Τι είναι το προσωπικό χρέος;

Το χρέος είναι ένα αναγνωρισμένο μείζον πρόβλημα στις Ηνωμένες Πολιτείες από το 2011 - οι περισσότεροι άνθρωποι έχουν τουλάχιστον μία πιστωτική κάρτα και το πρόβλημα του χρέους επιδεινώνεται μόνο σε περιόδους οικονομικής ύφεσης. Ωστόσο, υπάρχουν δύο τύποι χρέους. Πρόκειται για προσωπικό χρέος και επιχειρηματικό χρέος. Επειδή οι νόμοι κάνουν διάκριση μεταξύ αυτών των δύο τύπων χρέους για τους σκοπούς της συλλογής και της πτώχευσης, έχει οικονομικό νόημα να γνωρίζει τον ορισμό του προσωπικού χρέους.

Οι πιστωτικές κάρτες είναι βολικές, αλλά αποτελούν επίσης την κύρια πηγή προσωπικών χρεών.

Ορισμός

Το προσωπικό χρέος είναι χρέος για το οποίο είστε προσωπικά υπεύθυνος. Το προσωπικό χρέος μπορεί να περιλαμβάνει περισσότερα από ένα συμβαλλόμενα μέρη, όπως εάν εσείς και ο / η σύζυγός σας συνάψετε ένα δάνειο μαζί για ένα αυτοκίνητο, έτσι με αυτή την έννοια, "προσωπικά" πραγματικά σημαίνει απλώς "μη επιχειρήσεις". Το προσωπικό χρέος μπορεί επίσης να εξασφαλισθεί ή να ασφαλιστεί. Το εξασφαλισμένο χρέος είναι το χρέος που αποκτάται με την τοποθέτηση κάποιας μορφής εξασφάλισης. Το ακάλυπτο χρέος βασίζεται αποκλειστικά στην υπόσχεσή σας να πληρώσετε. Το προσωπικό χρέος χρηματοδοτεί πάντα την κατανάλωση και όχι τις επενδύσεις.

Οι μεγαλύτερες πηγές προσωπικών χρεών

Αν και υπάρχει πληθώρα τύπων προσωπικών χρεών, μόνο οι λίγοι τύποι αντιπροσωπεύουν το μεγαλύτερο μέρος του προσωπικού χρέους. Σύμφωνα με τον Paul Toscano του CNBC, από το 2009, οι χορηγήσεις πληρωμών και τα δάνεια μικρών επιχειρήσεων (μερικοί άνθρωποι συμφωνούν να είναι προσωπικά υπεύθυνοι για τις επιχειρήσεις οικονομικά) αντιπροσωπεύουν 40 δισεκατομμύρια δολάρια και 68 δισεκατομμύρια δολάρια σε προσωπικό χρέος, αντίστοιχα. Τα δάνεια για τα αγροκτήματα έρχονται στη συνέχεια στα 114,2 δισ. Τα δάνεια αυτοκινήτων αντιστοιχούν σε 313,8 δισ. Δολάρια, ενώ το φορολογικό χρέος της IRS ανέρχεται σε 345 δισ. Δολάρια. Το ποσό του προσωπικού χρέους από τα δάνεια σπουδαστών είναι $ 556 δισεκατομμύρια. Οι ανακυκλούμενες πιστώσεις εγχώριας δικαιοσύνης ανέρχονται σε 577,8 δισ. Δολάρια, ενώ η ανακυκλούμενη καταναλωτική πίστη (όπως οι πιστωτικές κάρτες) ανέρχεται σε 953,1 δισ. Δολάρια. Το μεγαλύτερο μέρος του προσωπικού χρέους είναι μέχρι στιγμής τυλιγμένο σε υποθήκες. Τα στεγαστικά στεγαστικά δάνεια ανέρχονται σε 14,64 τρισεκατομμύρια δολάρια - ναι, τρισεκατομμύρια δολάρια σε προσωπικό χρέος.

Αιτίες Προσωπικού Χρέους

Οι άνθρωποι μπαίνουν σε προσωπικό χρέος ενίοτε λόγω των συνθηκών ζωής, όπως η απώλεια θέσεων εργασίας ή οι μη αναμενόμενοι ιατρικοί λογαριασμοί. Τα ποσοστά πληρωμής δεν καλύπτουν πάντα το κόστος ζωής, ακόμη και όταν οι εργαζόμενοι εργάζονται με πλήρη απασχόληση. Μερικοί άνθρωποι αποκτούν χρέη επειδή δεν διαθέτουν τις οργανωτικές και οικονομικές δεξιότητες για να διαχειριστούν και να επιμείνουν σε έναν προϋπολογισμό. Οι άνθρωποι χρειάζονται συχνά αντικείμενα προτού κερδίσουν αρκετά ώστε να πληρώσουν για το είδος. Το κόστος εκπαίδευσης είναι ένα παράδειγμα. Τέλος, οι άνθρωποι συχνά αποκτούν προσωπικό χρέος επειδή έχουν καταναγκασμό να αγοράσουν ή επειδή δεν καταλαβαίνουν την πραγματική διαφορά μεταξύ μιας «θέλησης» και μιας «ανάγκης».

Συνέπειες του προσωπικού χρέους

Όταν αποκτάτε προσωπικό χρέος, το ποσό του διαθέσιμου εισοδήματος μειώνεται. Μερικές φορές, ανάλογα με το εάν δεν τηρείτε τους όρους των συμβάσεων πίστωσης, το πιστωτικό αποτέλεσμά σας υποφέρει. Αυτό μερικές φορές καθιστά πιο δύσκολη την απόκτηση χρηματοδότησης στο μέλλον. Το προσωπικό χρέος προκαλεί επίσης τεράστιο άγχος σε πολλούς ανθρώπους, με πολλούς ανθρώπους να συγκλονίζονται από τις υπηρεσίες συλλογής. Τέλος, το προσωπικό χρέος έχει τη δυνατότητα να μειώσει αυτό που μπορείτε να δώσετε στους κληρονόμους ή στον επιζώντα σύζυγό σας, ανάλογα με το τι χρωστάτε και το κράτος στο οποίο ζείτε.

Τρόποι για την εξάλειψη του χρέους

Ο καλύτερος τρόπος να εξαλειφθεί το προσωπικό χρέος είναι απλά να αναπτυχθεί ένας ρεαλιστικός προϋπολογισμός και να συμμετάσχει στην παρακολούθηση των εξόδων. Οι περισσότεροι οικονομικοί εμπειρογνώμονες σας συμβουλεύουν να αντιμετωπίσετε το χρέος με το υψηλότερο επιτόκιο πρώτα, ρίχνοντας ό, τι μπορείτε σε αυτό το χρέος και πληρώνοντας τουλάχιστον τις ελάχιστες πληρωμές για τα υπόλοιπα. Ωστόσο, μπορείτε επίσης να χρησιμοποιήσετε την εξυγίανση του χρέους, την αναχρηματοδότηση, τη διαπραγμάτευση χρεών, τον διακανονισμό χρεών και την πτώχευση για να πάρετε μια νέα αρχή ή να πάρετε το χρέος σας σε ένα διαχειρίσιμο επίπεδο. Αυτές οι μέθοδοι είτε συγχωρούν μέρος του χρέους σας είτε σας προσφέρουν νέα επιτόκια και μηνιαία ποσά πληρωμής.