Πίνακας περιεχομένων:
Το Roth IRA και το παραδοσιακό σχέδιο 403b είναι προγράμματα αποταμίευσης συνταξιοδότησης. Σας επιτρέπουν να συνεισφέρετε χρήματα κάθε χρόνο και να επωφεληθείτε από τη συνταξιοδότηση από τακτικές αποταμιεύσεις και επενδύσεις. Ενώ το Roth IRA είναι ατομικό σχέδιο συνταξιοδότησης, το 403b είναι ένα ομαδικό πρόγραμμα που επιτρέπει την αντιστοίχιση των εισφορών από τους εργοδότες. Η σημαντικότερη διαφορά τους είναι στον τρόπο με τον οποίο επιτρέπουν την φορολόγηση των αποταμιεύσεών σας.
Ο Roth IRA
Οι Roth IRAs δεν σας επιτρέπουν να αφαιρέσετε το ποσό που εισφέρετε από το εισόδημά σας για φορολογικούς σκοπούς.Εάν κερδίζετε ένα φορολογητέο εισόδημα $ 50.000 ετησίως και συνεισφέρετε 2.000 δολάρια στην IRA, εξακολουθείτε να χρωστάτε φόρο στα $ 50.000. Ωστόσο, τα χρήματα που αποθηκεύετε σε ένα Roth IRA δεν φορολογούνται ως εισόδημα όταν το αποσύρετε.
Παραδοσιακά 403β
Ένα παραδοσιακό σχέδιο 403β μπορεί να προσφερθεί σε ορισμένους εκπαιδευτικούς και κυβερνητικούς υπαλλήλους, αυτοαπασχολούμενους υπουργούς και σε εκείνους που εργάζονται σε οργανισμούς που απαλλάσσονται από φόρους. Είναι παρόμοιο με το σχέδιο 401k που διατίθεται στους εργαζόμενους στον ιδιωτικό τομέα. Το στοιχείο 403β δεν επιτρέπει επενδύσεις σε μετοχές. Αντίθετα, επιτρέπει την αγορά συμβολαίων πρόσοδος ή στεγαστικών λογαριασμών που επενδύονται σε αμοιβαία κεφάλαια. Σας επιτρέπει να αφαιρέσετε το ποσό που συνεισφέρετε από το εισόδημά σας για φορολογικούς σκοπούς. Αν κερδίσετε 50.000 δολάρια και συνεισφέρετε 2.000 δολάρια στο σχέδιο, το φορολογητέο εισόδημά σας είναι $ 48.000. Μπορείτε να εξοικονομήσετε φόρους αμέσως. Αλλά εάν αποσύρετε χρήματα από το σχέδιο προτού γυρίσετε 591/2, πληρώνετε ποινή. Επίσης, τα χρήματα που αποσύρετε από το σχέδιο κατά τη συνταξιοδότηση είναι φορολογητέα.
Ποιό είναι καλύτερο?
Ποιο σχέδιο χρήσης εξαρτάται από το ποσό που κερδίζετε και από το ποσό του φόρου εισοδήματος που αναμένετε να πληρώσετε. Αφού συνταξιοδοτηθείτε, πιθανότατα θα κερδίσετε λιγότερα χρήματα, επομένως θα πληρώσετε χαμηλότερο φορολογικό συντελεστή. Οι περισσότεροι εργαζόμενοι κερδίζουν περισσότερα χρήματα και πληρώνουν υψηλότερο ποσοστό φόρου εισοδήματος προτού συνταξιοδοτηθούν. Το παραδοσιακό 403b θα έχει ως αποτέλεσμα την πληρωμή φόρου εισοδήματος για αποταμιεύσεις στο μέλλον, αλλά, για τους περισσότερους, με χαμηλότερο συντελεστή. Ο Roth IRA σας αναγκάζει να πληρώσετε φόρους στα χρήματα που σώζετε φέτος, αλλά σας επιτρέπει να αποσύρετε αυτά τα χρήματα στο μέλλον χωρίς φόρους. Εάν η φορολογική σας κατηγορία είναι η ίδια τώρα και όταν συνταξιοδοτηθείτε, τα σχέδια θα σας αφήσουν με το ίδιο ποσό χρημάτων. Αν κάνετε λιγότερα μετά τη συνταξιοδότησή σας και πληρώνετε φόρο σε χαμηλότερη φορολογική κλίμακα, το παραδοσιακό 403b είναι καλύτερο. Αν περιμένετε να κερδίσετε περισσότερα μετά τη συνταξιοδότησή σας, ένα σχέδιο Roth είναι καλύτερο.
Μερικοί άλλοι παράγοντες
Ως ομαδικό σχέδιο, το 403b επιτρέπει στους εργοδότες να κάνουν αντίστοιχες εισφορές. Αυτό μπορεί να αυξηθεί σημαντικά με την πάροδο του χρόνου. Το Roth IRA δεν προσφέρει το ίδιο χαρακτηριστικό. Εάν εξοικονομείτε χρήματα για συνταξιοδότηση, υπάρχουν και άλλοι παράγοντες που πρέπει να λάβετε υπόψη, συμπεριλαμβανομένων των προσδοκιών σας για τις επενδύσεις στο σχέδιό σας. Αν το χρηματιστήριο κάνει καλά και οι επενδύσεις σας αυξάνονται σημαντικά σε αξία, το σχέδιο Roth έχει το πλεονέκτημα - ο κερδοφόρος λογαριασμός προστατεύεται από τους υψηλούς φόρους. Εάν οι επενδύσεις σας δεν το κάνουν τόσο καλά ή αν βρίσκονται σε σταθερό και αρκετά χαμηλό σταθερό επιτόκιο, το παραδοσιακό 403B είναι καλύτερο.
Αναλήψεις
Το Roth κατέχει επίσης ένα σημαντικό πλεονέκτημα, καθώς δεν απαιτεί αναλήψεις, ούτε τιμωρείται για πρόωρη αποσύρσεις. Οι νόμοι που διέπουν τα 403bs επιτρέπουν τις κατανομές να ξεκινούν από 59 1/2 χρόνια και απαιτούν τακτικές διανομές κατά το έτος που θα μετατρέψετε 701/2 εάν θέλετε ή όχι τα χρήματα. Και οι πρόωρες αποσύρσεις από 403β και άλλους παραδοσιακούς IRA τιμωρούνται με 10% και φορολογούνται ως κανονικό εισόδημα.