Πίνακας περιεχομένων:
Η αναχρηματοδότηση ενός σπιτιού μπορεί να είναι μια εξαιρετική οικονομική κίνηση. Εάν μπορείτε να αναχρηματοδοτήσετε την υποθήκη σας με χαμηλότερο επιτόκιο, μπορείτε να εξοικονομήσετε εκατοντάδες δολάρια κάθε μήνα για την πληρωμή σας. Ωστόσο, η αναχρηματοδότηση δεν είναι απαραιτήτως μια καλή απόφαση εάν σκοπεύετε να πουλήσετε το σπίτι σας στο εγγύς μέλλον.
Κατοχή ιδιοκτήτη
Μπορεί να μην είναι δυνατή η πώληση ενός σπιτιού αμέσως μετά την αναχρηματοδότησή του λόγω των απαιτήσεων του ιδιοκτήτη της τράπεζας. Συνήθως δεν υπάρχει τυπικός κανόνας στις συμφωνίες υποθήκης που απαγορεύει τις πωλήσεις μετά από αναχρηματοδότηση. Ωστόσο, οι δανειστές ζητούν πάντα από τους δανειολήπτες εάν σκοπεύουν να χρησιμοποιήσουν το σπίτι ως "κύρια κατοικία" τους. Μπορεί να είναι παραπλανητικό ή ακόμα και δόλιο να ελέγχει "ναι" εάν σκοπεύετε να πουλήσετε το σπίτι αμέσως μετά την αναχρηματοδότηση.
Εάν σκοπεύετε να μείνετε στο σπίτι για τουλάχιστον 12 μήνες μετά την αναχρηματοδότηση, δεν θα έχετε κανένα πρόβλημα. Αν μπορεί να πουλήσετε νωρίτερα, ωστόσο, θα πρέπει να ενημερώσετε την τράπεζά σας για τις προθέσεις σας για να το παίξετε μόνοι σας.
Κόστος της αναχρηματοδότησης
Λόγω του κόστους των πόντων και άλλων τελών, τα περισσότερα Οι πράξεις αναχρηματοδότησης κοστίζουν μεταξύ 3 και 6% της αξίας του δανείου, σύμφωνα με την Bankrate. Αν αναχρηματοδοτήσετε, για παράδειγμα, $ 150.000 χρέους για την τρέχουσα υποθήκη σας, μπορείτε να περιμένετε ότι θα σας κοστίσει μεταξύ $ 4.500 και $ 7.500. Το υψηλό αρχικό κόστος της αναχρηματοδότησης καθιστά την πρακτική παράλογη εάν σκοπεύετε να πουλήσετε το σπίτι σύντομα μετά το refi, διότι το κόστος αυτό θα ακυρώσει την εξοικονόμηση του χαμηλότερου επιτοκίου.
Υπολογισμός του σημείου ισορροπίας
Για να υπολογίσετε αν η αναχρηματοδότηση ενός σπιτιού που μπορείτε να πουλήσετε στο εγγύς μέλλον αξίζει τα κόστη refi, πρέπει να υπολογίσετε το σημείο ισορροπίας - τον αριθμό των μηνών που πρέπει να μείνετε στο σπίτι για να εξοικονομήσετε αρκετά χρήματα στη μηνιαία πληρωμή σας να εξοφλήσει το κόστος του δανείου. Για να βρείτε αυτόν τον αριθμό, απλώς διαιρέστε το συνολικό κόστος της αναχρηματοδότησης από τη μηνιαία εξοικονόμηση στην πληρωμή σας. Για παράδειγμα, εάν αναχρηματοδοτήσετε ένα δάνειο ύψους $ 150.000 με κόστος $ 4.500 και εξοικονομείτε $ 300 το μήνα για την πληρωμή σας, θα διαιρέσετε $ 4.500 έως $ 300 για συνολικά 15. Αυτό σημαίνει ότι θα πρέπει να μείνετε στο σπίτι τουλάχιστον 15 μήνες για την κάλυψη του κόστους του δανείου.
Αυτός ο υπολογισμός του ισοτιμίας είναι όμως μια φιλελεύθερη εκτίμηση. Λόγω του πληθωρισμού, τα μελλοντικά χρήματα αξίζουν λιγότερα χρήματα από ό, τι τα σημερινά χρήματα και οι μηνιαίες πληρωμές σας θα αυξήσουν γρήγορα τα κεφάλαιά σας στο σπίτι σας με χαμηλότερο επιτόκιο. Το πραγματικό σας σημείο ισοτιμίας θα έρθει ελαφρώς νωρίτερα από το σχήμα στο παραπάνω παράδειγμα.