Πίνακας περιεχομένων:
Οι δανειστές κάνουν τα χρήματα για τα δάνεια χρεώνοντας το ενδιαφέρον σας με βάση το πόσο μεγάλη ισορροπία έχετε και πόσο καιρό παίρνετε για να το επιστρέψετε. Όσο μεγαλύτερη είναι η ισορροπία σας και όσο περισσότερο παίρνετε για να την αποπληρώσετε, τόσο περισσότερο κοστίζει το ενδιαφέρον. Η κατανόηση του δεδουλευμένου και κεφαλαιοποιημένου ενδιαφέροντος θα σας βοηθήσει να αναπτύξετε μια στρατηγική για την αποπληρωμή του δανείου σας με το χαμηλότερο δυνατό κόστος.
Δεδουλευμένους τόκους
Δεδουλευμένοι τόκοι είναι το ποσό των χρημάτων που οφείλετε στο δάνειο σας με βάση το επιτόκιο και πόσο έχει περάσει ο χρόνος από την τελευταία σας πληρωμή. Υπολογίστε τους δεδουλευμένους τόκους διαιρώντας το ετήσιο επιτόκιο κατά 365 και πολλαπλασιάζοντας το με το υπόλοιπό σας και τον αριθμό των ημερών από την τελευταία σας πληρωμή. Για παράδειγμα, εάν ο δανειστής σας χρεώνει 9% ετήσιο επιτόκιο, το υπόλοιπό σας είναι $ 13.000 και έχει περάσει 30 ημέρες από την τελευταία σας πληρωμή, το δεδουλευμένο ενδιαφέρον σας είναι 0.09 / 365 x $ 13.000 x 30, δηλαδή $ 96.16.
Τόκοι πληρωμής ή καθυστέρησης
Οι δανειστές συνήθως απαιτούν από τους δανειολήπτες να καταβάλλουν τους δεδουλευμένους τόκους σε μηνιαία βάση. Κάθε φορά που στέλνετε μια πληρωμή, ο δανειστής υπολογίζει τους δεδουλευμένους τόκους την ημέρα που φτάνει η πληρωμή και εφαρμόζει το ποσό της πληρωμής σας στους τόκους. Το υπόλοιπο μέρος της πληρωμής πηγαίνει προς τη μείωση του ποσού του υπολοίπου σας. Ωστόσο, σε ορισμένες περιπτώσεις, οι δανειστές επιτρέπουν στους οφειλέτες να καθυστερήσουν την πληρωμή τόκων, οπότε το ενδιαφέρον συνεχίζει να συγκεντρώνεται για μήνες ή χρόνια χωρίς να καταβάλλεται.
Κεφαλαιοποιημένοι τόκοι
Εάν ένας δανειστής προσθέσει το δεδουλευμένο ενδιαφέρον στο υπόλοιπο που οφείλει ο οφειλέτης, αυτό ονομάζεται κεφαλαιοποίηση του ενδιαφέροντος. Τα μελλοντικά τέλη τόκων στηρίζονται στη συνέχεια σε αυτό το νέο, υψηλότερο υπόλοιπο που περιλαμβάνει τους προηγούμενους δεδουλευμένους τόκους. Αυτή η πρακτική ασκείται συνήθως από δανειστές φοιτητικών δανείων. Με πολλούς τύπους φοιτητικών δανείων, οι δανειολήπτες επιτρέπεται να αναβάλουν τις πληρωμές ενώ βρίσκονται στο σχολείο ή υποφέρουν από οικονομικές δυσκολίες. Εντούτοις, τόκοι εξακολουθούν να συγκεντρώνονται κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, εκτός εάν η ομοσπονδιακή κυβέρνηση επιχορηγήσει το δάνειο καταβάλλοντας τους δεδουλευμένους τόκους. Όταν ο οφειλέτης εισέρχεται στην περίοδο αποπληρωμής, ο δανειστής κεφαλαιοποιεί όλους τους μη καταβληθέντες δεδουλευμένους τόκους και χρησιμοποιεί αυτό το υψηλότερο υπόλοιπο για τον υπολογισμό των μηνιαίων ποσών πληρωμής και των μελλοντικών χρεωστικών τόκων.
Στρατηγική
Εάν είναι δυνατόν, θα πρέπει να πληρώσετε όλους τους δεδουλευμένους τόκους πριν το κεφάλαιο κεφαλαίου. Μόλις κεφαλαιοποιηθεί ο τόκος, το μηνιαίο σας κόστος για τη μεταφορά του χρέους σας ξαφνικά αυξάνεται. Είστε καλύτεροι αν πληρώνετε τους τόκους σε τακτική βάση καθώς συσσωρεύεται. Μια άλλη επιλογή είναι να κάνετε μία ή περισσότερες μεγάλες πληρωμές λίγο πριν να κεφαλαιοποιηθούν οι δεδουλευμένοι τόκοι για να αποπληρωθούν όσο το δυνατόν περισσότερο.
Παράδειγμα
Ας πούμε ότι έχετε ένα φοιτητικό δάνειο για $ 10.000 που έχει συγκεντρώσει τόκο με ετήσιο επιτόκιο 6,8% για τέσσερα χρόνια ενώ ήσαστε στο σχολείο. Ο δεδουλευμένος τόκος μετά από τέσσερα χρόνια είναι 2.720 δολάρια ή περίπου 1.86 δολάρια ανά ημέρα. Μόλις κεφαλαιοποιηθούν οι τόκοι και το υπόλοιπό σας είναι $ 12.720, αρχίζουν να συγκεντρώνουν τόκους με επιτόκιο περίπου $ 2.37 την ημέρα. Σε ένα πρότυπο δεκαετές σχέδιο αποπληρωμής, η μηνιαία πληρωμή σας είναι 31,30 δολάρια το μήνα περισσότερο με τον κεφαλαιοποιημένο τόκο από ό, τι θα ήταν αν είχατε εξοφλήσει τους δεδουλευμένους τόκους πριν κεφαλαιοποιηθεί. Θα πληρώσετε συνολικά 3.756 δολάρια περισσότερα σε 10 χρόνια που θα μπορούσατε να αποφύγετε καταβάλλοντας τα 2.720 δολάρια επιτοκίων πριν από την κεφαλαιοποίηση, για εξοικονόμηση λίγο πάνω από 1.000 δολάρια.