Πίνακας περιεχομένων:
- Ο δείκτης DTI του σπιτιού είναι μόνο ένας παράγοντας
- Το σύνολο DTI περιλαμβάνει άλλα μηνιαία έξοδα
- Δείγμα υπολογισμού DTI
- Οι προκαταβολές επηρεάζουν επίσης την αγοραστική δύναμη
Μπορεί να υπάρχει μεγάλη διαφορά ανάμεσα στο πόσο σπίτι πιστεύετε ότι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά και πόσο ένας δανειστής υποθηκών νομίζει ότι μπορείτε να αγοράσετε. Η αγοραστική σας δύναμη καθορίζεται με τη σύγκριση των μηνιαίων πληρωμών χρέους με το ακαθάριστο μισθό. Ορισμένοι δανειστές είναι πρόθυμοι να επιτρέψουν σε ένα υψηλότερο μέρος του μισθού σας να πάει προς πληρωμές υποθηκών, γεγονός που αυξάνει την αγοραστική σας δύναμη, ενώ άλλοι έχουν πιο συντηρητική αναλογία χρέους προς εισόδημα. Το μέγιστο ποσό δανείου που ένας δανειστής είναι πρόθυμος να χρηματοδοτήσει διαφέρει από τη μέγιστη τιμή αγοράς. Η προκαταβολή σας, συν το μέγιστο ποσό του δανείου σας, καθορίζει την τιμή του σπιτιού που μπορείτε να αγοράσετε.
Ο δείκτης DTI του σπιτιού είναι μόνο ένας παράγοντας
Οι δανειστές προτιμούν μια αναλογία DTI στέγασης 28 τοις εκατό. Αυτό σημαίνει ότι το δικό σου η μηνιαία πληρωμή υποθηκών, συμπεριλαμβανομένου του κεφαλαίου και των τόκων, συν τους μηνιαίους φόρους ακίνητης περιουσίας, τις ασφάλειες των ιδιοκτητών σπιτιού και τα τέλη σύνδεσης των ιδιοκτητών σπιτιού, δεν μπορεί να υπερβαίνει το 28% του μηνιαίου μισθού σας. Ο λόγος DTI του περιβλήματος είναι επίσης γνωστός ως front-end ratio. είναι ο πρώτος από τους δύο δείκτες DTI που χρησιμοποιούν οι δανειστές για να υπολογίσουν πόσο σπίτι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά. Ορισμένοι δανειστές και προγράμματα δανείων προσφέρουν υψηλότερους δείκτες DTI, αν η περίπτωσή σας περιλαμβάνει ορισμένους ευνοϊκούς παράγοντες, όπως ένα υψηλό πιστωτικό αποτέλεσμα, μια μεγάλη προκαταβολή ή τα καλά αποθεματικά.
Το σύνολο DTI περιλαμβάνει άλλα μηνιαία έξοδα
Ένας δεύτερος λόγος DTI περιλαμβάνει την πληρωμή στέγασής σας συν τα επαναλαμβανόμενα μηνιαία χρέη, όπως οι ελάχιστες πληρωμές για πιστωτικές κάρτες, πληρωμές αυτοκινήτων, υποστήριξη παιδιών και πληρωμές φοιτητικών δανείων. Ο αριθμός αυτός είναι γνωστός ως "συνολική DTI" ή back-end ratio και συνήθως καλύπτεται στο 36%. Εάν υπάρχουν άλλοι παράγοντες αντιστάθμισης, ο δανειστής μπορεί να δεχτεί υψηλότερη DTI από πίσω. Σε ορισμένες περιπτώσεις, όπως αυτές που αφορούν τα στεγαστικά δάνεια της Ομοσπονδιακής Διοίκησης Στέγης και των Βετεράνων, οι δανειστές μπορούν να επιτρέψουν υψηλότερο χρέος, με ένα DTI back-end στην περιοχή των 50%.
Δείγμα υπολογισμού DTI
Μπορείτε να υπολογίσετε τη μέγιστη μηνιαία πληρωμή που μπορεί να επιτρέψει ο δανειστής βάσει του μισθού σας. Πείτε ότι ο ετήσιος μισθός σας πριν από τους φόρους είναι $ 54.000 και το μηνιαίο ακαθάριστο εισόδημά σας είναι $ 4.500 ($ 54.000 / 12). Έχετε $ 15.000 σε χρέος πιστωτικών καρτών και οι ελάχιστες πληρωμές για αυτές τις κάρτες είναι $ 500 το μήνα. Υποθέτοντας ότι το μέγιστο DTI της τάξης του 36%, μπορείτε να πληρώσετε έως και 36% * $ 4,500 ή $ 1.620 για κατοικίες και επαναλαμβανόμενα έξοδα. Με αυτό το ποσό, μπορείτε στη συνέχεια να μάθετε πόσα από μια πληρωμή στέγασης μπορείτε να αντέξετε οικονομικά αφαιρώντας $ 500 από $ 1.620, που ισούται με 1.120 δολάρια. Η διαφορά είναι $ 1.120. Επειδή τα $ 1.120 είναι μόνο το 25% του μηνιαίου μισθού σας ($ 1.120 / $ 4.500), βρίσκεστε μέσα στην επιτρεπόμενη σειρά DTI εμπρός από το 28%.
Οι προκαταβολές επηρεάζουν επίσης την αγοραστική δύναμη
Οι περισσότεροι δανειστές χρηματοδοτούν μόνο ένα μέρος της τιμής ενός σπιτιού και συνήθως δεν υπερβαίνουν το 97%. Πρέπει να βγάλετε τη διαφορά - την προκαταβολή. Όσο μεγαλύτερη είναι η προκαταβολή σας, τόσο περισσότερο μπορείτε να αντέξετε οικονομικά στο μισθό σας. Για παράδειγμα, αν ένας δανειστής είναι πρόθυμος να χρηματοδοτήσει ένα ποσό δανείου έως και $ 140.000 βάσει του μισθού σας και έχετε $ 60.000 ως προκαταβολή, μπορείτε να αγοράσετε ένα σπίτι αξίας $ 200.000. Ωστόσο, αν έχετε μόνο 10.000 δολάρια για μια προκαταβολή, μπορείτε μόνο να αντέξετε οικονομικά μια τιμή κατοικίας των $ 150.000.