Πίνακας περιεχομένων:
Ο ασφαλιστικός κλάδος βασίζεται σε κάποιο βαθμό στις "ορθές πρακτικές" όταν δέχεται τον λόγο του κατόχου της ασφάλισης σχετικά με τις συνθήκες ή τις συνθήκες της. Η αρνητική επιλογή προκύπτει όταν οι αντισυμβαλλόμενοι παραπλανούνται κατά τη διάρκεια της διαδικασίας αναδοχής. Αυτές οι ψευδείς αντιδράσεις προκαλούν μια κυμαινόμενη επίδραση που επηρεάζει τα κέρδη της ασφαλιστικής εταιρείας καθώς και τους άλλους ασφαλισμένους της.
Ασφάλιση Ασφάλισης
Η ασφαλιστική διαδικασία αναδοχής έχει σχεδιαστεί για να βοηθήσει τους ασφαλιστές να μετρήσουν τους παράγοντες κινδύνου και να καθορίσουν τις τιμές κόστους με βάση το ύψος του υπάρχοντος κινδύνου. Στην πραγματικότητα, οι παράγοντες κινδύνου αποτελούν κατευθυντήριες γραμμές για τον καθορισμό των ασφαλίστρων και των ποσών κάλυψης καθώς και άλλων όρων που συνδέονται με μια πολιτική. Εάν μια ασφαλιστική εταιρεία δεν έχει γνώση των υφισταμένων παραγόντων κινδύνου μέσα σε μια συγκεκριμένη ομάδα ασφαλισμένων, η εταιρεία καταλήγει να πληρώνει περισσότερες απαιτήσεις από το αναμενόμενο. Αυτή η ομάδα ασφαλισμένων προκύπτει από μια διαδικασία που ονομάζεται δυσμενής επιλογή, όταν μια συγκεκριμένη πολιτική ή σχέδιο προσελκύει έναν συγκεκριμένο τύπο αντισυμβαλλομένου.
Αιτίες
Οι μετρήσεις κινδύνου που πραγματοποιούν οι ασφαλιστικές εταιρείες βασίζονται στις πληροφορίες που λαμβάνουν οι αντισυμβαλλόμενοι. Η παροχή ασφαλιστικής κάλυψης σε διαφορετικές ομάδες ατόμων με διάφορους παράγοντες κινδύνου ωθεί αυτούς που διατρέχουν τον μεγαλύτερο κίνδυνο να αγοράσουν ένα σχέδιο ασφάλισης, σύμφωνα με τους Όρους Χρήσης, έναν τόπο χρηματοοικονομικής διαχείρισης πόρων. Ως αποτέλεσμα, οι διαδικασίες ανεπιθύμητης επιλογής αναπτύσσονται όταν εκείνοι με τους περισσότερους παράγοντες κινδύνου παρακρατούν πληροφορίες σχετικά με την κατάστασή τους σε μια προσπάθεια να αποκτήσουν ασφαλιστική κάλυψη.
Υπάρχοντα
Δεδομένου ότι οι ασφαλιστικές εταιρείες ειδικεύονται στην εξισορρόπηση του κινδύνου με κέρδη και κόστος, οι αντισυμβαλλόμενοι που φέρουν τους περισσότερους παράγοντες κινδύνου πληρώνουν τα υψηλότερα ασφάλιστρα, ενώ εκείνοι με λίγους ή και καθόλου παράγοντες κινδύνου πληρώνουν τα χαμηλότερα ασφάλιστρα. Σύμφωνα με τα στοιχεία της Health Insurance Info, η απροσδόκητη αποζημίωση των απαιτήσεων που προκύπτει από δυσμενείς επιλογές απαιτεί από τις ασφαλιστικές εταιρείες να αυξήσουν τις τιμές των ασφαλίστρων σε όλους τους τομείς. Αυτό υποχρεώνει πολλούς αντισυμβαλλόμενους χαμηλού κινδύνου να αποβάλουν την κάλυψή τους, γεγονός που με τη σειρά του οδηγεί σε μια ακόμη αύξηση των ασφαλίστρων για να αντισταθμιστεί η απώλεια των αντισυμβαλλομένων. Η διαδικασία αυτή μπορεί να επαναληφθεί - με όλο και περισσότερους αντισυμβαλλομένους χαμηλού κινδύνου να εγκαταλειφθούν - έως ότου απομείνουν μόνο οι αντισυμβαλλόμενοι υψηλού κινδύνου.
Προστατευτικά μέτρα
Για να μειωθούν οι επιπτώσεις της δυσμενούς επιλογής, οι ασφαλιστικές εταιρείες λαμβάνουν ορισμένα προστατευτικά μέτρα που εμφανίζονται στο πλαίσιο των απαιτήσεων επιλεξιμότητας, των επιτοκίων τιμολόγησης και των επιλογών κάλυψης. Οι επιλογές επιλεξιμότητας και κάλυψης ενδέχεται να εμφανίζονται ως ρήτρες αποκλεισμού, όπως όταν οι ασφαλιστές υγείας εξαιρούν την κάλυψη για προϋπάρχουσες συνθήκες ή επιβάλλουν περίοδο αναμονής πριν καλύψουν προϋπάρχουσα προϋπόθεση. Στην περίπτωση των μέτρων τιμολόγησης που λαμβάνονται, οι ασφαλιστές μπορούν να χρεώνουν υψηλότερα τέλη με βάση τις στατιστικές πληροφορίες, σύμφωνα με τους Όρους Χρήσης. Ένα παράδειγμα αυτού είναι πώς οι αυτοαπασχολούμενοι τείνουν να χρεώνουν υψηλότερα ασφάλιστρα για ορισμένους τύπους οδηγών ή ορισμένα μοντέλα οχημάτων.
Σκέψεις
Σε ορισμένες περιπτώσεις, μια ασφαλιστική εταιρεία μπορεί να λάβει επιθετικά βήματα για να αποφύγει την πιθανότητα δυσμενούς επιλογής σχεδιάζοντας ειδικούς τύπους σχεδίων, σύμφωνα με τα στοιχεία της Health Insurance Info. Αυτή η πρακτική είναι γνωστή ως "picking cherry", ή "skimming skin". Στην πραγματικότητα, οι ασφαλιστές σχεδιάζουν ένα σχέδιο πολιτικής που προσελκύει άτομα με χαμηλό κίνδυνο βάσει στατιστικών πληροφοριών που συγκεντρώνονται σε μια συγκεκριμένη ομάδα πληθυσμού. Ως αποτέλεσμα, οι ασφαλιστές μπορούν να διαφημίζουν χαμηλά τέλη για να προσελκύσουν εγγεγραμμένους. Οι ασφαλιστές εξακολουθούν να αποκομίζουν κέρδη λόγω των χαμηλών ποσοστών των απαιτήσεων, οι οποίες τους επιτρέπουν να διατηρούν χαμηλά επιτόκια και να διατηρούν τους υφιστάμενους αντισυμβαλλόμενους