Πώς δουλεύουν δάνεια 5/1 ARM;

Ένα στεγαστικό δάνειο 5/1 ARM είναι επίσης γνωστό ως ένα υβριδικό υποσύστημα ρυθμιζόμενου επιτοκίου (ARM). Το 5/1 ARM έχει χαρακτηριστικά τόσο στεγαστικού επιτοκίου σταθερού όσο και ρυθμιζόμενου επιτοκίου και προσφέρει μια σταθερή πληρωμή που είναι σημαντικά χαμηλότερη, για αρχική περίοδο πέντε ετών, από την παραδοσιακή υποθήκη πάγιου επιτοκίου 30 ετών.

Μια 5/1 ARM μπορεί να έχει σημαντικά χαμηλότερες μηνιαίες πληρωμές από μια υποθήκη με σταθερό επιτόκιο.

Οροι

Το 5/1 ARM προσφέρει σταθερά επιτόκια και πληρωμές επιπέδου για τα πρώτα πέντε χρόνια. Μετά από αυτό, αλλάζει σε ένα δάνειο ρυθμιζόμενου επιτοκίου, με ένα επιτόκιο που επαναρυθμίζεται κάθε χρόνο για τα υπόλοιπα 25 χρόνια του ενυπόθηκου ορίου. Κατά τη διάρκεια των ετών ρυθμιζόμενου επιτοκίου, το επιτόκιο προέρχεται από δείκτη βραχυπρόθεσμων επιτοκίων και μπορεί να ανεβαίνει ή να μειώνεται κάθε χρόνο.

Τιμές

Ένα ελκυστικό χαρακτηριστικό του 5/1 ARM είναι ότι το αρχικό σταθερό επιτόκιο είναι χαμηλότερο από το σημερινό 30ετές επιτόκιο στεγαστικών δανείων. Για παράδειγμα, στα μέσα Νοεμβρίου 2010, η Wells Fargo Bank παραθέτει ένα ποσοστό 4,50% για μια τριετή σύμφωνη υποθήκη και ένα ποσοστό 3,125% για ένα ARM 5/1. Ένας αγοραστής ή ένας ιδιοκτήτης σπιτιού που αναχρηματοδοτεί το σπίτι που επέλεξε το 5/1 ARM θα κλειδώσει σε αυτό το χαμηλό ποσοστό για πέντε χρόνια.

Οικονομίες

Η επιλογή ενός ARM 5/1 μπορεί να οδηγήσει σε σημαντικές οικονομίες. Για μια υποθήκη $ 250.000 με 4,5%, η μηνιαία πληρωμή θα είναι $ 1.267. Αντίθετα, ένα ποσοστό ARM 5/1 με 3.125% απαιτεί μηνιαία πληρωμή $ 1.071 - εξοικονόμηση σχεδόν $ 200 το μήνα. Κατά τη διάρκεια των πρώτων πέντε ετών, ένας ιδιοκτήτης σπιτιού που επέλεξε το 5/1 ARM θα εξοικονομούσε 11.760 δολάρια σε πληρωμές και το υπόλοιπο στεγαστικών δανείων θα ήταν περίπου 5.000 δολάρια λιγότερο από ό, τι εάν επέλεξε 30ετή σταθερή υποθήκη.

Σκέψεις

Οι αγοραστές του σπιτιού που σκέφτονται ένα ARM 5/1 πρέπει να καταλάβουν πώς θα λειτουργήσει η υποθήκη μετά το τέλος της αρχικής περιόδου σταθερού επιτοκίου. Το επιτόκιο για την περίοδο προσαρμογής προέρχεται από δείκτη βραχυπρόθεσμων επιτοκίων - όπως το επιτόκιο του δημόσιου ταμείου ενός έτους - πλέον περιθωρίου κέρδους. Ο αγοραστής του σπιτιού πρέπει να κατανοήσει τον τρόπο με τον οποίο ο δανειστής υπολογίζει το ρυθμιζόμενο επιτόκιο και πώς οι αλλαγές των επιτοκίων επηρεάζουν τις μηνιαίες πληρωμές. Ο αγοραστής θα πρέπει επίσης να επιβεβαιώσει ότι το τμήμα ARM του δανείου έχει ετήσια και ανώτατα ανώτατα επιτόκια.

Προειδοποίηση

Η εξοικονόμηση που προσφέρει ένα 5/1 ARM μπορεί να φαίνεται πολύ ελκυστική σε σύγκριση με μια υποθήκη με σταθερό επιτόκιο. Ωστόσο, ο αγοραστής του σπιτιού πρέπει να σκεφτεί τι μπορεί να συμβεί στη μηνιαία πληρωμή το 6ο έτος και μετά. Ο αγοραστής θα πρέπει να ζητήσει από τον υπάλληλο δανείου του να υπολογίσει τις χειρότερες προσαρμογές τόκων για τουλάχιστον δύο χρόνια μετά τη λήξη του σταθερού επιτοκίου. Εάν η προκύπτουσα πληρωμή δεν είναι προσιτή, ο αγοραστής θα πρέπει να επανεξετάσει την επιλογή του 5/1 ARM.