Ποια είναι τα ανώτατα όρια του 5/2/5 που σημαίνει ένα υποθήκη;

Οι στεγαστικοί δανειστές προσφέρουν στους ιδιοκτήτες σπιτιών τεράστια ενυπόθηκα μενού, από παλαιά δάνεια σταθερού επιτοκίου έως πιο καινοτόμα δάνεια ρυθμιζόμενου επιτοκίου. Πρέπει να διερευνήσετε τα χαρακτηριστικά τους πριν επιλέξετε μια υποθήκη. Οι υποθήκες ρυθμιζόμενου επιτοκίου γνωστές ως "υβρίδια" προσφέρουν ένα μειωμένο εισαγωγικό επιτόκιο, αλλά το επιτόκιο σας αλλάζει καθ 'όλη τη διάρκεια της αποπληρωμής σας. Οι περιόδους προσαρμογής ποσοστού υβριδικού ARM περιγράφονται με βάση τη συχνότητα των μεταβολών των επιτοκίων και τη μέγιστη ποσότητα που μπορεί να κυμαίνεται από τον ρυθμό, γνωστός ως ανώτατο όριο. Ένα 5 / 5/5 ARM μπορεί να αλλάξει έως και 5 τοις εκατό κατά την πρώτη προσαρμογή, 2 τοις εκατό στη συνέχεια, και όχι περισσότερο από 5 τοις εκατό κατά τη διάρκεια ζωής του δανείου.

Η επιλογή ενός προγράμματος ARM απαιτεί προσεκτικούς υπολογισμούς. Πιστώσεις: roberthyrons / iStock / Getty Images

Τα καπάκια περιγράφουν τις επιτρεπόμενες αλλαγές ποσοστού

Ένα υβριδικό ARM περιγράφεται σύμφωνα με την αρχική περίοδο του teaser και το διάστημα των μεταγενέστερων αλλαγών του ρυθμού. Το χαμηλό σταθερό επιτόκιο κατά τη διάρκεια της περιόδου διαφήμισης είναι μικρότερο από αυτό των δανείων σταθερού επιτοκίου. Τα πιο κοινά υβρίδια είναι 3/1, 5/1, 7/1 και 10/1 ARMS, τα οποία φέρουν τριετή, πενταετή, επταετή και δεκαετή περίοδο σταθερού επιτοκίου, αντίστοιχα. Καθένα από αυτά υπόκειται σε μια αλλαγή ποσοστού κάθε χρόνο μετά την αρχική προσαρμογή του ρυθμού, εξ ου και η 1. Η δομή του ποσοστού 5/2/5 βασίζεται σε αυτά τα διαστήματα προσαρμογής.

Τα καπάκια αποτρέπουν τις αλλαγές του ρυθμού

Για να διατηρηθεί κάποια προβλεψιμότητα και σταθερότητα, τα υβριδικά συστήματα ARM καλύπτονται με τρεις τρόπους. Μια ARM 5/1 με 5/2/5 καλύμματα σημαίνει ότι μετά τα πρώτα πέντε χρόνια του δανείου ο ρυθμός δεν μπορεί να αυξηθεί ή να μειωθεί κατά περισσότερο από 5% πάνω ή κάτω από την εισαγωγική τιμή. Για κάθε επόμενο έτος, το ποσοστό δεν μπορεί να κυμαίνεται περισσότερο από 2 τοις εκατό. Κατά τη διάρκεια του δανείου, το επιτόκιο δεν μπορεί να φθάσει πάνω από 5% πάνω από το αρχικό επιτόκιο ή να μειωθεί κατά 5% κάτω από το αρχικό επιτόκιο.

Μπορούν να ισχύουν υψηλότερα ανώτατα όρια

Τα καλύμματα 5/2/5 ισχύουν συνήθως για τα 5/1, 7/1 και 10/1 ARM. Τα υβρίδια με λιγότερο από πενταετή περίοδο teaser αρχίζουν συνήθως με ένα καπάκι 2 τοις εκατό, και όχι ένα όριο 5 τοις εκατό. Το ετήσιο ανώτατο όριο 2% είναι χαρακτηριστικό των περισσότερων ΟΠΣ, παρά τη διάρκεια της αρχικής περιόδου σταθερού επιτοκίου. Το τελικό ανώτατο όριο ζωής είναι συνήθως 5 τοις εκατό ή 6 τοις εκατό, ανάλογα με τη διάρκεια αποπληρωμής του δανείου.

Τι άλλο είναι σε ένα όνομα;

Ένα ARM 5/2/5 συνδέεται με ένα συγκεκριμένο δείκτη. Μεταξύ των πιο κοινών δεικτών που καθορίζουν τα ποσοστά ARM είναι το διατραπεζικό επιτόκιο του Λονδίνου (LIBOR) ή το LIBOR και ο δείκτης του 11ου περιφερειακού κόστους κεφαλαίων ή το COFI. Μπορεί λοιπόν να σας προσφερθεί LIBOR ή COFI ARM. Οι διακυμάνσεις των επιτοκίων συνδέονται με τον καθορισμένο δείκτη, προσαυξημένο κατά 2% έως 3%.