Πώς οι πιστωτικές ενώσεις κάνουν κέρδος;

Οι πιστωτικές ενώσεις συνήθως χρεώνουν χαμηλότερα επιτόκια από ό, τι οι τράπεζες για τα δάνεια που δίνουν στα μέλη. Ταυτόχρονα, καταβάλλουν υψηλότερα επιτόκια από ό, τι οι τράπεζες για τα επενδυτικά προϊόντα που προσφέρουν. Με αυτούς που παίρνουν λιγότερα χρήματα και πληρώνουν περισσότερα, πολλοί άνθρωποι αναρωτιούνται πώς μπορούν να κάνουν κέρδος.

Ιστορία των πιστωτικών ενώσεων

Σύμφωνα με την Credit Union National Association, το πρώτο πιστωτικό σωματείο ήταν ένα co-op που σχηματίστηκε από μια ομάδα υφαντών το 1844. Συσχέτισαν το κεφάλαιό τους για να πάρουν καλύτερες τιμές για τα υλικά τους. Η ιδέα εξαπλώθηκε, πρώτα στη Γερμανία το 1850, στον Καναδά το 1901 και στις Ηνωμένες Πολιτείες το 1908. Η ιδέα εξελίχθηκε από την επιχειρηματική συνεργασία στα συνδικάτα που συγκεντρώνουν πόρους και τελικά στη δομή που γνωρίζουμε σήμερα.

Δομή των πιστωτικών ενώσεων

Οι πιστωτικές ενώσεις δεν είναι οντότητες κερδοσκοπικού χαρακτήρα. Συλλέγουν τα χρήματα των μελών τους για να επενδύσουν αυτά τα χρήματα και να αποκτήσουν μεγαλύτερο ενδιαφέρον από ό, τι τα μέλη τους θα μπορούσαν να κερδίσουν μόνα τους. Μερικά από αυτά τα χρήματα δανείζονται στα μέλη με καλές τιμές και κάποια από τα χρήματα επενδύονται εκτός του οργανισμού. Λειτουργούν πάρα πολύ όπως οι τράπεζες, με την εξαίρεση ότι διοικούνται από τα μέλη και όχι για τα μέλη και όχι για τα διοικητικά συμβούλια και τους μετόχους.

Λειτουργικό αποθεματικό

Παρόλο που τα πιστωτικά ιδρύματα δεν λειτουργούν για να αποκομίσουν κέρδη, η επιχειρηματική πραγματικότητα τους υποχρεώνει να καλύπτουν τα επιχειρηματικά έξοδά τους, συμπεριλαμβανομένων των μισθών και των γενικών εξόδων, επιπλέον του κόστους απόκτησης κεφαλαίου. Και οι ομοσπονδιακοί κανονισμοί τους απαιτούν να διατηρούν ένα λειτουργικό αποθεματικό για να εξασφαλίσουν ότι έχουν αρκετά μετρητά για να καλύψουν τις αναλήψεις και τις αποπληρωμές δανείων. Για να γίνει αυτό, κάθε πιστωτική ένωση πρέπει να κάνει περισσότερα χρήματα από ό, τι ξοδεύει.

Επιτόκια

Οι πιστωτικές ενώσεις, όπως και άλλες μορφές τραπεζών, εκτελούν μια προσεκτική εξισορρόπηση μεταξύ των επιτοκίων των δανείων τους και των επιτοκίων των λογαριασμών τους. Τα χρήματα βγαίνουν σε κάθε μέλος με βάση τους τόκους για αποταμιεύσεις, CD και άλλα προϊόντα που φέρουν τόκο. Τα χρήματα προέρχονται από τους τόκους των δανείων προς τα μέλη, συνήθως τα ενυπόθηκα δάνεια, τα πιστωτικά όρια και τα δάνεια αυτοκινήτων. Μεγάλο μέρος του αποθεματικού λειτουργίας προέρχεται από το μικρό περιθώριο μεταξύ των χρημάτων που δαπανώνται και των χρημάτων που κερδίζονται από τους τόκους προς και από τα μέλη.

Εξωτερικές επενδύσεις

Πολλές πιστωτικές ενώσεις χρησιμοποιούν επίσης τα συνενωμένα χρήματα των μελών τους για να επενδύσουν σε εξωτερικές οντότητες όπως τα αμοιβαία κεφάλαια, τα κρατικά ομόλογα και το νόμισμα. Ο ρυθμός απόδοσης από τη συνδυασμένη ισχύ εξόδων υπερβαίνει κατά πολύ τις πιθανές αποδόσεις από τα άτομα. Ο συνδυασμός αυτών των εσόδων από επενδύσεις και των τόκων από τους λογαριασμούς των μελών είναι αυτό που δημιουργεί το περιθώριο κέρδους για τις πιστωτικές ενώσεις.