Πίνακας περιεχομένων:
Η Ομοσπονδιακή Διοίκηση Στέγασης βοήθησε τους Αμερικανούς να αποκτήσουν οικονομικά προσιτές υποθήκες από την ίδρυσή της το 1934. Η FHA προστατεύει τους δανειστές αποζημιώνοντάς τους σε περίπτωση αθέτησης των ιδιοκτητών του σπιτιού, καθιστώντας τους πιο πρόθυμους να δανείζουν σε άτομα με λιγότερα από τέλεια πίστωση. Πρόκειται για μια υπηρεσία στο Τμήμα Στέγασης και Αστικής Ανάπτυξης (HUD), η οποία συλλέγει στοιχεία, συμπεριλαμβανομένων των μέσων πιστωτικών αποτελεσμάτων, για τους δανειολήπτες της. Η μέση βαθμολογία FICO για αναχρηματοδοτήσεις και αγορές από την FHA έχει αυξηθεί με την πάροδο των ετών.
Τα βασικά
Το FHA διαθέτει ένα σύστημα δύο βαθμίδων πιστοληπτικής ικανότητας για την εξασφάλιση δανείων. Τα δάνεια πρώτης βαθμίδας απαιτούν ελάχιστη προκαταβολή 3,5%, ενώ τα δάνεια δευτεροβάθμιων απαιτούν τουλάχιστον 10%. Η πρώτη βαθμίδα περιλαμβάνει τα αποτελέσματα με βαθμολογία FICO 580 ή υψηλότερη, ενώ η δεύτερη περιλαμβάνει τα επίπεδα μεταξύ 500 και 579. Η FHA δεν ασφαλίζει δάνεια με τίποτα κάτω από 500. Η ελάχιστη προκαταβολή βασίζεται στη μικρότερη από τις μεσαίες πιστωτικές βαθμολογίες για όλους δανειολήπτες. Για παράδειγμα, ένας δανειολήπτης με μια τριπλή συγχώνευση FICO με μέση βαθμολογία 753 και έναν συν-δανειζόμενο με 570 βαθμούς, πρέπει να καταβάλει τουλάχιστον 10% προκαταβολή.
Δεδομένα
Σύμφωνα με το διάγραμμα του FDA για το 2011 από το HUD, ο μέσος όρος βαθμολογίας FICO για αγορές κατοικίας μιας οικογένειας τον Ιανουάριο είναι 703, από 702 το Δεκέμβριο του 2010. Το μέσο πιστωτικό αποτέλεσμα στις μονογονεϊκές κατοικίες μέσω FHA είναι 707, από 705 τον Δεκέμβριο του 2010. Τον Οκτώβριο του 2010, η HUD σημειώνει ότι "για πρώτη φορά το μέσο σκορ FICO για ασφαλισμένες περιπτώσεις έφθασε στο 700 επίπεδο - στην πραγματικότητα το 702". Η μέση βαθμολογία συνέχισε να αυξάνεται ελαφρά τους επόμενους μήνες τόσο για τις αγορές όσο και για τις πράξεις αναχρηματοδότησης, σύμφωνα με τα στοιχεία HUD.
Σκέψεις
Η χειρωνακτική αναδοχή χρησιμεύει ως αποτρεπτικό μέσο για την απάτη ενυπόθηκων δανείων, σε σχέση με τα αυτοματοποιημένα συστήματα αναδοχής, σύμφωνα με το Housing Wire. Επίσης γνωστή ως ψηφιακή αναδοχή, η διαδικασία ανάλυσης κριτηρίων αξιολόγησης δανειολήπτη με ηλεκτρονικά προγράμματα λογισμικού χρησιμοποιείται από την FHA και τους συμβατικούς δανειστές ενυπόθηκων δανείων. Η μέθοδος FHA, η τεχνολογία Open To Approved Lenders (TOTAL), είχε ποσοστό απάτης 3,76% από μια δεξαμενή 20.000 δανείων FHA που χρησιμοποιήθηκαν για οικιακές αγορές από το 2009 και το 2010. Ο μέσος όρος βαθμολογίας FICO για τα δόλια δάνεια ήταν 711.
Expert Insight
Η FHA μείωσε το χάσμα FICO μεταξύ των εξαιρετικών και των δίκαιων δανείων της το 2010, σύμφωνα με το Housing Wire. Η εταιρεία ελέγχου ποιότητας υποθηκών που παρείχε τα στοιχεία, Quality Merchant Service, αναφέρει ότι το 2006, το μέσο ποσοστό FICO για τις υποθήκες που ήταν ασφαλισμένες με FHA, ήταν "εξαιρετικό" 665 και το 603 για "δίκαια" δάνεια. Αυτό το κενό 62 σημείων έπεσε σε μια διαφορά 19 σημείων τέσσερα χρόνια αργότερα. Τα στοιχεία δείχνουν εξαιρετικά δάνεια από τα τέλη του 2010 είχαν μέσο όρο 707, ενώ τα δίκαια δάνεια είχαν βαθμολογία 688. "Αυτό είναι καλά νέα για τους επενδυτές λόγω του αυξημένου αριθμού των δανείων προς τιτλοποίηση", λέει ένας εκτελεστικός αξιόποινος υπηρεσιών.