Πώς να δώσετε ένα πρόσωπο σε δάνειο πρόσωπο

Η δανειοδότηση χρημάτων σε άλλο πρόσωπο είναι μια δύσκολη πρόταση σε πολλά επίπεδα. Το δάνειο μπορεί να επιστραφεί καθυστερημένα ή καθόλου και οι σχέσεις μπορεί να στραφούν στο σημείο θραύσης εάν και οι δύο πλευρές έχουν διαφορετική σειρά προσδοκιών για τον τρόπο με τον οποίο θα πρέπει να αντιμετωπίζεται το δάνειο. Ως αποτέλεσμα, είναι σημαντικό να λάβετε τα πάντα γραπτώς, τεκμηριώντας τους όρους του δανείου, το σχέδιο αποπληρωμής και τις συνέπειες της αθέτησης. Ως εναλλακτική λύση, εάν το κέρδος είναι το κύριο κίνητρό σας, peer-to-peer τοποθεσίες δανεισμού προσφέρουν τη δυνατότητα να επεκτείνουν τα προσωπικά δάνεια σε ξένους βάσει των αντιληπτών κινδύνων και των ανταμοιβών.

Φίλοι και οικογένεια

Μπορεί να αισθάνεται καλά να βοηθήσει κάποιον να βγει από μια οικονομική μαρμελάδα δίνοντας στο πρόσωπο ένα μικρό δάνειο. Ωστόσο, όταν έρθει η ώρα να επιστραφεί, η είσπραξη μπορεί να είναι μια δυσάρεστη διαδικασία και για τις δύο πλευρές εάν ο δανειολήπτης δεν μπορεί ή δεν θα εκπληρώσει την υποχρέωσή του. Ενώ είναι ασφαλέστερο να αποφύγετε να δανειστείτε χρήματα που δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να διαγράψετε αν χρειαστεί, αρκετές τεχνικές μπορούν να βοηθήσουν την αποπληρωμή.

Αξιολογήστε τον οφειλέτη

Όπως θα έπραττε ένας υπάλληλος δανεισμού σε ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα, εξετάστε την πιστοληπτική ικανότητα του δανειολήπτη και τη χρήση των κονδυλίων του δανειολήπτη πριν συμφωνήσετε να παρατείνετε το δάνειο. Μπορεί να μην είστε σε θέση να τραβήξετε μόνοι σας μια αναφορά πίστωσης, αλλά μπορείτε να ζητήσετε από τον υποψήφιο δανειολήπτη να σας δώσει ένα για να το αναθεωρήσετε. Μπορείτε επίσης να του ζητήσετε λεπτομέρειες για το γιατί χρειάζεται το δάνειο. Εάν πρόκειται για δάνειο για να βοηθήσετε έναν φίλο να ξεκινήσει μια επιχείρηση, για παράδειγμα, ζητήστε να δείτε το επιχειρηματικό σχέδιο και επιβεβαιώστε ότι σχεδιάζει να διατηρήσει την υπάρχουσα δουλειά του προς το παρόν για να αυξήσει τις πιθανότητες ότι θα έχει την ταμειακή ροή που απαιτείται να σας πληρώσει. Εάν είναι ο εγγονός σας που θέλει χρήματα για να αγοράσει ένα αυτοκίνητο, να τον πάρει να γράψει ένα λεπτομερές σχέδιο για το πώς θα πάρει τα χρήματα για να σας πληρώσει. Διαφορετικά, θα μπορούσε να οδηγήσει στο ηλιοβασίλεμα και να σας αφήσει να βάλετε το λογαριασμό.

Πάρτε το στο γράψιμο

Γράψτε τις λεπτομέρειες του δανείου σε μια υπόσχεση, συμπεριλαμβανομένης της διάρκειας του δανείου και του χρονοδιαγράμματος αποπληρωμής. Η λήψη του συμβολαιογραφικού εγγράφου μπορεί να ενισχύσει τη σοβαρότητα της υποχρέωσης δανείου και μπορεί επίσης να εμποδίσει τον οφειλέτη να ισχυριστεί αργότερα ότι δεν κατάλαβε τους όρους. Επιπλέον, μπορεί να αποφύγει διαφωνίες σχετικά με το αν τα κεφάλαια προορίζονταν ως δώρο ή δάνειο, ιδιαίτερα σημαντικό για την περιουσία, εάν ο δανειστής πεθάνει χωρίς να έχουν επιστραφεί τα κεφάλαια.

Χρέωση τόκου

Δεν είναι μόνο οι τράπεζες που πρέπει να χρεώνουν τόκους δανείων. Στην πραγματικότητα, αν δεν χρεώνετε τόκο σε δάνειο από άτομο σε άτομο, θα μπορούσε να τραβήξει ανεπιθύμητη προσοχή από την υπηρεσία εσωτερικών εσόδων - ακόμα και αν το δάνειο είναι σε κάποιον στην άμεση οικογένειά σας. Ο απόρριψη τόκων μπορεί να θεωρηθεί ως δώρο στον δανειολήπτη από την IRS και ως εκ τούτου ενδέχεται να σας αφήσει να υποβληθείτε σε φόρους δωρεάς. Το IRS ενδέχεται επίσης να σας ζητήσει να συμπεριλάβετε ορισμένα χρήματα ως τόκους, ακόμη και αν δεν το χρεώσετε πραγματικά. Για να το παίξετε ασφαλές, χρεώνετε τουλάχιστον το εφαρμοστέο Federal Rate της IRS, το οποίο δημοσιεύεται ηλεκτρονικά κάθε μήνα.

Υπηρεσίες απόσβεσης από ομοτίμους (peer to peer)

Μπορείτε επίσης να κάνετε δάνεια μεταξύ ατόμων μέσω υπηρεσιών όπως το Prosper και το The Lending Club που συνδέουν όσους αναζητούν προσωπικά δάνεια με άλλους με χρήματα για να δανείσουν. Θα χρηματοδοτήσετε το λογαριασμό σας μέσω ηλεκτρονικής τραπεζικής μεταφοράς στις περισσότερες περιπτώσεις.

Αξιολόγηση του κινδύνου

Ως επενδυτής Prosper, αποφασίζετε ποιοι δανειολήπτες και αιτήσεις δανείων πληρούν τα κριτήρια σας, και δανείζετε χρήματα αναλόγως. Ο Όμιλος δανεισμού λειτουργεί με παρόμοιο τρόπο. Και οι δύο λάβουν αρκετές πληροφορίες από τον ελπιδοφόρο δανειολήπτη που σας βοηθά να αξιολογήσετε τον κίνδυνο. Για παράδειγμα, η λέσχη δανεισμού αποδίδει στους δανειολήπτες βαθμούς επιστολών που κυμαίνονται από Α έως Γ. Οι δανειολήπτες "Α" έχουν τον χαμηλότερο κίνδυνο αθέτησης - και επίσης χαμηλότερα επιτόκια. Οι δανειολήπτες με πιστοληπτική ικανότητα G ενδέχεται να είναι πιο πιθανό να αρνούνται τη δέσμευσή τους για αποπληρωμή, αλλά επίσης να προσφέρουν τη μεγαλύτερη δυνατή ανταμοιβή στον δανειστή επειδή τα επιτόκια αυτών των δανείων θα είναι υψηλότερα.

Διαφοροποιήστε το χαρτοφυλάκιό σας

Η ικανότητά σας να κάνετε κέρδος χρησιμοποιώντας αυτές τις υπηρεσίες εξαρτάται από την ικανότητά σας να προσδιορίσετε ποιος είναι πιο πιθανό να εξοφλήσει το δάνειο όπως συμφωνήθηκε και ποιο επιτόκιο ψάχνετε. Και οι δύο υπηρεσίες σας προτείνουν να διαφοροποιήσετε το χαρτοφυλάκιο δανεισμού σας, δανείζοντας μικρά ποσά σε πολλούς δανειολήπτες για να μειώσετε τον κίνδυνο. Θα πληρώσετε ένα τέλος εξυπηρέτησης δανείου για τη διευκόλυνση των προσφορών της εταιρείας με βάση τις αποπληρωμές δανείων και αν ο δανειολήπτης πέσει πίσω μπορεί να αντιμετωπίσετε μια πρόσθετη χρέωση για υπηρεσίες συλλογής.