Πίνακας περιεχομένων:
Το υπόλοιπο ενός δανείου αποτελείται από δύο βασικά στοιχεία: τον κύριο, το οποίο είναι το ποσό που δανείστηκε, και τους τόκους, που συσσωρεύονται τακτικά στον κύριο υπόχρεο. Η κεφαλαιοποίηση του δανείου εμφανίζεται όταν ο δεδουλευμένος και ο μη καταβληθείς τόκος προστίθενται στον κύριο υπόχρεο. Αυτό μπορεί να συμβεί μία φορά κατά τη διάρκεια της ζωής του δανείου κατά την έναρξη της αποπληρωμής, ή κατά διαστήματα, όπως μετά από αναβολή ή σε ετήσια βάση.
Συμφραζόμενα
Η κεφαλαιοποίηση απαντάται συχνότερα στα φοιτητικά δάνεια, αν και άλλα είδη δανείων ενδέχεται να έχουν κεφαλαιοποίηση. Προκειμένου να κεφαλαιοποιηθεί ένα δάνειο, πρέπει να έχει τόκους που συγκεντρώνονται κατά τη διάρκεια μιας περιόδου κατά την οποία ο δανειολήπτης δεν πραγματοποιεί πληρωμές. Επειδή είναι σύνηθες για τους σπουδαστές να αναβάλλουν τις πληρωμές ενώ βρίσκονται στο σχολείο, οι τόκοι συσσωρεύονται στο υπόλοιπο και κεφαλαιοποιούνται πριν ο φοιτητής αρχίσει να κάνει τακτικές πληρωμές.
Σημασία
Η κεφαλαιοποίηση του ενδιαφέροντος για ένα δάνειο αυξάνει το κόστος της αποπληρωμής του δανείου. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι το νέο αρχικό υπόλοιπο είναι υψηλότερο και οι τόκοι μετά την κεφαλαιοποίηση υπολογίζονται βάσει του νέου βασικού υπολοίπου. Ο οφειλέτης πρέπει να δαπανήσει μεγάλο μέρος της μηνιαίας πληρωμής όχι μόνο να εξοφλήσει το υψηλότερο υπόλοιπο μετά την κεφαλαιοποίηση, αλλά και να πληρώσει τους επιπλέον τόκους σε αυτό το υψηλότερο υπόλοιπο.
Παράδειγμα
Πείτε σε έναν σπουδαστή που δανείστηκε 3.000 δολάρια με επιτόκιο 6,8% για να πληρώσει για το πρώτο έτος του σχολείου. Κάθε μήνα εισπράττονται 17 δολάρια τόκων επί του δανείου. Εάν ο φοιτητής είναι στο σχολείο για τρία έτη και εννέα μήνες, 765 δολάρια τόκων συσσωρεύονται στο υπόλοιπο του δανείου κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου. Επιπλέον, $ 102 συσσωρεύονται κατά τη διάρκεια της εξάμηνης περιόδου χάριτος μετά την αποφοίτηση. Όταν αρχίζει η αποπληρωμή, τα $ 867 τόκων προστίθενται στον κύριο υπόχρεο των 3.000 $, κάνοντας το νέο βασικό υπόλοιπο $ 3.867. Τώρα η μηνιαία χρέωση τόκων αυξάνεται στα 21,91 δολάρια. Σε ένα δεκαετές σχέδιο αποπληρωμής, το μηνιαίο ποσό κεφαλαίου και τόκων για $ 3.000 θα είχε μόνο $ 34.52, ενώ η πληρωμή για ένα υπόλοιπο $ 3.867 ήταν $ 44.50, δηλαδή 29% υψηλότερο.
Συμβουλές
Εάν θέλετε να αποφύγετε την προσθήκη μη πληρωμένου επιτοκίου στον κύριο δάνειο, πληρώστε τον πριν από την κεφαλαιοποίηση. Στην περίπτωση φοιτητικών δανείων, ο τόκος κεφαλαιοποιείται όταν τελειώνει η περίοδος χάριτος, συνήθως έξι μήνες μετά την ολοκλήρωση του σχολείου. Πραγματοποιήστε πληρωμές τόκων ενώ βρίσκεστε στο σχολείο ή κατά τη διάρκεια της περιόδου χάριτος για να το εξοφλήσετε πριν κεφαλαιοποιηθεί. Για παράδειγμα, αν δανείστηκε 10.000 δολάρια με επιτόκιο 6,8%, οι μηνιαίες πληρωμές τόκων είναι 56,67 δολάρια. Εάν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να κάνετε αυτές τις πληρωμές ενώ βρίσκεστε στο σχολείο, αυτό θα κρατήσει το ποσό που οφείλετε κατά την αποφοίτησή σας μόνο στα 10.000 δολάρια που έχετε δανειστεί.