Τι είναι η εθνική απαλλαγή χρέους;

Οι διαφημίσεις για την ελάφρυνση των κρατικών χρεών κάνουν μερικές πολύ ελκυστικές αξιώσεις. "Ο Πρόεδρος Ομπάμα υπέγραψε πρόσφατα νομοθεσία η οποία θα επεκτείνει την ανακούφιση στον κεντρικό δρόμο", δηλώνει μία διαφήμιση με εξουσία. "Εάν είστε καταναλωτής που αγωνίζεται με χρέος πιστωτικής κάρτας ύψους 10.000 $, μπορείτε να δικαιούστε το πρόγραμμα ελάφρυνσης του χρέους της χώρας μας, ίσως μπορέσουμε να μειώσουμε το χρέος σας κατά 50%.

Το χρέος μπορεί να γίνει πραγματικό ζήτημα για πολλούς Αμερικανούς.

Για πολλούς καταναλωτές που αγωνίζονται με χρέη πιστωτικών καρτών, ένα εθνικό πρόγραμμα ελάφρυνσης του χρέους ακούγεται σαν ευπρόσδεκτη είδηση. Αλλά το γεγονός είναι ότι υπάρχουν κερδοσκοπικοί και μη κερδοσκοπικοί οργανισμοί που ανταγωνίζονται για την επιχείρησή σας και τα αποτελέσματα μπορεί να διαφέρουν.

Ποια είναι η υπόσχεση ανακούφισης του εθνικού χρέους

Σύμφωνα με την ιστοσελίδα του εθνικού χρεογράφου, η ελάφρυνση των κρατικών χρεών μπορεί να "μειώσει τα υπόλοιπα σας έως και 60%", επιτρέψτε στους πολίτες "να αποφύγουν την παρενόχληση των πιστωτών και να επιτρέψουν σε κάποιον να κάνει την εργασία" και "να σας βοηθήσει να βρείτε ανακούφιση του χρέους σε 12 έως 36 μήνες."

Η ελάφρυνση του εθνικού χρέους εκπροσωπείται ως πρόγραμμα που υποστηρίζεται από την κυβέρνηση και χρηματοδοτείται ομοσπονδιακά προς όφελος του αμερικανικού καταναλωτή. Οι εθνικές εταιρείες ελάφρυνσης του χρέους υποσχόμαστε επίσης ότι η διαδικασία είτε θα βελτιώσει την πίστωση σας είτε δεν θα έχει αρνητικές επιπτώσεις στην πίστωση σας. Οι καταναλωτές υποσχόμαστε εκπληκτικά αποτελέσματα χωρίς πόνο.

Στην πραγματικότητα, η "ελάφρυνση του εθνικού χρέους" είναι πραγματικά μόνο ένα νέο όνομα για ένα πρόγραμμα διακανονισμού χρεών, το οποίο προέρχεται από μη κερδοσκοπικές ή κερδοσκοπικές ποικιλίες.

Ποια είναι η πραγματική ελάφρυνση του εθνικού χρέους

Η ελάφρυνση του εθνικού χρέους είναι πραγματικά ένας νέος τρόπος για τις εταιρείες διακανονισμού χρεών να κυκλοφορούν στην αγορά. Ο διακανονισμός του χρέους υπήρξε εδώ και δεκαετίες, αλλά στη μέση της πιο πρόσφατης ύφεσης του 2006 και μετά, οι εταιρείες διακανονισμού χρεών εκπροσωπούν τα προγράμματα τους να μοιάζουν με νόμιμα προγράμματα ομοσπονδιακής εντολής.

Ο διακανονισμός χρέους είναι στην πραγματικότητα μια διαδικασία όπου οι πιστωτές σας συμφωνούν να δεχτούν πληρωμή μικρότερη από το αρχικό ποσό που οφείλεται σε χρέος. Σε πολλές περιπτώσεις, το χρέος είναι ήδη σε συλλογές.

Οι εταιρείες διακανονισμού χρεών συμφωνούν να εισπράττουν και να κρατούν τις πληρωμές σας σε λογαριασμό σας μεσεγγύησης ενώ διαπραγματεύονται με τους πιστωτές σας. Οι επιχειρήσεις διακανονισμού διαπραγματεύονται κατόπιν με τους πιστωτές σας για να μειώσουν το υπόλοιπο του χρέους σας. Μόλις ο δανειστής συμφωνήσει να αποδεχθεί ένα ποσό διακανονισμού, η εταιρεία διακανονισμού θα πληρώσει τον πιστωτή σας από τα κεφάλαια του λογαριασμού σας.

Πώς λειτουργεί ο διακανονισμός

Συνήθως, οι πολίτες επικοινωνούν με έναν εκπρόσωπο από μια εταιρεία διακανονισμού χρεών. Αυτό το άτομο σας περπατά μέσα από τα οφέλη του διακανονισμού. Σας λένε ότι η εταιρεία θα πάρει τους πιστωτές να σταματήσουν να καλούν, το υπόλοιπο του χρέους σας θα διαπραγματευθεί και η πίστωσή σας θα βελτιωθεί.

Αποδέχεστε τους όρους του προγράμματος και επιστρέψτε τα έγγραφά σας. Το χρέος σας "εγγράφεται" στο πρόγραμμα και αρχίζετε να κάνετε πληρωμές. Οι πληρωμές σας τοποθετούνται σε λογαριασμό μεσεγγύησης για να συγκεντρωθούν, ενώ η εταιρεία διακανονισμού διαπραγματεύεται με τους πιστωτές σας.

Όταν υπάρχουν αρκετά χρήματα στο λογαριασμό σας για να ικανοποιηθεί η ισορροπία ενός από τους πιστωτές σας, η εταιρεία διακανονισμού επικοινωνίας επικοινωνεί με τον πιστωτικό φορέα για να διαπραγματευτεί την αποδοχή ποσού μικρότερου από το ποσό για να ικανοποιήσει το χρέος σας. Εάν ο πιστωτής συμφωνεί με τους όρους που προτείνει η εταιρεία διακανονισμού, τα χρήματα καταβάλλονται για να ικανοποιήσουν αυτόν τον λογαριασμό.

Συνήθως, οι εταιρείες διακανονισμού αρχίζουν με το χρέος με το χαμηλότερο υπόλοιπο για να δείξουν κάποια πρόοδο. Στη συνέχεια, η διαδικασία επαναλαμβάνεται με το λογαριασμό με την επόμενη χαμηλότερη ισορροπία.

Ποιά είναι η παγίδα?

Αν και η διαδικασία διευθέτησης μπορεί να φανεί αρκετά απλή, υπάρχουν πολλές παγίδες στη διαδικασία για τους καταναλωτές. Όταν πρόκειται για διακανονισμό χρεών, ο διάβολος βρίσκεται στις λεπτομέρειες.

Πολλές φορές, οι εταιρείες διακανονισμού θα συνεργαστούν μόνο μαζί σας εάν το χρέος σας είναι $ 10.000 ή περισσότερο. Και ενώ οι εταιρείες διακανονισμού χρεών υπόσχονται να μειώσουν το υπόλοιπό σας έως και 60 τοις εκατό, πολλές εταιρείες αποτυγχάνουν να αναφέρουν πόσο τελικά θα πληρώσετε σε τέλη.

Τυπικά, πολλές εταιρείες διακανονισμού χρεών θα λάβουν τις πρώτες τρεις ή τέσσερις μηνιαίες πληρωμές για την κάλυψη των τελών του προγράμματος. Αυτό σημαίνει ότι μπορείτε να πληρώσετε σε ένα πρόγραμμα διακανονισμού μέχρι και ένα χρόνο μερικές φορές με απολύτως κανένα από τα χρήματα που εφαρμόζονται στο χρέος σας. Ορισμένες εταιρείες διακανονισμού εισπράττουν προκαταβολή, μηνιαία αμοιβή, καθώς και αμοιβή μόλις διευθετηθεί ο λογαριασμός.

Οι εταιρείες διακανονισμού μπορούν να λειτουργήσουν μόνο με ακάλυπτα χρέη, καθώς δεν υπάρχει ασφάλεια για την ανάκτηση όταν σταματήσετε να κάνετε τις πληρωμές σας. Υπάρχουν κάποιες λιγότερο από αξιόπιστες εταιρείες διακανονισμού που δεν θα σας πω αυτό εκ των προτέρων.

Μια άλλη παγίδα είναι ότι πολλές εταιρείες διακανονισμού θα σας συμβουλεύσουν να σταματήσετε να πληρώνετε με πιστωτικές κάρτες που εξακολουθείτε να έχετε ενεργό. Ο λόγος είναι επειδή πολλοί αρχικοί πιστωτές δεν θα διακανονίσουν χρέος με έναν καταναλωτή.

Στην ιστοσελίδα Think Debt Relief, η Amerifree Financial ισχυρίζεται ότι "Σε αντίθεση με την πτώχευση, το πρόγραμμα διακανονισμού χρεών ΔΕΝ θα εμφανιστεί στην πιστωτική σας έκθεση". Για να διευθετηθεί, ωστόσο, ένα χρέος συνήθως πρέπει να κρατηθεί από έναν τρίτο συλλέκτη χρέους ο οποίος συνήθως πληρώνει οπουδήποτε από 7 έως 14 σεντς στο δολάριο για να αποκτήσει το χρέος. Όταν σταματήσετε να πληρώνετε τους τρέχοντες λογαριασμούς σας, οι αρνητικές επιπτώσεις στην πίστωση σας μπορεί να είναι σημαντικές. Τα προγράμματα διακανονισμού έχουν νόημα μόνο αν τα εγγεγραμμένα χρέη είναι ήδη σε συλλογή.

Πολλά προγράμματα διακανονισμού διαρκούν περισσότερο από ό, τι περιμένετε. Εάν αντιμετωπίζετε προβλήματα με την έγκαιρη πληρωμή των λογαριασμών σας κάθε μήνα, μπορεί να είναι δύσκολο να παραμείνετε παρόντες με ένα πρόγραμμα διακανονισμού. Οι λιγότερο ικανοποιητικές εταιρείες διακανονισμού καταλήγουν να διατηρούν τις πληρωμές που λαμβάνουν, ακόμη και αν αποχωρήσετε πριν ολοκληρώσετε το πρόγραμμα.

Μια γρήγορη επίσκεψη στις ιστοσελίδες των εταιρειών διακανονισμού, όπως είναι η ελευθέρωση του χρέους ελευθερίας, το χρηματοπιστωτικό δίκτυο ελευθερίας, η εθνική χρεωστική βοήθεια και η εθνική απαλλαγή χρέους, αποκαλύπτουν τη χρήση των όρων "έως και" θα μπορούσαν "όταν αναφερόταν στο ποσό που θα μπορούσατε να αποθηκεύσετε σε μια πρόγραμμα διακανονισμού χρεών. Το γεγονός είναι ότι, ανεξάρτητα από το τι υποσχεθήκατε τηλεφωνικά από έναν εκπρόσωπο από αυτές τις εταιρείες, πόσο θα εξοικονομήσετε ένα πρόγραμμα διακανονισμού χρεών δεν είναι εγγυημένο.

Ως καταναλωτής, ίσως το σπουδαιότερο πράγμα που πρέπει να γνωρίζετε είναι ότι μπορείτε συνήθως να διευθετήσετε τους λογαριασμούς σας για πολύ λιγότερα από ό, τι έχετε να εγκαταστήσετε μια εταιρεία διακανονισμού για εσάς.

Διαχείριση χρέους και διακανονισμός DIY

Εάν αγωνίζεστε με χρέη πιστωτικών καρτών και οι λογαριασμοί είναι ενημερωμένοι, ίσως να εξυπηρετηθείτε καλύτερα με ένα νόμιμο πρόγραμμα διαχείρισης χρεών (βλ. Πόρων για ένα παράδειγμα). Αυτά τα προγράμματα θα διαπραγματεύονται με τους πιστωτές σας για να μειώσετε το επιτόκιο σας.

Το DMP δεν μειώνει το συνολικό ποσό του χρέους σας. Αντ 'αυτού, με τη λήψη χαμηλότερων επιτοκίων για εσάς, τα προγράμματα DMP σας βοηθούν να πληρώσετε τα εκκρεμή χρέη σας γρηγορότερα από ό, τι θα μπορούσατε μόνοι σας, δεδομένου ότι ένα μεγαλύτερο μέρος του χρέους σας πηγαίνει στην αρχή αντί να ενδιαφέρει. Θα πληρώσετε περισσότερα από τα χρέη πίσω σε ένα DMP, αλλά οι λογαριασμοί σας διατηρούνται σε ισχύ αντί να καταπίπτουν σε συλλογές.

Για να διακανονιστεί με λογαριασμό συλλογής, αποκτήστε τη διεύθυνση αλληλογραφίας του πιστωτή που αναφέρεται στην πιστωτική έκθεσή σας. Αν το χρέος παραμένει εντός του ορίου των περιορισμών, γράψτε μια επιστολή προσφέροντας στον οργανισμό συλλογών ένα ποσοστό του χρέους σε αντάλλαγμα για το λογαριασμό αυτό να αφαιρεθεί από την πιστωτική έκθεσή σας.

Εάν ο συλλέκτης χρεών συμφωνεί με τους όρους σας, πληρώστε το συμφωνηθέν ποσό με εντολή πληρωμής.