Πώς να προετοιμαστείτε για ένα δάνειο στο σπίτι

Η προπληρωμή δανείου αρχίζει με την εύρεση ενός καλού δανειστή και καταλήγει με μια επιστολή που δηλώνει την αγοραστική σας δύναμη. Είναι απαραίτητο σε πολλές αγορές. Οι κτηματομεσίτες το ζητούν, επειδή γνωρίζουν ότι πολλοί πωλητές δεν θα σας πάρουν σοβαρά χωρίς να υπογράψουν δανειστή υποθηκών για την πίστωση και τα οικονομικά σας. Το εύρος και η ακρίβεια μιας έγκρισης ποικίλλει ανάλογα με τον δανειστή και τις πληροφορίες που παρέχετε. Μια προ-έγκριση θεωρείται συνήθως πιο αξιόπιστη από την λιγότερο εμπλεκόμενη επιστολή προεπιλογής, η οποία απαιτεί λιγότερες λεπτομέρειες εκ των προτέρων.

Συνάντηση ζευγαριών με δανειοδότη: Comstock Images / Stockbyte / Getty Images

Διπλασιασμός της προσπάθειάς σας με δύο δανειστές

Ένας μεσίτης ενυπόθηκων δανείων ή ένας υπάλληλος τραπεζικού δανείου μπορεί να ξεκινήσει τη διαδικασία προ-έγκρισης μαζί σας προσωπικά, μέσω τηλεφώνου ή μέσω διαδικτύου. Οι σε απευθείας σύνδεση δανειστές ενυπόθηκων δανείων παρέχουν σχετικά γρήγορα αποτελέσματα με ελάχιστη επένδυση χρόνου από την πλευρά σας. Μπορείτε να απαντήσετε στο ερωτηματολόγιο του δανειστή χρησιμοποιώντας τον υπολογιστή σας και να μεταφορτώσετε δικαιολογητικά. Ωστόσο, αν προτιμάτε να μιλήσετε και να συνομιλήσετε με ένα μόνο σημείο επαφής, να συνεργαστείτε με έναν αξιωματικό δανείου σε μια αξιόπιστη τράπεζα ή μεσιτεία υποθηκών. Για να πάρετε μια δεύτερη γνώμη σχετικά με τα προσόντα δανείου σας, να προ-εγκριθεί με τουλάχιστον δύο δανειστές.

Παράγοντες που αναλύθηκαν για την Προεξέταση

Οι κατευθυντήριες γραμμές, οι όροι δανειοδότησης και οι όροι δανειοδότησης ποικίλλουν ανάλογα με τον δανειστή και τις οικονομικές σας περιστάσεις. Ωστόσο, υπάρχουν μερικοί γενικά αποδεκτοί κανόνες που πρέπει να συναντήσετε για να αποκτήσετε προ-έγκριση. Για να διαπιστώσετε εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις για προ-έγκριση, ο δανειστής αναλύει τα εξής:

• το φορτίο του χρέους όπως αντιπροσωπεύεται από το a αναλογία χρέους προς εισόδημα
• ελάχιστο πιστωτικό αποτέλεσμα και ιστορικό
• Ιστορικό Απασχόλησης
• περιουσιακά στοιχεία

Αυτές οι πτυχές των οικονομικών σας δουλεύουν χέρι-χέρι. Ενώ δεν μπορείτε να υπερέχετε σε κάθε μέτωπο, έχοντας ένα υγιές φορτίο χρέους και μια πληρωμή 20% κάτω, για παράδειγμα, μπορεί να σας προ-εγκρίνει, παρά τις λιγότερο από άριστες πιστώσεις, με μερικούς δανειστές.

Γενικές οδηγίες για να συναντήσετε

Ο δείκτης DTI σας για το κόστος στέγασης, γνωστός ως a front-end ratio, θα πρέπει να κυμαίνεται μεταξύ 28 και 31%. Οι συνολικές μηνιαίες υποχρεώσεις, συμπεριλαμβανομένης της στέγης, εκφράζονται ως back-end ratio. Ο λόγος back-end είναι συνήθως όχι περισσότερο από 36 τοις εκατό, αλλά μπορεί να είναι τόσο υψηλό όσο 43 τοις εκατό. Οι δανειστές συνήθως απαιτούν βαθμολογίες FICO τουλάχιστον 620 ή 640. Εντούτοις, μπορεί να είστε σε θέση να κερδίσετε προπληρωμή παρά τη χαμηλή πίστωση με υψηλότερη προκαταβολή. Αυτό συμβαίνει επειδή το ποσό που εισφέρετε από τα δικά σας κεφάλαια για να αγοράσετε ένα σπίτι αντισταθμίζει τον κίνδυνο του δανειστή. Οι προκαταβολές κυμαίνονται από 3% έως περισσότερο από 25%, ανάλογα με τον τύπο δανείου και τον τύπο ιδιοκτησίας.

Τεκμηρίωση που απαιτείται για προ-έγκριση

Δώστε στον δανειστή σας πρόσφατες πληροφορίες για τα έσοδα και τα περιουσιακά στοιχεία. Η ακριβής γραφειοκρατία που απαιτείται εξαρτάται από τις περιστάσεις σας. Ωστόσο, συνήθως πρέπει να παρέχετε:

• ένα μήνα paystubs
• τα τελευταία δύο χρόνια των φορολογικών δηλώσεων και των W-2
• δύο μήνες τραπεζικών δηλώσεων και τριών μηνών καταστάσεων λογαριασμού επενδύσεων
• πρόσφατες δηλώσεις κερδών και ζημιών και επιχειρηματικές άδειες, αν αυτοαπασχολούμενες

Οι περισσότεροι δανειστές πρέπει να γνωρίζουν επακριβώς από πού προέρχεται η προκαταβολή σας για να βεβαιωθείτε ότι δεν δανείζεται. Ελέγχουν για μεγάλες ή ασυνήθεις καταθέσεις και μπορεί να απαιτούν γραπτές εξηγήσεις για να τεκμηριώσουν την προέλευση των κεφαλαίων σας.

Αποτροπή Προσωρινών Προβλημάτων

Η συνεργασία με τον δανειστή σας και την ειλικρίνεια είναι ουσιαστικής σημασίας για μια σταθερή δανειοδότηση. Η έγκριση δεν είναι δέσμευση να δανείζεται και υπόκειται σε επακόλουθες επαληθεύσεις και τεκμηρίωση, όπως η κατ 'οίκον αξιολόγηση. Σε περίπτωση που το σπίτι ή οποιεσδήποτε πτυχές των οικονομικών σας δεν ανταποκρίνονται στις απαιτήσεις του δανειστή, ενδέχεται να μην δικαιούστε πλέον δάνειο. Να είστε εντελώς μπροστά με τον δανειστή σας και να αποφύγετε τα ακόλουθα λάθη:

• δεν αποκαλύπτουν πλήρως τα πρόσθετα έσοδα, την απασχόληση, τα κεφάλαια ή τις φορολογικές διαγραφές
• παραλείποντας να γνωστοποιήσετε τα χρέη σας όχι στην πιστωτική έκθεσή σας, όπως η διατροφή διατροφής ή το παιδί
• την αναχρηματοδότηση, τη χρηματοδότηση αγορών καταναλωτών ή τη λήψη νέων πιστωτικών γραμμών
• δανεισμός χρημάτων από φίλους, οικογενειακούς ή άλλους δανειστές
• παραποιώντας κάθε πτυχή της οικονομικής κατάστασής σας