Πίνακας περιεχομένων:
Από τη δεκαετία του 1930, Ομοσπονδιακή διοίκηση στέγασης η ασφάλιση έχει παράσχει ένα ζωτικό δίχτυ ασφαλείας για τους δανειστές κατοικιών και τους δανειολήπτες. Οι δανειολήπτες χρηματοδοτούν το πρόγραμμα με μηνιαία ασφάλιστρα, και η FHA εγγυάται τις υποθήκες έναντι αθέτησης. Εάν ένας δανειστής αποκλειστεί, ο FHA πληρώνει το υπόλοιπο του υπολοίπου του υπολοίπου και μεταβιβάζει τον τίτλο στη μητρική του εταιρεία. Τμήμα Στέγασης και Αστικής Ανάπτυξης ή HUD. Αν και η FHA έχει καλύψει εκατομμύρια στεγαστικά δάνεια, οι κατευθυντήριες γραμμές της για τις περιουσίες και τους δανειολήπτες καθιστούν μερικές από αυτές ανασφαλής.
Μη ασφαλιστικές ιδιότητες
Οι κατευθυντήριες γραμμές του FHA μπορούν να αποκλείσουν ένα ακίνητο από το βασικό πρόγραμμα ασφάλισης υποθηκών για μονογονεϊκές οικογένειες της FHA, γνωστό και ως 203 β) χρηματοδότηση. Το σπίτι μπορεί να χρειαστεί δαπανηρές επισκευές ή μπορεί να έχει υποστεί βλάβη σε καταιγίδα ή φωτιά. Πιο συγκεκριμένα, το πρόγραμμα FHA αποκλείει κάθε περιουσία που απαιτεί περισσότερα από $ 5.000 σε επισκευές. Το σπίτι μπορεί να είναι ασφαλισμένο μόνο μέσω "αποκατάστασης" ή 203 ια) χρηματοδότηση, που επιτρέπει σε έναν αγοραστή να μετατοπίζει το κόστος επισκευής στο ποσό του ενυπόθηκου δανείου. Σε ορισμένες περιπτώσεις, ο FHA θα επεκτείνει την υπό όρους έγκριση, εάν οι αγοραστές δημιουργήσουν ένα λογαριασμό μεσεγγύησης για να πληρώσουν για τις απαραίτητες επισκευές, όπως καθορίζεται από έναν εκτιμητή.
Αδιάκριτοι οφειλέτες
Ένα δάνειο μπορεί επίσης να είναι ανασφάλιστο με βάση την οικονομική κατάσταση των δανειοληπτών, τους οποίους το πρόγραμμα FHA χαρακτηρίζεται από το πιστωτικό ιστορικό τους και την ικανότητα να πληρώνουν μια μηνιαία υποθήκη. Το βασικό μέτρο του τελευταίου είναι το front-end ratio. Εάν η συνολική πληρωμή υποθηκών υπερβαίνει το 31 τοις εκατό του ακαθάριστου μηνιαίου εισοδήματος του νοικοκυριού, ο αιτών θεωρείται ανασφάλιστος. Το όριο για το back-end ratio, που περιλαμβάνει όλα τα χρεόγραφα δόσεων, είναι 43% από το 2015. Ο αιτών μπορεί επίσης να απορριφθεί λόγω κακής πίστωσης. Οι καθυστερημένες ή καθυστερημένες πληρωμές, οι λογαριασμοί σε συλλογές, οι πτωχεύσεις και οι κρίσεις καταλογίζονται σε βάρος του δανειολήπτη και μπορεί να τον αποβάλουν για ένα δάνειο που υποστηρίζεται από FHA. Ένας αποκλεισμός μέσα στα τρία τελευταία χρόνια μπορεί επίσης να οδηγήσει σε άρνηση.
Εισηγμένοι δανειολήπτες
Οι υποψήφιοι μπορούν να αποκλειστούν για προβλήματα με το IRS και άλλους ομοσπονδιακούς οργανισμούς. Το HUD διατηρεί, για παράδειγμα, έναν κατάλογο περιορισμένης άρνησης συμμετοχής και ο FHA αποκλείει επίσης τους δανειολήπτες που έχουν κάνει μια λίστα εξαιρέσεων στο πλαίσιο του συστήματος διαχείρισης διανομής, το οποίο τηρεί η υπηρεσία γενικών υπηρεσιών. Ο καθενας παραβιάζοντας ένα χρέος προς την ομοσπονδιακή κυβέρνηση, ή το θέμα μιας ασφάλειας που έχει τοποθετηθεί στην ιδιοκτησία από την κυβέρνηση, είναι επίσης FHA-ανασφαλής.
Όρια ποσού δανείου
Η FHA θέτει όρια στο ποσό του δολαρίου που θα ασφαλίσει το πρόγραμμα. Καθώς οι τιμές κατοικίας ποικίλλουν από το ένα νομό και την περιοχή στην άλλη, αυτά τα όρια εξαρτώνται από την τοποθεσία του ακινήτου. Η βασική κατευθυντήρια γραμμή που χρησιμοποιείται από τους κανόνες του οργανισμού είναι 115 τοις εκατό της μέσης τιμής πώλησης στην περιοχή. Αν η μέση τιμή πώλησης των σπιτιών σε ένα συγκεκριμένο νομό ήταν 280.000 δολάρια, για παράδειγμα, τότε το όριο του δανείου θα ήταν 322.000 δολάρια. οποιοδήποτε ποσό πάνω από αυτό το όριο δεν καλύπτεται από την ασφάλεια FHA. Το HUD παρέχει έναν χρήσιμο αριθμομηχανή ορίων ανά τοποθεσία στον ιστότοπό του.