Πίνακας περιεχομένων:
Για τους ανώτερους ιδιοκτήτες σπιτιού που χρειάζονται χρήματα ή που θέλουν να βοηθήσουν τα παιδιά ή τα εγγόνια τους με κάποια χρηματοδότηση, όπως για το κολέγιο, υπάρχει μια μοναδική οικονομική επιλογή. Μια αντίστροφη υποθήκη επιτρέπει σε έναν ιδιοκτήτη σπιτιού να μετατρέψει ένα μέρος των ιδίων κεφαλαίων στο σπίτι του σε μετρητά. Μια αντίστροφη υποθήκη είναι ένα δάνειο που είναι διαθέσιμο ως μια εφάπαξ πληρωμή ή ένα ρεύμα πληρωμών. Η βάση για το δάνειο είναι η ισότητα που οι ηλικιωμένοι έχουν δημιουργήσει στο σπίτι τους.
Ποια είναι η διαφορά ανάμεσα σε μια αντίστροφη υποθήκη και ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης; Μια αντίστροφη υποθήκη δεν μπορεί να χρησιμοποιηθεί εκτός εάν οι δανειολήπτες είναι ηλικίας 62 ετών. ενώ ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης δεν έχει απαίτηση ηλικίας. Ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης παρέχει επιταγές ή πιστωτική κάρτα που μπορεί να χρησιμοποιηθεί για ένα ποσό μέχρι το υπόλοιπο του μετοχικού δανείου. Το συνολικό δάνειο παρέχεται όταν κλείσει η συμφωνία. Με μια αντίστροφη υποθήκη έχετε τη δυνατότητα μηνιαίων πληρωμών ή ως κατ 'αποκοπή ποσό. Ο τρόπος πληρωμής είναι διαφορετικός μεταξύ αυτών των δύο τύπων δανείων. Ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης απαιτεί μηνιαίες πληρωμές καθ 'όλη τη διάρκεια ζωής ενός δανείου έως ότου πληρωθεί πλήρως. Μια αντίστροφη υποθήκη δεν απαιτεί πληρωμές μηνιαίες πληρωμές. Το υπόλοιπο καταβάλλεται στο τέλος της υποθήκης.
Αν και η αντίστροφη υποθήκη έχει κάποια πλεονεκτήματα, πρέπει επίσης να καταλάβουμε τα μειονεκτήματα.
Δεν είναι δωρεάν
Αν και θα μπορούσατε να σκεφτείτε μια αντίστροφη υποθήκη ως δικά σας χρήματα, δεν είναι δωρεάν. Η τράπεζα, η οποία πρέπει να περιμένει μέχρι να φύγετε από το σπίτι σας ή να την αναχρηματοδοτήσετε, θέλετε να πληρώσετε για τη συναλλαγή. Θα πληρώσετε τόκους για το δάνειο και το κόστος κλεισίματος ακριβώς όπως σε μια συνηθισμένη υποθήκη.
Εξόφληση μετοχικού κεφαλαίου
Καθώς εσείς αντλείτε χρήματα από τα ίδια κεφάλαια στο σπίτι σας, τα ίδια κεφάλαια θα μειωθούν. Εάν σχεδιάζετε να χρησιμοποιήσετε αυτό το δικαίωμα για συνταξιοδότηση, μια αντίστροφη υποθήκη θα μειώσει τα διαθέσιμα κεφάλαια. Το ενδιαφέρον που πληρώνετε θα μειώσει επίσης το χρηματικό ποσό που έχετε στη διάθεσή σας. Επιπλέον, όταν πεθάνετε, οι κληρονόμοι σας θα λάβουν λιγότερα χρήματα αν έχετε δανειστεί έναντι των ιδίων κεφαλαίων στο σπίτι σας.
Περιορισμοί
Με μια αντίστροφη υποθήκη, δεν θα μπορείτε να πάρετε δάνειο για το πλήρες ποσό των ιδίων κεφαλαίων στο σπίτι σας. Εάν η αξία του σπιτιού σας πέσει ουσιαστικά, ο δανειστής αντίστροφης υποθήκης θέλει προστασία ότι θα πάρει τα χρήματά του πίσω. Μια αντίστροφη υποθήκη πιθανότατα δεν είναι η απάντηση σε όλες τις οικονομικές σας ανάγκες, ιδιαίτερα εάν δεν έχετε συγκεντρώσει σημαντικό χρηματικό ποσό προτού σταματήσετε να εργάζεστε.
Δημόσια βοήθεια
Εάν θα λάβετε SSI, Medicaid ή άλλα οφέλη, οι προκαταβολές που θα λάβετε από αντίστροφη υποθήκη θα μπορούσαν να θεωρηθούν περιουσιακά στοιχεία και θα μπορούσατε να χάσετε την επιλεξιμότητα για δημόσια συνδρομή.
Πως να το κάνεις
Αν μετά την ανασκόπηση των μειονεκτημάτων μιας αντίστροφης υποθήκης, θεωρείτε ότι είναι μια οικονομική συναλλαγή που είναι κατάλληλη για εσάς, πρέπει πρώτα να πάρετε συμβουλές από μια τοπική υπηρεσία παροχής συμβουλών που έχει εγκριθεί από την HUD. Ο σκοπός της συμβουλευτικής υπηρεσίας είναι να σιγουρευτείτε ότι καταλαβαίνετε πλήρως πώς λειτουργεί μια αντίστροφη υποθήκη. Μετά την παροχή συμβουλών, συμπληρώστε ένα έντυπο αίτησης και επιλέξτε ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα για να συνεργαστείτε. Όπως συμβαίνει με την παραδοσιακή υποθήκη, υπάρχει κόστος κλεισίματος και τόκου.