Πίνακας περιεχομένων:
- Η ενοποίηση είναι η κύρια διαφορά μεταξύ των τιμών
- Αποτελεσματικά επιτόκια και κεφαλαιοποίηση
- Υπολογισμός αποτελεσματικών επιτοκίων
- Παράδειγμα πιστωτικής κάρτας
Είτε παίρνετε ένα δάνειο για να αγοράσετε ένα νέο αυτοκίνητο είτε χρησιμοποιώντας μια πιστωτική κάρτα για να κάνετε αγορές, οι δανειστές γενικά σας συμβουλεύουν ονομαστικός, ή δηλώσατε, το επιτόκιο που θα πληρώσετε για τα υπόλοιπα. Ωστόσο, κατά την εξόφληση ενός δανείου συνήθως θα καταβάλετε ένα υψηλότερο ποσοστό τόκων από το ονομαστικό επιτόκιο που αναφέρετε - γνωστό ως πραγματικό επιτόκιο. Η διαφορά μεταξύ των δύο είναι το αποτέλεσμα των περιόδων σύνθεσης που λαμβάνει υπόψη το πραγματικό επιτόκιο.
Η ενοποίηση είναι η κύρια διαφορά μεταξύ των τιμών
Οι περιόδους σύνθεσης αφορούν τον αριθμό των εσόδων που υπολογίζονται κατ 'έτος και υπολογίζονται τα υπόλοιπα. Οι περισσότερες εταιρείες πιστωτικών καρτών, για παράδειγμα, σύνθετους τόκους σε μηνιαία βάση - που σημαίνει ότι αυξάνουν το οφειλόμενο υπόλοιπο κατά ένα δωδέκατο του ετήσιου επιτοκίου κάθε μήνα. Με άλλα λόγια, εάν η πιστωτική σας κάρτα προσφέρει ένα επιτόκιο 12% αλλά συνθέτει μηνιαία, το υπόλοιπό σας θα αυξηθεί κατά ένα τοις εκατό κάθε μήνα. Ο συντελεστής 12% είναι ο ονομαστικός συντελεστής, ο οποίος σας δίνει ένα μηνιαίο ονομαστικό επιτόκιο ενός τοις εκατό.
Αποτελεσματικά επιτόκια και κεφαλαιοποίηση
Όταν το υπόλοιπο του δανείου αυξάνεται μηνιαίως, πληρώνετε στην πραγματικότητα πάνω από 12% κάθε χρόνο - με το ακριβές ποσό να είναι το πραγματικό επιτόκιο. Τα πραγματικά επιτόκια λαμβάνουν υπόψη τον αριθμό των περιόδων σύνθεσης και το γεγονός ότι οι τόκοι κεφαλαιοποιούνται μετά από κάθε περίοδο.
Κεφαλοποίηση σημαίνει ότι οι τόκοι που επιβάλλονται μετά από κάθε περίοδο αύξηση του χρέους υπόκεινται σε ενδιαφέρον κατά τη διάρκεια του επόμενου διαστήματος ανάμιξης. Με απλά λόγια, χρεώνονται τόκοι για τις προηγούμενες χρεώσεις τόκων, αν δεν εξοφληθούν από το επόμενο διάστημα σύνθεσης. Για παράδειγμα, εάν το υπόλοιπό σας στο τέλος του πρώτου μήνα είναι 1.000 δολάρια και χρεώνεστε με 1 τοις εκατό τόκο ή 10 €, το υπόλοιπο που χρησιμοποιήθηκε για να υπολογίσετε το ενδιαφέρον στο τέλος του δεύτερου μήνα είναι 1.010 δολάρια. Σε αυτό το παράδειγμα, ο δανειστής χρεώνει τόκο επί των τόκων - και τα πραγματικά επιτόκια αντανακλούν το πραγματικό επιτόκιο που πληρώνετε στο τέλος του έτους λόγω αυτού.
Υπολογισμός αποτελεσματικών επιτοκίων
Αν γνωρίζετε ποιο είναι το ονομαστικό ή αναφερόμενο επιτόκιο, μπορείτε να υπολογίσετε ποιο είναι το πραγματικό σας επιτόκιο με τον ακόλουθο τύπο:
Αποτελεσματικό επιτόκιο (EIR) = (1 + a / b) b - 1
a = ονομαστικό επιτόκιο εκφρασμένο ως δεκαδικό (δηλ. εισάγετε.10 για 10%)
b = αριθμός περιόδων σύνθεσης σε ένα έτος
Παράδειγμα πιστωτικής κάρτας
Για να δείξετε πώς λειτουργεί αυτό, ας υποθέσουμε ότι μεταφέρετε ένα υπόλοιπο 10.000 δολαρίων σε μια νέα πιστωτική κάρτα που προσφέρει ένα εισαγωγικό επιτόκιο 9 τοις εκατό για το πρώτο έτος, ενώ σε μηνιαία βάση αυξάνεται. Το πραγματικό σας επιτόκιο υπολογίζεται ως εξής:
EIR = (1 +.09 / 12) 12 - 1
= (1.0075)12 – 1
= 1.0938 – 1
=.0938 ή 9.38%
Το πραγματικό επιτόκιο είναι 0,38% υψηλότερο από το διαφημιζόμενο ονομαστικό επιτόκιο. Εάν διατηρήσετε το υπόλοιπο των 10.000 δολαρίων καθ 'όλη τη διάρκεια του έτους, θα πληρώσετε πραγματικά 938 δολάρια σε τόκο - όχι τα $ 900 στα οποία θα φτάσετε όταν χρησιμοποιείτε μόνο το ονομαστικό επιτόκιο.