Τύποι καταθέσεων ζήτησης

Οι περισσότερες τράπεζες δέχονται ποικίλους τύπους καταθέσεων και οι δύο βασικές κατηγορίες καταθέσεων είναι καταθέσεις προθεσμίας και προθεσμιακές καταθέσεις. Αυτά, με τη σειρά τους, έρχονται σε διάφορους τύπους. Πιθανότατα έχετε ήδη λογαριασμό κατάθεσης ζήτησης, αλλά απλά δεν το γνωρίζετε.

Ορισμός

Μια "κατάθεση ζήτησης" επιτρέπει στον καταθέτη να αποσύρει (ή να "ζητήσει") τα κεφάλαιά του ανά πάσα στιγμή, χωρίς προηγούμενη ειδοποίηση προς την τράπεζα. Αυτό είναι Σε αντίθεση με μια "προθεσμιακή κατάθεση", η οποία πάντα καταβάλλει τόκους, γίνεται για ένα συγκεκριμένο χρονικό διάστημα, και δεν επιτρέπει στον καταθέτη να αποσύρει τα κεφάλαια μέχρι ένα καθορισμένο χρονικό διάστημα έχει παρέλθει. Οι συνήθεις καταθέσεις όψεως περιλαμβάνουν τους λογαριασμούς ελέγχου, τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου και τους λογαριασμούς της αγοράς χρήματος. Οι καταθέσεις ζήτησης ενδέχεται να πληρώνουν ή όχι τόκους. Αν το κάνουν, το επιτόκιο θα είναι μικρότερο από το επιτόκιο που καταβάλλεται για τις προθεσμιακές καταθέσεις.

Ελεγχος λογαριασμών

Ο έλεγχος λογαριασμών είναι ο πιο συνηθισμένος τύπος κατάθεσης ζήτησης. Οι περισσότεροι λογαριασμοί ελέγχου δεν καταβάλλουν τόκους, και πολλές τράπεζες επιβάλλουν ποικίλες αμοιβές για τη χρήση τους. Ωστόσο, οι λογαριασμοί ελέγχου είναι βολικοί και προσφέρουν πρόσβαση στα κεφάλαια κατάθεσης, γράφοντας επιταγές, κερδίζοντας μετρητά σε ΑΤΜ και χρησιμοποιώντας χρεωστικές κάρτες. Οι έλεγχοι λογαριασμών χρησιμοποιούνται συνήθως για την κατοχή βραχυπρόθεσμων κεφαλαίων που θα χρησιμοποιηθούν για την πληρωμή συναλλαγών που αφορούν αγαθά και υπηρεσίες και για την εύκολη πρόσβαση σε μετρητά όταν απαιτείται.

Λογαριασμοί Ταμιευτηρίου

Οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου είναι ένας άλλος τύπος κατάθεσης ζήτησης. Σε αντίθεση με τους λογαριασμούς ελέγχου, οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου καταβάλλουν πάντα τόκους, οι οποίοι συνήθως πραγματοποιούνται με σταθερό επιτόκιο που ορίζει η τράπεζα. Οι λογαριασμοί αποταμίευσης χρησιμοποιούνται συνήθως για την κατοχή κεφαλαίων που δεν θα χρειαστούν βραχυπρόθεσμα. Οι λογαριασμοί αποταμίευσης δεν προσφέρουν δικαιώματα εγγραφής, αν και οι χρήστες μπορούν να αποσύρουν κεφάλαια σε υποκατάστημα ή ATM. Πολλές τράπεζες προσφέρουν επίσης τη δυνατότητα μεταφοράς χρηματικών ποσών μεταξύ λογαριασμών αποταμίευσης και ελέγχου είτε σε απευθείας σύνδεση είτε σε ΑΤΜ. Ορισμένες τράπεζες προσφέρουν επίσης προστασία υπερανάληψης για έλεγχο λογαριασμών ελέγχου, όπου τα χρήματα αποσύρονται αυτόματα από λογαριασμό ταμιευτηρίου αν ο καταθέτης υπερβεί το διαθέσιμο υπόλοιπο τους σε λογαριασμό ελέγχου στην ίδια τράπεζα. Οι τράπεζες δεν χρεώνουν συνήθως τέλη για τη διατήρηση λογαριασμού ταμιευτηρίου.

Λογαριασμοί χρηματαγοράς

Οι λογαριασμοί της αγοράς χρήματος θεωρούνται επίσης καταθέσεις όψεως και είναι παρόμοιοι με τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου. Η διαφορά είναι ότι το επιτόκιο που καταβάλλεται στους λογαριασμούς της χρηματαγοράς δεν είναι σταθερό και μπορεί να κυμαίνεται σε ημερήσια βάση, ανάλογα με τις μεταβολές στα βραχυπρόθεσμα επιτόκια. Όπως οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου, οι τράπεζες συνήθως δεν χρεώνουν τέλη για λογαριασμούς της χρηματαγοράς. Ορισμένοι λογαριασμοί χρηματαγοράς προσφέρουν προνόμια γραφής και πρόσβαση ΑΤΜ, αν και πολλοί δεν το κάνουν. Οι λογαριασμοί χρηματαγοράς συνήθως πληρώνουν υψηλότερο επιτόκιο από τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου, ωστόσο εφόσον το επιτόκιο δεν είναι σταθερό, ενδέχεται να υπάρξουν περιπτώσεις όπου οι τόκοι που καταβάλλονται είναι χαμηλότεροι.

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα

Το κύριο πλεονέκτημα μιας κατάθεσης ζήτησης είναι ότι παρέχει γρήγορη και εύκολη πρόσβαση σε κεφάλαια καταθετών με διάφορους τρόπους, συμπεριλαμβανομένων των επιταγών, των ΑΤΜ, των αποσύρσεων των καταστημάτων και των ηλεκτρονικών μεταφορών και πληρωμών. Το κύριο μειονέκτημα είναι ότι οι καταθέσεις όψεως ενδέχεται να προκαλέσουν τέλη και να μην καταβάλλουν τόκους. Οι καταθέσεις ζήτησης είναι οι πλέον κατάλληλες για τους καταθέτες που θα χρειαστούν βραχυπρόθεσμη πρόσβαση στα κεφάλαιά τους. Αντιθέτως, οι προθεσμιακές καταθέσεις (όπως τα CD) συνήθως δεν επιβαρύνονται με τέλη και πληρώνουν πάντα υψηλότερα επιτόκια από τις καταθέσεις όψεως, αλλά δεν επιτρέπουν την άμεση πρόσβαση στα κεφάλαια χωρίς καταβολή χρηματικής ποινής.