Συνήθεις λόγοι χρέους προς εισόδημα

Ίσως ακούσετε τον όρο "λόγο χρέους προς εισόδημα" κατά την υποβολή αίτησης για πιστωτική κάρτα, δάνειο ή υποθήκη. Χρησιμοποιείται πιο συχνά στη βιομηχανία ενυπόθηκων δανείων, καθώς τα περισσότερα προϊόντα ενυπόθηκων δανείων έχουν συγκεκριμένες μέγιστες αναλογίες χρέους προς εισόδημα που πρέπει να πληρούνται για να δικαιούνται την υποθήκη.

Ορισμός

Ο λόγος χρέους προς εισόδημα, γνωστός και ως DTI, υπολογίζεται διαιρώντας την πληρωμή του χρέους με το μηνιαίο σας εισόδημα. Σε ορισμένες περιπτώσεις, ο λόγος αυτός υπολογίζεται προσθέτοντας διάφορα χρέη και στη συνέχεια διαιρώντας με το μηνιαίο σας εισόδημα. Το ποσοστό των αποτελεσμάτων που ονομάζεται λόγος χρέους προς εισόδημα και είναι ένας παράγοντας που κάποιοι δανειστές χρησιμοποιούν για να καθορίσουν εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις για το πιστωτικό προϊόν για το οποίο υποβάλλετε αίτηση.

Υποθήκες

Την πρώτη φορά που πολλοί άνθρωποι ακούν σχετικά με το χρέος προς εισόδημα αναλογίες είναι σε σχέση με μια υποθήκη. Οι υποθήκες χρησιμοποιούν δύο αναλογίες χρέους προς εισόδημα, που ονομάζονται αναλογίες front-end και back-end. Ο λόγος front-end αφορά μόνο το χρέος σας με το εισόδημα όταν πρόκειται για υποθήκη. Το ενδεχόμενο ποσό υποθήκης και τυχόν ασφάλειες υποθηκών και φόροι περιουσίας προστίθενται και διαιρούνται με το ακαθάριστο μηνιαίο σας εισόδημα για να παραχθεί ο αριθμός front-end. Ο αριθμός back-end προσθέτει τη συνολική πληρωμή υποθηκών συν τις άλλες οφειλές σας, όπως πιστωτικές κάρτες και πληρωμές αυτοκινήτων, και τις διαιρεί με το μηνιαίο σας εισόδημα. Και οι δύο αυτοί αριθμοί χρησιμοποιούνται για τον υπολογισμό του εάν δικαιούστε υποθήκη.

Κοινές αναλογίες

Οι συνήθεις δείκτες που χρησιμοποιούνται από τις εταιρείες υποθηκών εξαρτώνται γενικά από τον τύπο υποθήκης για τον οποίο υποβάλετε αίτηση. Μια συμβατική υποθήκη, η οποία είναι ένα τυποποιημένο ενυπόθηκο προϊόν που προσφέρεται από μια τράπεζα, συνήθως έχει όρια 28% του front end και 36% back end. Ειδικά προϊόντα ενυπόθηκων δανείων, όπως αυτά που προσφέρονται από την Ομοσπονδιακή Διοίκηση Στέγασης, επιτρέπουν υψηλότερο δείκτη αναπροσαρμογής 31% και αναπροσαρμογή 41%. Οι λόγοι μπορούν να είναι υψηλότεροι κατά περίπτωση, εάν υπάρχουν άλλοι μετριαστικοί παράγοντες, όπως ένα μεγάλο ποσό σε αποταμιεύσεις, υψηλό πιστωτικό αποτέλεσμα ή υψηλότερη προκαταβολή.

Ενοικιάσεις σπιτιών

Όταν νοικιάζετε ένα διαμέρισμα, ο ιδιοκτήτης υπολογίζει το λόγο χρέους προς εισόδημα για να διαπιστώσει εάν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά τις πληρωμές του διαμερίσματος. Γενικά με τα ενοίκια, ο μόνος αριθμός χρέους που χρησιμοποιείται είναι η πραγματική πληρωμή ενοικίου και δεν υπολογίζει άλλους τύπους χρέους στον αριθμό. Οι ιδιοκτήτες αναζητούν συνήθως μια πληρωμή ενοικίου που δεν υπερβαίνει το 30% του μηνιαίου σας εισοδήματος.