Δηλωμένο Vs. Αποτελεσματικό επιτόκιο

Στις διαφημίσεις πιστωτικών καρτών και στις προσφορές δανείου, ο δανειστής θα παρουσιάσει τυπικά ένα ονομαστικό επιτόκιο. Αυτό είναι γνωστό ως το δηλωμένο επιτόκιο και, ανάλογα με διάφορους παράγοντες, μπορεί να διαφέρει σημαντικά από το πραγματικό επιτόκιο. Για να κατανοήσετε το πραγματικό κόστος ενός δανείου, είναι σημαντικό να γνωρίζετε το πραγματικό επιτόκιο.

APR

Σύμφωνα με την Πράξη για την Αλήθεια στον Δανεισμό, οι δανειστές οφείλουν να αποκαλύπτουν το ΣΕΠΕ ή το ετήσιο πραγματικό επιτόκιο. Ο αριθμός αυτός περιλαμβάνει το συνολικό ετήσιο κόστος ενός δανείου, συμπεριλαμβανομένων των τελών μη συμμετοχής (όπως τα τέλη προέλευσης, τα τέλη συνδρομής και τα τέλη αίτησης). Αυτό ονομάζεται ονομαστική APR ή η δηλούμενη APR.

Εμπλουτισμός τόκων

Αυτό που το ονομαστικό ΣΕΠΕ δεν λαμβάνει υπόψη είναι το σύνθετο ενδιαφέρον. Ο σύνθετος τόκος αναφέρεται στο ποσό του ενδιαφέροντος που προστίθεται στην αρχή κατά τη διάρκεια κάθε περιόδου πληρωμής. Έπειτα χρεώνεστε τόκους επί του νέου αρχικού ποσού.

Περίοδοι Σύνθεσης

Η περίοδος σύνθεσης είναι ο αριθμός των χρόνων κατά τη διάρκεια του έτους κατά το οποίο χρεώνεστε ένα τέλος χρηματοδότησης. Για τις περισσότερες πιστωτικές κάρτες και δάνεια, αυτό είναι μηνιαίο. Έτσι, για ένα χρόνο, θα έχετε 12 περιόδους σύνθεσης.

Υπολογισμός πραγματικού επιτοκίου

Για να υπολογίσετε το πραγματικό επιτόκιο, χρησιμοποιήστε τον ακόλουθο τύπο: (1 συν i / n) στην nη ενέργεια μείον 1 όπου n είναι οι περίοδοι σύνθεσης. Έτσι, για ένα επιτόκιο 25%, θα υπολογίζατε (1 συν 0,25 / 12) στη 12η δύναμη μείον 1, η οποία ισούται με 28,073%.

Σημασία

Η διαφορά μεταξύ των τόκων που υπολογίζονται από τους δηλωθέντες τόκους και το πραγματικό επιτόκιο μπορεί να είναι αρκετά σημαντική. Χρησιμοποιώντας το παραπάνω παράδειγμα, θα πληρώσατε 2.500 δολάρια σε τόκο για ένα δάνειο ενός έτους $ 10.000, εάν χρεώνεστε μόνο για ένα χρόνο (με αποτέλεσμα το πραγματικό επιτόκιο να παραμείνει 25 τοις εκατό). Ωστόσο, για μια μηνιαία περίοδο σύνθεσης, θα πληρώσετε $ 2.807,03 σε τόκους, επειδή το πραγματικό επιτόκιο θα ήταν 28.073 τοις εκατό.