Τι είναι ένα συμβατικό δάνειο;

Τα συμβατικά δάνεια είναι η χρηματοδότηση για τις περισσότερες αγορές κατοικίας και αναχρηματοδοτήσεις, αλλά η ζήτηση για συμβατικά ενυπόθηκα στεγαστικά δάνεια και ροές με βάση την αγορά κατοικιών και οικονομικές μεταβολές. Ένα συμβατικό δάνειο συμμορφώνεται με τα πρότυπα που ορίζονται από τις Fannie Mae και Freddie Mac - κυβερνητικές επιχειρήσεις. Παρόλο που ισχύουν γενικά ορισμένες κατευθυντήριες γραμμές επιλεξιμότητας, οι δανειστές έχουν τη δυνατότητα να δημιουργήσουν τις δικές τους κατευθυντήριες γραμμές για τα συμβατικά δάνεια, γεγονός που μπορεί να δυσχεράνει τη χρηματοδότηση.

Ένα ζευγάρι κάθεται στα σκαλοπάτια μπροστά από το νέο τους home.credit: Chris Clinton / Digital Vision / Getty Images

Τα συμβατικά δάνεια έχουν μεγαλύτερο μερίδιο αγοράς

Μπορείτε να πάρετε ένα συμβατικό δάνειο από μια τράπεζα, μεσίτη υποθηκών, πιστωτική ένωση ή μια εταιρεία υποθηκών. Οι Fannie και Freddie θέσπισαν κατευθυντήριες γραμμές και αγόρασαν συμβατικά δάνεια από τον δανειστή προέλευσης, απελευθερώνοντας τα κεφάλαια του δανειστή για νέα δάνεια. Οι Fannie και Freddie επίσης πωλούν τα δάνεια σε άλλους δανειστές και επενδυτές στο - δευτερογενή αγορά στεγαστικών δανείων που επιτρέπει στις GSE να συνεχίσουν να αγοράζουν δάνεια. Η ρευστότητα που επιτρέπει αυτή η ρύθμιση είναι μέρος του λόγου για τον οποίο τα συμβατικά δάνεια χρησιμοποιούνται ευρέως. Σε αντίθεση με τα δάνεια που υποστηρίζονται από την κυβέρνηση, όπως τα δάνεια της Ομοσπονδιακής Υπηρεσίας Στέγασης και των Βετεράνων, τα οποία εξυπηρετούν ένα συγκεκριμένο τύπο δανειολήπτη, τα συμβατικά δάνεια προσεγγίζουν ευρύτερη πελατεία.

Ποσά δανείου με ανώτατο όριο

Τα όρια δανείων καθορίζονται κάθε χρόνο για τα συμβατικά δάνεια. Από το 2015, το όριο δανείων για μονοκατοικία ήταν 417.000 δολάρια στις περισσότερες περιοχές της χώρας και 625.500 δολάρια για καθορισμένες περιοχές υψηλού κόστους. Υψηλότερα όρια δανείων ισχύουν για ακίνητα με πολλαπλές μονάδες, με μέγιστο όριο $ 801.950 για ένα ακίνητο 4 μονάδων στις περισσότερες περιοχές και $ 1.202.925 σε περιοχές υψηλού κόστους. Τα συμβατικά δάνεια είναι διαθέσιμα για ακίνητα 1- έως 4 μονάδων. Τα δάνεια που υπερβαίνουν αυτά τα όρια εξετάζονται μέγα άτομο ζώο δάνεια και δεν μπορεί να πωληθεί σε Fannie και Freddie.

Προκαταβολές για συμβατική χρηματοδότηση

Η συμβατική χρηματοδότηση μπορεί επίσης να χρησιμοποιηθεί για συγκυριαρχικό, επενδυτικό, δευτεροβάθμιο και εξοχικό σπίτι, καθώς και για δάνεια βελτίωσης κατοικίας. Από τη στιγμή της δημοσίευσης, τα συμβατικά δάνεια ήταν διαθέσιμα στους δανειολήπτες με προκαταβολή τουλάχιστον 3%. Μπορείτε επίσης να πάρετε ένα συμβατικό δάνειο με 5 έως 20% κάτω. Αυτό μεταφράζεται σε ένα μέγιστο δάνειο σε αξία, ή LTV, μεταξύ 97 τοις εκατό και 20 τοις εκατό. Το LTV περιγράφει το ποσοστό της αξίας μιας κατοικίας που χρηματοδοτείται. Το μέγιστο επιτρεπόμενο επιτόκιο LTV σε ένα συμβατικό δάνειο βασίζεται στον δανειστή, το πρόγραμμα δανείου, τον τύπο συναλλαγής - αγορά ή αναχρηματοδότηση - και την προβλεπόμενη χρήση για το ακίνητο.

Ιδιωτικά περιουσιακά στοιχεία υποθηκών

Η ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών μπορεί να ισχύει αν έχετε κάτω από 20% προκαταβολή ή έχετε LTV άνω του 80% σε αναχρηματοδότηση. Το PMI προστατεύει τον δανειστή εάν δεν έχετε προεπιλογή. ο πάροχος PMI επιστρέφει στον δανειστή, καθιστώντας πιο εφικτό για τον δανειστή να κάνει δάνειο με μικρότερη προκαταβολή. Καθώς ο δανειολήπτης πληρώνετε μηνιαία αμοιβή εκτός από την πληρωμή υποθηκών σας για να πληρώσετε για PMI. Τα ποσοστά PMI ποικίλλουν και ορισμένοι δανειστές σας επιτρέπουν να πληρώσετε για PMI κατά το κλείσιμο, ώστε να μην χρειαστεί να πληρώνετε μηνιαία, μια ρύθμιση γνωστή ως ο δανειστής κατέβαλε PMI ή LPMI.