σας. Η ακύρωση που ζητείται από τον οφειλέτη απαιτεί:

• Αποδεικτικά στοιχεία ότι η αξία του σπιτιού δεν έχει υποχωρήσει κάτω από την αρχική αξία
• Απόδειξη ότι δεν υπάρχουν υποδεέστερες προσημειώσεις επί του ακινήτου
• Ένα καλό ιστορικό πληρωμών
• Το υπόλοιπο έχει είτε προγραμματιστεί να φτάσει το 80% της αρχικής αξίας είτε στην πραγματικότητα φθάνει το 80% με βάση τις πρόσθετες πληρωμές που έχετε πραγματοποιήσει

Σύμφωνα με το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών, ο δανειστής σας πρέπει γενικά να χορηγήσει ακύρωση που ζητήθηκε από τον δανειολήπτη εάν υποβάλετε γραπτώς την αίτηση και πληρούν όλες τις απαιτήσεις.

Προσδιορισμός ημερομηνιών λήξης

Το χρονοδιάγραμμα απόσβεσης στα αρχικά σας έγγραφα δανείου ορίζει όλες τις ημερομηνίες πληρωμής και τα αντίστοιχα υπόλοιπα δανείων τους. Θα πρέπει επίσης να έχετε λάβει ένα έντυπο γνωστοποίησης PMI με τα έγγραφα δανείου σας, το οποίο παρέχει την ημερομηνία κατά την οποία το υπόλοιπό σας έχει προγραμματιστεί να φτάσει το 80% της αρχικής αξίας. Ρωτήστε τον δανειστή σας για αυτή τη φόρμα αν δεν το έχετε. Η αρχική αξία ορίζεται ως η τιμή πώλησης ή η εκτιμώμενη αξία του σπιτιού κατά την κατασκευή του δανείου - όποια από τις δύο είναι μικρότερη. Επομένως, ελέγξτε το συμβόλαιο αγοράς και την αναφορά αξιολόγησης στο σπίτι για να λάβετε την τιμή.

Υπολογισμός του LTV

Το δάνειο προς αξία ή το LTV αντιπροσωπεύει το υπόλοιπο που οφείλεται σε σχέση με την αρχική αξία, ως ποσοστό. Για να υπολογίσετε ένα 78% ή 80% LTV, πολλαπλασιάστε την αρχική τιμή του σπιτιού κατά 0,78 ή 0,80. Συγκρίνετε το υπόλοιπο που προκύπτει στο χρονοδιάγραμμα απόσβεσης για να μάθετε ποια ημερομηνία αντιστοιχεί στο 78% ή στο 80% του LTV.

Επιστροφές PMI Premium

Μερικοί δανειολήπτες προπληρώνουν την πριμοδότηση PMI τους κάθε χρόνο ή καταβάλλουν το σύνολο του προκαταβολικά κατά το κλείσιμο. Σε αυτές τις περιπτώσεις, ο δανειστής μπορεί να κρατά ένα μη δεδουλευμένο ασφάλιστρο, για τα οποία δικαιούστε να επιστρέψετε μετά την κατάργηση του PMI. Οι επιστροφές οφείλονται εντός 45 ημερών από την αφαίρεση PMI.