Δείκτης χρέους προς εισόδημα για αγορά κατοικίας

Η απόκτηση δικαιώματος για ένα ενυπόθηκο δάνειο συνεπάγεται περισσότερο από το να έχετε ένα καλό πιστωτικό αποτέλεσμα και μια πηγή εισοδήματος. Οι ενυπόθηκοι δανειστές εξετάζουν προσεκτικά τα χρέη σας για να δουν εάν πληρείτε τις προϋποθέσεις για ένα στεγαστικό δάνειο. Ένας υψηλός δείκτης χρέους προς εισόδημα μπορεί να σας αποβάλει για υποθήκη. Πριν υποβάλετε αίτηση για στεγαστικό δάνειο, εκπαιδεύστε τον εαυτό σας σε σχέση με το χρέος προς εισόδημα.

Κατανόηση των παραγόντων που επηρεάζουν τις εγκρίσεις στεγαστικών δανείων

Ορισμός

Ο λόγος χρέους προς εισόδημα αναφέρεται στο ποσό του εισοδήματός σας που δαπανάται για το στεγαστικό σας δάνειο και άλλα χρέη κάθε μήνα. Οι ενυπόθηκοι δανειστές αναθεωρούν τις δηλώσεις εισοδήματός σας, όπως οι φορολογικές δηλώσεις και τα μηνιαία έσοδα, και μετά την ανασκόπηση της πιστωτικής έκθεσής σας αποκτούν μια λίστα με τις ελάχιστες πληρωμές χρεών σας, υπολογίζουν πόσα δαπανούνται για τις πληρωμές του χρέους κάθε μήνα. Οι δανειστές υπολογίζουν το λόγο του χρέους προς το εισόδημα διαιρώντας τις πληρωμές του συνολικού χρέους με το ακαθάριστο μηνιαίο σας εισόδημα. Για παράδειγμα, η καταβολή 1,000 δολαρίων για πληρωμές χρεών κάθε μήνα με μηνιαίο ακαθάριστο εισόδημα 3,000 δολάρια ισοδυναμεί με λόγο χρέους προς εισόδημα 33%.

Λόγος Front-end

Οι ενυπόθηκοι δανειστές θεωρούν δύο δείκτες χρέους κατά την έγκριση των υποψηφίων για ενυπόθηκο δάνειο. Ο λόγος front-end αναφέρεται στο ποσοστό που ο αιτών δαπανά κάθε μήνα για τις πληρωμές στέγης του. Κατά κανόνα, ο λόγος στέγασης δεν πρέπει να υπερβαίνει το 28% των ακαθάριστων μηνιαίων αποδοχών ενός αιτούντος, λέει το Bankrate.com. Οι δανειστές καθορίζουν τον δείκτη στέγασης λαμβάνοντας την πληρωμή του στεγαστικού δανείου και διαιρώντας το ποσοστό αυτό με το ακαθάριστο μηνιαίο εισόδημα του αιτούντος. Για παράδειγμα, ένα ακαθάριστο μηνιαίο εισόδημα $ 6.000 και μια πληρωμή υποθηκών ύψους 1.400 δολαρίων ισοδυναμεί με ποσοστό κατοικίας 23%.

Αναλογία back-end

Η ύπαρξη της αποκοπής του 28% δεν είναι ο μοναδικός παράγοντας που οι δανειστές λαμβάνουν υπόψη κατά την έγκριση των αιτήσεων για δάνεια στο σπίτι. Οι δανειστές αξιολογούν επίσης τον δείκτη back-end, ο οποίος αναφέρεται στις συνολικές πληρωμές χρεών - συμπεριλαμβανομένης της νέας πληρωμής υποθηκών. Ο συνολικός δείκτης χρέους δεν μπορεί να υπερβεί το 36% των ακαθάριστων μηνιαίων αποδοχών ενός αιτούντος, λέει ο Bankrate.com.

Βελτίωση του δείκτη χρέους προς εισόδημα

Οι υποψήφιοι που υπερβαίνουν την αναλογία χρέους προς εισόδημα για ένα συγκεκριμένο ποσό υποθηκών εξακολουθούν να μπορούν να λάβουν ένα στεγαστικό δάνειο επιλέγοντας ένα σπίτι με χαμηλότερη τιμή. Η μείωση των χρεών των καταναλωτών, όπως η εξάλειψη του χρέους των πιστωτικών καρτών και η αναμονή μέχρι να πληρωθούν τα δάνεια αυτοκινήτων και άλλα δάνεια, βοηθά τους υποψηφίους να λάβουν υψηλότερο στεγαστικό δάνειο. Οι αιτούντες μπορούν επίσης να αυξήσουν την αγοραστική τους δύναμη αυξάνοντας το εισόδημά τους. Η εξασφάλιση υψηλότερης ευκαιρίας απασχόλησης ή η αγορά του σπιτιού με έναν κοινό αιτούντα μπορεί να μειώσει τους δείκτες χρέους προς εισόδημα και να βελτιώσει τις πιθανότητες έγκρισης.