Πίνακας περιεχομένων:
Οι εμπορικές τράπεζες είναι από τους σημαντικότερους χρηματοπιστωτικούς μεσάζοντες στην αγορά. Ως αποτέλεσμα αυτού του ρόλου, οι εμπορικές τράπεζες εκτίθενται στους κινδύνους που επηρεάζουν τόσο τις αγορές κινητών αξιών όσο και τις οικονομικές συνθήκες που επηρεάζουν τους καταναλωτές. Για να κατανοήσουμε τους κινδύνους που σχετίζονται με τις εμπορικές τράπεζες, είναι χρήσιμο να εξετάσουμε ορισμένους βασικούς τομείς που επηρεάζουν τις τραπεζικές δραστηριότητες.
Κίνδυνος επιτοκίου
Ο κίνδυνος επιτοκίου είναι ένας από τους πιο επικρατούς κινδύνους για τις εμπορικές τράπεζες. Γενικά, οι εμπορικές τράπεζες είναι ικανές να μετριάσουν τον κίνδυνο επιτοκίου στα επενδυτικά τους χαρτοφυλάκια. Ωστόσο, τα επιτόκια είναι εκτός του τομέα των εμπορικών τραπεζών. Αντίθετα, η Κεντρική Τράπεζα των ΗΠΑ, η Federal Reserve ασκεί σημαντική επιρροή στα επιτόκια. Ως αποτέλεσμα, οι εμπορικές τράπεζες προσπαθούν να αντισταθμίσουν τα δάνεια τους έναντι οποιωνδήποτε αλλαγών στο επίπεδο του γενικού επιτοκίου στην οικονομία. Για παράδειγμα, αν μια τράπεζα καταβάλλει επιχειρηματικό δάνειο και χρεώνει τον δανειολήπτη με επιτόκιο 5% με τρέχον επίπεδο επιτοκίου στο 2%, η τράπεζα θα κάνει κέρδος 3% αν το επιτόκιο παραμείνει στο 2% καθ 'όλη τη διάρκεια του δανείου. Ωστόσο, εάν το γενικό επίπεδο των επιτοκίων αυξάνεται από 2 σε 3%, τα κέρδη της τράπεζας θα μειωθούν στο 2%.
Προεπιλεγμένος κίνδυνος
Οι εμπορικές τράπεζες γενικά δίνουν το μεγαλύτερο μέρος των χρημάτων τους για δάνεια. Παρόλο που οι τράπεζες ελέγχουν τους δανειολήπτες και αναλύουν την οικονομική τους θέση και την ικανότητα πληρωμής, οι εμπορικές τράπεζες εξακολουθούν να είναι ευάλωτες σε αδυναμίες του δανειολήπτη. Όταν οι δανειολήπτες δεν είναι σε θέση να πληρώσουν, αδυνατούν να δανειστούν, προκαλώντας την απώλεια χρημάτων από την τράπεζα. Παρόλο που μια γενική ανάλυση του δανειακού χαρτοφυλακίου μιας τράπεζας θα δείξει ένα μικρό περιθώριο αθέτησης, η εκτεταμένη αδυναμία του δανειολήπτη μπορεί να θέσει σε κίνδυνο τη φερεγγυότητα μιας εμπορικής τράπεζας.
Κανονισμός λειτουργίας
Οι εμπορικές τράπεζες υπόκεινται επίσης σε ρύθμιση. Ανάλογα με τον τύπο της τράπεζας, την εξειδίκευση και το κράτος στο οποίο λειτουργούν, οι εμπορικές τράπεζες εργάζονται μέσα σε ένα πλαίσιο νομικής ρύθμισης. Όταν οι κανονισμοί αλλάξουν, το επιχειρησιακό πλαίσιο της τράπεζας αλλάζει, γεγονός που μπορεί να επηρεάσει την ικανότητά του να δημιουργεί κέρδη από δάνεια. Για παράδειγμα, η Ομοσπονδιακή Τράπεζα των ΗΠΑ μπορεί να αυξήσει το ποσό των υποχρεωτικών αποθεματικών, υποχρεώνοντας τις εμπορικές τράπεζες να παρακρατούν περισσότερα χρήματα για να καλύψουν τις αποσύρσεις πελατών. Αυτό μειώνει το ποσό του διαθέσιμου τραπεζικού κεφαλαίου για δανεισμό, το οποίο μπορεί να μειώσει τα κέρδη των τραπεζών.
Κόστος ευκαιρίας
Παρόλο που τα δάνεια αποτελούν σημαντικό μέρος των πράξεων των εμπορικών τραπεζών, οι τράπεζες μπορούν να σταματήσουν το δανεισμό λόγω φόβου για εκτεταμένη αδυναμία πληρωμής. Εάν η οικονομική ανάλυση μιας τράπεζας αναμένει μείωση της οικονομικής δραστηριότητας, μια εμπορική τράπεζα μπορεί να αναμένει μείωση της ικανότητας της αποπληρωμής του δανειολήπτη. Με υψηλότερο ποσοστό αθέτησης, μια τράπεζα μπορεί να προτιμά να επενδύει μόνο ένα μέρος του κεφαλαίου της για να κερδίσει χρήματα από λίγα επιτυχημένα δάνεια αντί να διακινδυνεύσει περισσότερα χρήματα με πιθανότητα αθέτησης.
Καταθέσεις
Οι εμπορικές τράπεζες βασίζονται εν μέρει στην προσέλκυση καταθέσεων από πελάτες για τη χρηματοδότηση τραπεζικών επενδύσεων και δανείων. Για να γίνει αυτό, πολλές εμπορικές τράπεζες προσφέρουν παραδοσιακές τραπεζικές υπηρεσίες, συμπεριλαμβανομένων πιστοποιητικών καταθέσεων και ελέγχου, αποταμιεύσεων και λογαριασμών χρηματαγοράς. Επιπλέον, οι τράπεζες μπορούν να αυξήσουν τις πληρωμές επιτοκίων σε αυτούς τους λογαριασμούς ώστε να γίνουν πιο ελκυστικές για τους καταθέτες. Χωρίς συνεχή ροή καταθετικών κεφαλαίων, οι εμπορικές τράπεζες δεν θα μπορούσαν να λειτουργήσουν σε βέλτιστο επίπεδο.