Πίνακας περιεχομένων:
Η εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση μπορεί να είναι μια αποθαρρυντική εργασία στα καλύτερα σενάρια - ξέρετε, όταν έχετε μια σταθερή, πλήρους απασχόλησης εργασία με 401k και ένα γενναιόδωρο πρόγραμμα αντιστοιχίας εργοδότη. Ας είμαστε σαφείς: Αυτό είναι το καλύτερο σενάριο. Όταν είστε ελεύθερος επαγγελματίας, συνδυάζοντας το εισόδημά σας μαζί μια αποστολή κάθε φορά, σώζοντας για οτιδήποτε, πόσο μάλλον το Big Faraway Future, μπορεί να φανεί σχεδόν αδύνατο.
Αλλά δεν είναι. Δεν είναι αδύνατο, και περισσότερο από αυτό, είναι σημαντικό. Εδώ είναι μερικά βασικά που πρέπει να θυμάστε όταν πρόκειται για εξοικονόμηση για τα Χρυσά Χρόνια σας κατά τη διάρκεια της freelancing σας / μόλις μετά από χρόνια.
Ξεκίνα τώρα.
Ναι, τώρα. Μόλις ολοκληρώσετε την ανάγνωση αυτού του άρθρου, ξεκινήστε την εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση. Η αναβολή δεν είναι ποτέ καλή συνήθεια, αλλά όταν πρόκειται για εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση, μπορεί να είναι απολύτως κρυμμένη. Το CNN Money εξηγεί τέλεια τη συλλογιστική, χρησιμοποιώντας κάτι αναμφισβήτητο - ψυχρούς σκληρούς αριθμούς. Το παράδειγμα του CNN χρησιμοποιεί το εξής: Φανταστείτε ότι ξεκινάτε εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση όταν είστε 25 χρονών και έχετε αποθέσει $ 3.000 ετησίως για 10 χρόνια. Στη συνέχεια, στις 35, αποφασίζετε ότι η αποταμίευση για συνταξιοδότηση απλά δεν είναι για σας πια και θα σταματήσετε να εξοικονομείτε εντελώς και απλά αφήστε τα χρήματα που έχετε ήδη βάλει μακριά στον αποταμιευτικό λογαριασμό σας. Υποθέτοντας μια ετήσια απόδοση 7%, μέχρι να συνταξιοδοτηθείτε στα 65, θα έχετε αποθηκεύσει 338.000 δολάρια για συνταξιοδότηση. Δεν είναι κακό, έτσι;
Τώρα, φανταστείτε ότι περιμένετε μέχρι το 35 αρχή εξοικονομώντας και εξοικονομώντας το ίδιο ποσό ($ 3.000 / έτος) κάθε χρόνο μέχρι να γυρίσετε 65 και να αποσυρθείτε. Για να είμαστε σαφείς, αυτό είναι 30 χρόνια εξοικονόμησης, αντί για 10 χρόνια όπως στο πρώτο σενάριο. Εκτός, στην περίπτωση αυτή, τα χρήματα που βάζετε στις ίδιες επενδύσεις με την ίδια ετήσια απόδοση 7% αυξάνονται μόνο στα $ 303.000 μέχρι τη συνταξιοδότησή σας. Και αυτό, φίλοι μου, είναι η δόξα (ή το πιπίλισμα, αν ξεκινήσετε αργά) σύνθετου ενδιαφέροντος.
Έτσι tl: dr: Ξεκινήστε εξοικονόμηση σωστά αυτό το δευτερόλεπτο, επειδή στο παιχνίδι αποταμίευσης συνταξιοδότησης, ο χρόνος είναι σχεδόν πιο σημαντικός από τα χρήματα. Όσο περισσότερο σώζετε, τόσο περισσότερο θα καταλήγετε, με κάθε τρόπο που το κόβετε.
Γνωρίστε τους IRA σας.
Ως ελεύθερος επαγγελματίας, δεν θα έχετε 401k να επενδύσετε. Θα χρειαστεί να αποθηκεύσετε ανεξάρτητα σε έναν IRA ή να προσλάβετε έναν οικονομικό σύμβουλο για να διαχειριστείτε τις επενδύσεις σας για εσάς (περισσότερα για αυτό αργότερα). Υπάρχουν διάφοροι τύποι σχεδίων αποταμίευσης συνταξιοδότησης διαθέσιμοι σε εσάς, και το NerdWallet έχει ένα μεγάλο διάγραμμα που χωρίζει τους πέντε τύπους IRAs, συμπεριλαμβανομένων των βασικών, πλεονεκτημάτων και μειονεκτημάτων του καθενός. Αλλά οι πιο συνηθισμένοι IRAs που πιθανόν να θεωρήσετε είναι οι παραδοσιακοί IRAs και οι Roth IRAs.
Ποιο σχέδιο είναι το καλύτερο για εσάς εξαρτάται από την οικονομική σας κατάσταση και την προσωπική σας προτίμηση. Τα σχέδια είναι παρόμοια - και οι δύο περιορίζουν τις συνεισφορές στα 5.500 δολάρια ετησίως (έως ότου είστε 50 ετών, όταν το όριο αυξάνεται στα $ 6.500 / έτος) και οι δύο χρηματοδοτούνται παρομοίως. Η μεγάλη διαφορά είναι στους φόρους. Για έναν παραδοσιακό IRA, κάνετε εισφορές προ φόρων, που σημαίνει ότι δεν πληρώνετε φόρους για τα χρήματα μέχρι να το βγάλετε από το λογαριασμό για να χρηματοδοτήσετε τον εκπληκτικό τρόπο ζωής συνταξιοδότησής σας. Με ένα Roth IRA, συνεισφέρετε δολάρια μετά το φόρο, πράγμα που σημαίνει ότι δεν υπάρχει προκαταβολή φορολόγησης, αλλά δεν θα χρωστάτε φόρους στα χρήματα όταν το βγάλετε από το λογαριασμό κατά τη συνταξιοδότηση. Σημαίνει επίσης ότι οι λογαριασμοί αυτοί τείνουν να είναι πιο ευνοϊκοί εάν πρέπει να κάνετε μια έγκαιρη απόσυρση (αλλά σοβαρά, μην κάνετε μια έγκαιρη απόσυρση).
Επίσης, ως ελεύθερος επαγγελματίας, έχετε τη δυνατότητα να εξερευνήσετε άλλους λογαριασμούς συνταξιοδότησης που έχουν οριστεί ειδικά για τους αυτοαπασχολούμενους. Το IRS καταρρίπτει τα διαφορετικά σχέδια, αλλά το πιο συνηθισμένο για τους περισσότερους ελεύθερους επαγγελματίες θα είναι πιθανώς η ΣΕΠ (απλοποιημένη σύνταξη εργαζομένων) IRA. Αυτή είναι μια εξαιρετική επιλογή αν θέλετε να εξοικονομήσετε περισσότερα από 5.500 δολάρια ετησίως προς συνταξιοδότηση, καθώς οι IRA ΣΕΠ σας επιτρέπουν να συνεισφέρετε έως και το 25% του φορολογητέου σας εισοδήματος (ή $ 53.000 ετησίως, όποιο είναι μικρότερο).
Ρύθμιση αυτόματων συνεισφορών.
Είναι εύκολο να ρυθμίσετε τις αυτόματες συνεισφορές σε ένα 401K. Τα χρήματα βγαίνουν αυτομάτως, προ φόρων και, μετά το πρώτο μισθολόγιο ή δύο, μόλις παρατηρήσετε τη διαφορά. Όταν αποθηκεύετε ανεξάρτητα, μπορεί να είναι πιο δύσκολο να πάρετε το κίνητρο για να μεταφέρετε τα δικά σας χρήματα (και δεν έχουν ακόμα φορολογηθεί) σε έναν λογαριασμό που δεν μπορείτε να αγγίξετε μέχρι να είστε 65 ετών.
Συνδέοντας τον λογαριασμό ελέγχου ή την αποταμίευσή σας με τον λογαριασμό σας συνταξιοδότησης (ανεξάρτητα από το είδος που επιλέγετε) και η ρύθμιση των αυτόματων πληρωμών θα σας βοηθήσει. Δεν θα απαλλαγούμε από το τσίμπημα της παρακολούθησης χρημάτων αφήστε το λογαριασμό σας, αλλά θα σας πάρει τη δυνατότητα να χρονοτριβεί η επένδυση ή να ξοδέψετε τα χρήματα κάτι βραχυπρόθεσμα, όπως ένα ζευγάρι παπουτσιών που δεν χρειάζεστε πραγματικά ή ένα νέο iPhone όταν εσύ ξέρω η δική σας είναι ακόμα μεγάλη.
Εξετάστε την πρόσληψη ενός pro.
Μπορείτε να διαχειριστείτε απόλυτα το δικό σας σχέδιο αποταμίευσης συνταξιοδότησης. Είναι ένα εντελώς εφικτό πράγμα για τους φυσιολογικούς ανθρώπους. Αλλά αν γνωρίζετε ότι είστε το είδος του ατόμου που παίρνει έναν πονοκέφαλο που κοιτάζει τους αριθμούς ή απλά δεν θα θέλει να αντιμετωπίσει την ταλαιπωρία της διαχείρισης του λογαριασμού σας, εξετάστε το ενδεχόμενο να αναθέσετε την εργασία σας σε έναν οικονομικό σύμβουλο.
Οι δομές αμοιβών ποικίλλουν, από τις κατ 'αποκοπή ποσοστά έως το ποσοστό των εσόδων στις επενδύσεις σας, επομένως αναζητήστε ένα σύμβουλο που ικανοποιεί τις ανάγκες σας και των οποίων τα ποσοστά και η διάρθρωση των τελών αισθάνεστε άνετα. Θα χρειαστεί να δημιουργήσετε λίγες αρχικές συναντήσεις ή / και τηλεφωνικές κλήσεις για να τραβήξετε την μπάλα, αλλά μόλις γίνει αυτό, μπορείτε να χαλαρώσετε λίγο. Και πάλι, δεν είναι η σωστή επιλογή για όλους και αν είστε άτομο αριθμών (ή πρόθυμοι να μάθουν να είναι ένας), πληρώνοντας έναν σύμβουλο ίσως δεν αξίζει τον κόπο. Εάν είστε το είδος του ατόμου που δεν θα μπορούσε ποτέ Πραγματικά ξεκινήστε την εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση αν πρέπει να πάτε μόνος του όμως, ίσως αξίζει να πληρώσετε κάποιον για να χειριστεί το μεγαλύτερο μέρος της εργασίας για σας.
Η εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση ως ελεύθερος επαγγελματίας δεν είναι τόσο απλή όσο ο έλεγχος ναι σε μια φόρμα εγγραφής 401k, αλλά δεν είναι και ο εφιάλτης που μπορεί να φοβηθείτε. Εάν δεσμευθείτε να μάθετε για τα διαφορετικά σχέδια που έχετε στη διάθεσή σας και να επιλέξετε αυτό που ταιριάζει καλύτερα στις ανάγκες σας, βρίσκεστε στα μισά του δρόμου. Και, καθώς η διασκέδαση, όπως το να βγάζεις τα δολάρια σου μακριά, μπορεί να είναι τώρα, θα είσαι ευγνώμων όταν κάνατε να συνταξιοδοτηθείτε στην καλή ζωή.