Πίνακας περιεχομένων:
Ένα χρηματικό τέλος είναι το ενδιαφέρον που πληρώνετε για δανειακά χρήματα, όπως τα υπόλοιπα πιστωτικών καρτών. Εκφράζεται με τυποποιημένο τρόπο ως ετήσιο πραγματικό επιτόκιο (ΣΕΠΕ). Το ΣΕΠΕ είναι ισοδύναμο με το επιτόκιο, αλλά μπορεί να είναι υψηλότερο εάν περιλαμβάνει τέλη. Η μηνιαία δήλωση πιστωτικών καρτών σας δείχνει πώς υπολογίστηκαν οι χρεώσεις χρηματοδότησης, αλλά μπορείτε να τις υπολογίζετε και εσείς.
Ημερήσιο Επιτόκιο
Οι εταιρείες πιστωτικών καρτών υπολογίζουν τα έξοδα χρηματοδότησης σε καθημερινή βάση. Η ημερήσια τιμή είναι η APR διαιρούμενη με 365. Για παράδειγμα, εάν η πιστωτική σας κάρτα έχει APR 18%, το ημερήσιο επιτόκιο είναι 0,04932%. Η χρέωση χρηματοδότησης κάθε ημέρας είναι ίση με το επιλέξιμο υπόλοιπο πολλαπλασιασμένο με το ημερήσιο επιτόκιο. Για παράδειγμα, εάν χρωστάτε 500 δολάρια στην πιστωτική σας κάρτα με APR 18%, η ημερήσια χρέωση χρηματοδότησης είναι (0.0004932 x $ 500) ή $ 0.2465. Αν το ημερήσιο υπόλοιπό σας παραμείνει $ 500 για τον κύκλο χρέωσης 30 ημερών, το χρηματικό τέλος του μήνα είναι (30 x $ 0.2465) ή $ 7.40.
Καθημερινές ισορροπίες
Το ημερήσιο υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας δεν είναι απαραίτητα η βάση για τα οικονομικά σας έξοδα, επειδή λαμβάνετε μια περίοδο χάριτος χωρίς επιτόκιο για νέες αγορές μέχρι την επόμενη ημερομηνία χρέωσης. Μόλις λήξει η περίοδος χάριτος, το νέο υπόλοιπο αγοράς εγγράφεται στο συνολικό υπόλοιπο που είναι επιλέξιμο για τόκους. Η μηνιαία χρέωση χρηματοδότησης είναι το άθροισμα των ημερησίων χρεωστικών τόκων. Το ημερήσιο υπόλοιπό σας ποικίλλει καθώς αποστέλλετε πληρωμές και χρεώνετε νέες αγορές.
Σύνθετοι συντελεστές
Οι περισσότερες πιστωτικές κάρτες απασχολούν καθημερινά αναμειγνύοντας, γεγονός που αυξάνει ελαφρώς τα έξοδα χρηματοδότησης που πληρώνετε. Εμπλουτισμός σημαίνει ότι το ενδιαφέρον που προσφέρετε σήμερα προστίθεται στο ημερήσιο υπόλοιπό σας, επομένως θα πρέπει να πληρώσετε τόκο για το ενδιαφέρον, ξεκινώντας αύριο. Στο παράδειγμα πιστωτικής κάρτας με ημερήσια χρέωση χρηματοδότησης ύψους $ 0.2465, προστίθεται η πρώτη μέρα ενδιαφέροντος σε ένα πρόσφατα αποδεκτό υπόλοιπο των $ 500 για να δημιουργηθεί ένα νέο υπόλοιπο την επόμενη ημέρα ύψους $ 500.2465. Όταν πολλαπλασιάζεται με το ημερήσιο επιτόκιο 0,04932 τοις εκατό, η χρέωση δεύτερης ημέρας είναι (0.0004932 x $ 500.2465) ή $ 0.2467.
Ο κύκλος επαναλαμβάνεται καθημερινά. Όπως βλέπετε, οι ημερήσιες χρεώσεις χρηματοδότησης αυξάνονται γρηγορότερα λόγω της σύνθεσης, και η μηνιαία χρέωση σε αυτό το παράδειγμα θα είναι λίγο περισσότερο από το μη συνδεδεμένο ποσό, 7,40 δολάρια. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε έναν ηλεκτρονικό υπολογιστικό υπολογιστή χρέωσης στο διαδίκτυο για να υπολογίσετε τα αυξημένα τέλη χρηματοδότησης. Μερικές πιστωτικές κάρτες συνθέτουν σε διαφορετική βάση, όπως συνεχώς ή μηνιαία.
Διαφορετικά ΣΕΠΕ
Το παράδειγμα ισχύει για τα έξοδα χρηματοδότησης των αγορών πιστωτικών καρτών. Οι προκαταβολές σε μετρητά από πιστωτικές κάρτες έχουν συχνά υψηλότερο ΑΠΠ και καμία περίοδο χάριτος. Το ΣΕΠΕ στην πιστωτική σας κάρτα είναι ίσο με το βασικό επιτόκιο συν ένα πρόσθετο ποσό ("spread") με βάση το πιστωτικό αποτέλεσμά σας και μια αλλαγή είτε μπορεί να επηρεάσει το ΣΕΠΕ σας. Το ΣΕΠΕ στις νέες αγορές είναι μηδενικό κατά τη διάρκεια της περιόδου χάριτος.
Ορισμένες πιστωτικές κάρτες προσφέρουν εκτεταμένες περιόδους χάριτος για νέους πελάτες. Για παράδειγμα, μπορεί να μην χρειαστεί να πληρώσετε τόκους για αγορές κατά τους πρώτους εννέα μήνες όταν ανοίγετε μια νέα πιστωτική κάρτα.