Ο ρόλος της Λιανικής Τραπεζικής

Οι τράπεζες διαδραματίζουν πολλούς διαφορετικούς ρόλους στην τοπική και την παγκόσμια οικονομία. Η λιανική τραπεζική είναι εκείνη η τραπεζική που ασχολείται με μεμονωμένους πελάτες και μικρές επιχειρήσεις. Αντίθετα, οι εμπορικές τράπεζες ασχολούνται με μεγάλες επιχειρήσεις και εταιρείες. Η λιανική τραπεζική, σε σύγκριση με άλλα είδη λιανικών επιχειρήσεων, παρουσιάζει καθυστέρηση όσον αφορά τα καινοτόμα προϊόντα. Αυτό οφείλεται εν μέρει στη φύση της τραπεζικής επιχείρησης στο σύνολό της. Η τραπεζική ρευστοποίηση σε πολλές, αν όχι στις περισσότερες, χώρες τηρεί τη συντηρητική τραπεζική φιλοσοφία. Ένα τέτοιο μήνυμα επαναλήφθηκε από τον Tang Shuangning, αντιπρόεδρο της Επιτροπής Τραπεζικών Ρυθμίσεων της Κίνας, όταν αμφισβήτησε τις κινεζικές τράπεζες να βρουν καινοτόμα προϊόντα για να παραμείνουν ανταγωνιστικά.

Υπηρεσίες που προσφέρονται από Λιανικές τράπεζες

Οι τράπεζες λιανικής προσφέρουν ποικίλες σημαντικές υπηρεσίες στους πελάτες τους. Ο τομέας της λιανικής τραπεζικής περιγράφεται συχνά ως τυπική τράπεζα μαζικής αγοράς, προσφέροντας υπηρεσίες όπως λογαριασμούς αποταμίευσης και ελέγχου και όλα τα είδη προσωπικών δανείων, συμπεριλαμβανομένων των δανείων αυτοκινήτων και των φοιτητικών δανείων. Οι τράπεζες λιανικής προσφέρουν επίσης υπηρεσίες ενυπόθηκων δανείων, υπηρεσίες χρεωστικών και πιστωτικών καρτών και υπηρεσίες ΑΤΜ - όλες οι οποίες έχουν καταστεί ουσιώδεις για τους σημερινούς καταναλωτές.

Τι ρόλους διαδραματίζουν οι τράπεζες λιανικής στις οικονομίες;

Οι τράπεζες λιανικής διαδραματίζουν κρίσιμο ρόλο στις οικονομίες τους και οι δραστηριότητές τους έχουν επιπτώσεις στην παγκόσμια οικονομία. Προσφέρουν κρίσιμες πιστωτικές λειτουργίες, οι οποίες τροφοδοτούν σε μεγάλο βαθμό τον κινητήρα της οικονομικής ανάπτυξης στις οικονομίες τους. Όταν προκύπτουν προβλήματα στον τομέα της λιανικής τραπεζικής, το αποτέλεσμα είναι συχνά δύσκολες οικονομικές συνθήκες για την οικονομία στο σύνολό της. Όταν οι τράπεζες λιανικής αποτυγχάνουν, ελάχιστη ή καθόλου πίστωση είναι διαθέσιμη για τους αιτούντες άσυλο και η οικονομική δραστηριότητα υποβαθμίζεται.

Οι τράπεζες λιανικής και η κρίση των υποτομέων

Μια μεγάλη πρόκληση για τη λιανική τραπεζική εμφανίστηκε στα τέλη του 2008. Οι τράπεζες λιανικής καθώς και οι εμπορικές τράπεζες είχαν παράσχει στεγαστικά δάνεια σε καταναλωτές που δεν είχαν τα προσόντα για το μέγεθος των δανείων που έλαβαν. Αν και αυτή η διαδικασία προκάλεσε μεγάλο μέρος της έκρηξης των κατοικιών στις αρχές του 21ου αιώνα, τελικά τα δάνεια έγιναν υπερβολικά δυσκίνητα για τους δανειολήπτες να πληρώσουν πίσω. Το πρόβλημα αυτό οδήγησε σε καθυστερήσεις δανείων στις Ηνωμένες Πολιτείες και οδήγησε σε πολλές αποτυχίες των τραπεζών, όχι μόνο στις Ηνωμένες Πολιτείες αλλά σε όλο τον κόσμο. Προκάλεσε σοβαρή επιδείνωση της παγκόσμιας οικονομίας και οδήγησε στην οικονομική και χρηματοπιστωτική κρίση που κυριάρχησε στο πολιτικό τοπίο στις αρχές του 2009.

Θέματα τραπεζικής λιανικής και ενοποίησης

Ορισμένες τράπεζες στράφηκαν στην ενοποίηση ως τρόπο μείωσης των δαπανών για να επιβιώσουν οι δύσκολες οικονομικές συνθήκες. Συχνά η ενοποίηση λειτουργεί όπως είχε προβλεφθεί, αλλά έχει και τους περιορισμούς. Ομοσπονδιακός νόμος απαγορεύει σε οποιαδήποτε τράπεζα στις Ηνωμένες Πολιτείες να κατέχει περισσότερο από το 10 τοις εκατό της πελατείας των ΗΠΑ. Όταν οι τράπεζες συγχωνεύονται, κάνουν κέρδη και στην πελατειακή τους βάση. Αρκετές τράπεζες στις Ηνωμένες Πολιτείες πλησιάζουν το σημάδι των 10%, επομένως για τις τράπεζες αυτές, η περαιτέρω ενοποίηση μπορεί να μην είναι ένας τρόπος επίλυσης των προβλημάτων τους.

Ποιο είναι το μέλλον της Λιανικής Τραπεζικής;

Ενώ οι τράπεζες λιανικής έχουν το μερίδιο των προβλημάτων τους, αναμένεται ότι με τη μαζική έγχυση κεφαλαίων στον τομέα των τραπεζικών και χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών από το πρόγραμμα οικονομικών κινήτρων της ομοσπονδιακής κυβέρνησης, οι περισσότερες τράπεζες λιανικής θα επιβιώσουν και οι μικρότερες τράπεζες λιανικής θα προσπαθήσουν να συγχωνευθούν άλλες τράπεζες. Οι λιανικές τράπεζες για να επιβιώσουν θα είναι αυτές που παίρνουν λιγότερους κινδύνους, βάζοντας πρώτα τους πελάτες τους. Αυτό το σημείο υπογραμμίστηκε από τον αναλυτή χρηματοπιστωτικής τραπεζικής Rick Spitler, όταν τόνισε ότι «τα κορυφαία ιδρύματα θα είναι εκείνα που κάνουν την καλύτερη δουλειά να διερευνούν σημαντικές διαφορές στις προτιμήσεις των πελατών και να προσαρμόζουν ανάλογα τις απαντήσεις τους». (Βλέπε τον συνημμένο σύνδεσμο με τίτλο "Νέες ικανότητες επιβίωσης"). Επομένως, είναι ζωτικής σημασίας για τις τράπεζες να βελτιώσουν τις υπηρεσίες τους και να διακόψουν τις στρατηγικές δανειοδότησης, ιδίως στον τομέα των πιστωτικών καρτών.