Πίνακας περιεχομένων:
Οι μελλοντικοί ιδιοκτήτες σπιτιού που ψάχνουν για υποθήκη μπορεί να θεωρούν κάποιον που υποστηρίζεται από την Ομοσπονδιακή Διοίκηση Στέγασης, τμήμα του Τμήματος Στέγασης και Αστικής Ανάπτυξης της Αμερικανικής Κυβέρνησης. Αυτά τα ενυπόθηκα δάνεια, κοινώς γνωστά ως δάνεια FHA, διευκολύνουν ορισμένες απαιτήσεις υποθηκών και επιτρέπουν σε ορισμένους δανειολήπτες να αγοράσουν ακίνητα με προκαταβολή μόνο 3-1 / 2% της τιμής αγοράς του σπιτιού.
Ιστορικό
Σύμφωνα με την επίσημη ιστοσελίδα του αμερικανικού Υπουργείου Στέγασης και Αστικής Ανάπτυξης ή HUD, η Ομοσπονδιακή Διοίκηση Στέγασης βοήθησε στην επιστροφή υποθηκών από το 1934. Αν και οι κυβερνητικοί δανειστές αναθεωρούν τις αιτήσεις δανειολήπτη και εκδίδουν τα ενυπόθηκα δάνεια, η Ομοσπονδιακή Υπηρεσία Στέγασης ή η FHA, παρέχει ασφάλιση για το χρέος. Επειδή η κρατική ασφάλιση εξαλείφει μέρος του κινδύνου από τη διαδικασία υποθηκών, οι δανειστές συνήθως εγκρίνουν τα στεγαστικά δάνεια της FHA για δανειολήπτες οι οποίοι ενδέχεται να μην πληρούν τις προϋποθέσεις για άλλα, μη εξασφαλισμένα δάνεια.
Απαιτήσεις
Για να λάβει έγκριση για υποθήκη FHA, ο αιτών πρέπει να πληροί ορισμένες προϋποθέσεις. Ο δανειολήπτης πρέπει να πληρώσει ένα ασφάλιστρο για την ασφάλιση υποθηκών, σύμφωνα με την ιστοσελίδα του FHA, για να συμβάλει στην αντιστάθμιση των ζημιών από τα μη καταβληθέντα χρέη. Οι δανειολήπτες της FHA πρέπει επίσης να πληρούν δύο αναλογίες: μία που μετράει το ποσό των μηνιαίων πληρωμών υποθηκών σε σχέση με το ποσό του μηνιαίου εισοδήματος και ένα που μετρά το ποσό των συνολικών απαιτούμενων μηνιαίων πληρωμών - συμπεριλαμβανομένων των πληρωμών υποθηκών, πληρωμών αυτοκινήτων, πιστωτικών καρτών και οποιωνδήποτε άλλων χρεών - έναντι του μηνιαίου εισοδήματος. Οι δανειολήπτες της FHA πρέπει επίσης να συμπληρώσουν μια λίστα ελέγχου δανείου που περιλαμβάνει βασικά στοιχεία, όπως τον αριθμό κοινωνικής ασφάλισης, τον ακαθάριστο μηνιαίο μισθό, την αξία όλων των προσωπικών περιουσιακών στοιχείων, τα πρόσφατα σκουπίδια ελέγχου και τις προσωπικές φορολογικές δηλώσεις.
Αρνηση
Σύμφωνα με την ιστοσελίδα FHA Info υποθήκη, πολλοί άνθρωποι που αρνούνται για μια υποθήκη FHA λαμβάνουν αυτή την απόφαση με βάση τις προηγούμενες πιστωτικές επιδόσεις. Το πρόσφατο ιστορικό πληρωμών σχετικά με άλλα χρέη παίζει σημαντικό παράγοντα σε μια απόφαση πίστωσης FHA και μεγάλα πιστωτικά προβλήματα όπως κρίσεις ή δραστηριότητα συλλογής κατά τα τελευταία δύο χρόνια μπορεί να οδηγήσουν σε άρνηση πίστωσης. Οι υποψήφιοι που δεν εμπίπτουν στις εγκριθείσες από το FHA δείκτες χρέους προς εισοδήματα μπορούν επίσης να λάβουν άρνηση, καθώς ο FHA απαιτεί από τους δανειολήπτες να έχουν μέγιστη πληρωμή υποθηκών σε πραγματικό εισόδημα 29% και μέγιστη συνολική πληρωμή σε πραγματικό δείκτη εισοδήματος 41%. Τέλος, σύμφωνα με τα στοιχεία του FHA, κάθε κράτος επιβάλλει όρια για τα ποσά υποθήκης FHA και οι αιτούντες που αναζητούν μεγάλες υποθήκες που υπερβαίνουν αυτά τα όρια ενδέχεται να λάβουν άρνηση.
Προκριματικά
Προκειμένου να προκριθεί για μια υποθήκη FHA, οι υποψήφιοι πρέπει να αποδείξουν μόνο την ικανότητα να αποκτήσουν απασχόληση και ένα σταθερό ιστορικό απασχόλησης που περιλαμβάνει την εργασία με τον ίδιο εργοδότη για τουλάχιστον δύο χρόνια. Σύμφωνα με πληροφορίες του FHA, οι δανειολήπτες δεν πρέπει να έχουν ούτε κατασχέσεις ούτε πτωχεύσεις κατά τα τελευταία τρία χρόνια. Παρόλο που οι δανειστές μπορούν να προεπιλογίσουν τους υποψήφιους για υποθήκες FHA, η τελική διαδικασία έγκρισης απαιτεί μια πιο εμπεριστατωμένη αναθεώρηση και ορισμένοι υποψήφιοι που έχουν προκριθεί μπορούν να στερηθούν.
Σκέψεις
Παρά το γεγονός ότι τα στεγαστικά δάνεια της FHA επιτρέπουν στους αγοραστές να αγοράσουν ένα σπίτι με προκαταβολή μόνο 3-1 / 2%, η αρχική αγορά του Στεγαστικού Δανείου σημειώνει ότι τα υποχρεωτικά ασφάλιστρα μπορούν να κάνουν τα δάνεια FHA πολύ πιο ακριβά από τις συμβατικές εναλλακτικές λύσεις. Επιπλέον, τα υψηλά ασφάλιστρα μπορούν να τρώνε στο μετοχικό κεφάλαιο του σπιτιού, και τα δάνεια FHA μπορεί να έχουν υψηλότερα επιτόκια από ό, τι παρόμοια συμβατικά ενυπόθηκα δάνεια.