Πίνακας περιεχομένων:
- Περικοπή σε σχέση με την αναχρηματοδότηση
- Κύριοι κίνδυνοι περικοπής
- Καθυστερήσεις στις πληρωμές περικοπών
- Προγράμματα βοήθειας για περικοπές
- Συνδρομητές και στεγαστικοί δανειστές
Μια βασική περικοπή είναι μια πληρωμή υποθηκών που αποστέλλεται από έναν ιδιοκτήτη σπιτιού πριν από την αναβολή, προκειμένου να μειωθεί το κύριο υπόλοιπο της υποθήκης. Τα μεμονωμένα συμβόλαια υποθηκών έρχονται επίσης με τους δικούς τους όρους και προϋποθέσεις πληρωμής βασικών περιορισμών. Ενώ η κύρια περικοπή είναι γενικά ευεργετική, ενδέχεται να προκύψουν ορισμένα φορολογικά μειονεκτήματα. Επειδή η βασική περικοπή μειώνει το ποσό των καταβληθέντων τόκων, υπάρχουν λιγότερα από αυτά που μπορούν να αφαιρεθούν από τους φόρους.
Περικοπή σε σχέση με την αναχρηματοδότηση
Η κύρια περικοπή διαφέρει από την αναχρηματοδότηση. Με κύριο περιορισμό, ο ιδιοκτήτης σπιτιού πληρώνει μόνο ένα μικρό μέρος του υπολοίπου υποθήκη νωρίς. Η αναχρηματοδότηση περιλαμβάνει πλήρη αποπληρωμή υποθήκης, με τη δημιουργία νέου δανείου. Αλλά μια μερικές φορές σημαντική πληρωμή κύριας περικοπής μπορεί να είναι απαραίτητη πριν ένας ιδιοκτήτης σπιτιού μπορεί να αναχρηματοδοτήσει. Στην αναχρηματοδότηση ενυπόθηκων δανείων, ενδέχεται να απαιτηθούν μεγάλες πληρωμές βασικής περικοπής όταν οι δανειολήπτες δεν έχουν συγκεντρώσει πολλά ίδια κεφάλαια λόγω του ότι έχουν πληρώσει ελάχιστα ποσά για την πραγματική ισορροπία τους.
Κύριοι κίνδυνοι περικοπής
Η κύρια περικοπή είναι ο κίνδυνος για την τράπεζα που παρέχει ενυπόθηκο δάνειο ή για επενδυτή που κατέχει ασφάλεια που εξασφαλίζεται με υποθήκη. Οι πρώτες αποπληρωμές στεγαστικών δανείων μπορούν να μειώσουν το εισόδημα που ένας επενδυτής λαμβάνει από εγγύηση που εξασφαλίζεται από υποθήκη, για ένα. Οι ενυπόθηκοι δανειστές κάνουν επίσης λιγότερα έσοδα με τη μορφή πληρωμών τόκων, όταν οι οφειλέτες χρησιμοποιούν την κύρια μείωση. Πολλοί δανειολήπτες ενυπόθηκων δανείων, ωστόσο, δεν κάνουν χρήση των κύριων πληρωμών περικοπής επειδή χρειάζονται χρήματα πέραν των ποσών που έχουν δηλωθεί ως υποθήκη.
Καθυστερήσεις στις πληρωμές περικοπών
Οι κύριες πληρωμές περικοπής δεν μπορούν να εφαρμοστούν στα υπόλοιπα λογαριασμών αμέσως μετά την πληρωμή τους. Πολλοί δανειστές ενυπόθηκων δανείων εφαρμόζουν κύριες πληρωμές περικοπής στα υπόλοιπα των λογαριασμών των δανειοληπτών μόνο μία φορά ετησίως, συνήθως στο τέλος του έτους. Όταν οι δανειστές εφαρμόζουν μόνο ετήσιες πληρωμές περιορισμού, για παράδειγμα, οι οφειλέτες πρέπει να αποστείλουν τακτικά ποσά πληρωμών μέχρις ότου εφαρμοστούν πραγματικά οι πληρωμές περικοπής. Το κύριο όφελος από τη βασική περικοπή είναι ότι μειώνει τη διάρκεια αποπληρωμής του ενυπόθηκου δανείου, όχι ότι μπορεί να μειώσει τα ποσά των οφειλόμενων ποσών.
Προγράμματα βοήθειας για περικοπές
Ορισμένες κυβερνητικές υπηρεσίες και μη κερδοσκοπικοί οργανισμοί προσφέρουν μερικές φορές βασικά προγράμματα περικοπής για να βοηθήσουν τους ιδιοκτήτες σπιτιού. Ο Μίτσιγκαν, για παράδειγμα, προσφέρει ένα κύριο πρόγραμμα περικοπών που απαιτεί από τους ενυπόθηκους δανειστές να καλύψουν εν μέρει τις κύριες πληρωμές περικοπής των επιλέξιμων στεγαστικών δανείων. Ωστόσο, τα βασικά προγράμματα περικοπής ενδέχεται να υπόκεινται σε περιορισμούς εισοδήματος. Και ορισμένα βασικά προγράμματα βοήθειας περικοπής είναι διαθέσιμα μόνο μετά από ένα συγκεκριμένο συμβάν, όπως η απώλεια απασχόλησης ενός ιδιοκτήτη σπιτιού.
Συνδρομητές και στεγαστικοί δανειστές
Το ενυπόθηκο δάνειο πρέπει να είναι τρέχον για να χρησιμοποιήσει τη βασική περικοπή. Όταν στέλνετε μια κύρια περικοπή, βεβαιωθείτε πάντοτε ότι παρέχετε σαφείς οδηγίες ότι θα εφαρμοστεί στην κύρια ισορροπία του υποθηκού σας. Ορισμένοι δανειστές υποθηκών περιορίζουν επίσης το κύριο ποσό περικοπής που μπορεί να εφαρμοστεί σε ένα δάνειο σε μία μόνο συναλλαγή. Οι δανειστές επίσης γενικά δεν επιτρέπουν στους δανειολήπτες να πραγματοποιούν βασικές πληρωμές περικοπών που ισούνται ή υπερβαίνουν το συνολικό υπόλοιπο του ενυπόθηκου δανείου.