Πίνακας περιεχομένων:
Βρείτε μια καλή APR για μια πιστωτική κάρτα απαιτεί περισσότερη έρευνα από τη σύγκριση των διαφημιζόμενων επιτοκίων. Οι συγκρίσεις που βασίζονται στο πιστωτικό αποτέλεσμα του κατόχου της κάρτας, η εκμάθηση του ύψους του ενδιαφέροντος για διάφορες πτυχές του λογαριασμού και η λειτουργία μεταβλητών έναντι μη μεταβλητών ποσοστών μπορεί να αποκαλύψει το καλύτερο ΣΕΠΕ για τις συγκεκριμένες περιστάσεις των πελατών.
Ετήσιο ποσοστό
Το ετήσιο πραγματικό επιτόκιο μιας πιστωτικής κάρτας είναι ο τόκος που χρεώνεται από τον εκδότη στο ανεξόφλητο υπόλοιπο του λογαριασμού κάθε μήνα. Υπάρχουν πολλά διαφορετικά ΣΕΠΕ που μπορεί να χρεώνονται σε μία μόνο πιστωτική κάρτα, ακόμη και στον ίδιο κύκλο χρέωσης. Για παράδειγμα, μια πιστωτική κάρτα μπορεί να έχει ένα ΣΕΠΕ για ένα υπόλοιπο που μεταφέρεται από άλλο λογαριασμό, ένα άλλο ΣΕΠΕ για αγορές και ένα υψηλότερο επιτόκιο για προκαταβολές μετρητών. Για να υπολογίσετε το ενδιαφέρον που θα χρεωθεί σε μηνιαία βάση, κάθε APR διαιρείται με 365 και στη συνέχεια πολλαπλασιάζεται με τον αριθμό των ημερών στον κύκλο χρέωσης.
Τιμές αναφοράς
Το επιτόκιο αναφοράς είναι σημείο αναφοράς που χρησιμοποιεί ο εκδότης της κάρτας για τον καθορισμό του ΣΕΠΕ για τους λογαριασμούς του. Το πιο συνηθισμένο σημείο αναφοράς στις ΗΠΑ είναι το πρωτεύον ποσοστό. Το επιτόκιο αυτό καθορίζεται από τις μεγαλύτερες τράπεζες της χώρας ως μέτρο των επιτοκίων που χρεώνονται στους δανειζόμενους με χαμηλότερο κίνδυνο. Οι εκδότες πιστωτικών καρτών καθορίζουν τα ΣΕΠΕ των πελατών τους προσθέτοντας ένα περιθώριο με ποσοστιαίες μονάδες στο βασικό επιτόκιο. Το περιθώριο που ορίζεται πάνω από το βασικό επιτόκιο βασίζεται συνήθως στις πιστωτικές βαθμολογίες των κατόχων καρτών σε συνδυασμό με τις προσφορές που αφορούν συγκεκριμένα προγράμματα, όπως τα εισαγωγικά ή τα ποσοστά προώθησης.
Μεταβλητές και μη μεταβλητές τιμές
Οι πιστωτικές κάρτες μπορούν να προσφερθούν είτε ως μεταβλητές είτε με σταθερό επιτόκιο. Το επιτόκιο σε μια μεταβλητή κάρτα θα αλλάξει αν το επιτόκιο αναφοράς μετακινηθεί υψηλότερα ή χαμηλότερα. Για παράδειγμα, εάν το πρωτεύον επιτόκιο προσαρμοσθεί από 3,25% σε 3,75%, οι μεταβλητοί λογαριασμοί που συνδέονται με αυτό το επιτόκιο αναφοράς θα έχουν προσαρμόσει τα ΣΕΠΕ προς τα πάνω κατά 0,5%. Το ΣΕΠΕ σε μη μεταβλητούς λογαριασμούς δεν επηρεάζεται από μεταβολές των επιτοκίων αναφοράς, αλλά οι εκδότες διατηρούν το δικαίωμα να προσαρμόζουν τα επιτόκια με βάση τις καθυστερήσεις πληρωμών και τις αλλαγές στην αγορά.
Προσδιορισμός ενός καλού APR
Η εύρεση ενός καλού APR ξεκινά με συγκρίσεις επιτοκίων που χρεώνονται σε διαφορετικές πιστωτικές κάρτες για άτομα με παρόμοια πιστωτική ιστορία. Γενικά, όσο χαμηλότερο είναι το πιστωτικό αποτέλεσμα του κατόχου της κάρτας, τόσο υψηλότερο θα είναι το περιθώριο πάνω από το επιτόκιο αναφοράς. Για παράδειγμα, ένα διαφημισμένο επιτόκιο μπορεί να ισχύει μόνο για κατόχους καρτών που έχουν βαθμολογίες πιστοληπτικής ικανότητας άνω των 750. Οι συγκρίσεις του ΣΕΠΕ πρέπει επίσης να γίνονται με βάση τις ιδιαιτερότητες του λογαριασμού. Εάν μια μεταφορά υπολοίπου είναι στα έργα, το ΣΕΠΕ μπορεί να είναι αρκετά διαφορετικό από τα επιτόκια που χρεώνονται στις αγορές. Η σύγκριση της λήξης των ποσοστών προώθησης μπορεί επίσης να παρέχει πληροφορίες σχετικά με την πιστωτική κάρτα που παρέχει το καλύτερο συνολικό ΑΠΑ. Για παράδειγμα, ένα APR στις μια προσφορά προώθησης που λήγει μετά από 6 μήνες μπορεί να οδηγήσει σε σημαντικά υψηλότερα τέλη τόκων από μια προσφορά που λήγει σε ένα έτος.