Πίνακας περιεχομένων:
- Εύρεση δανείων FHA, VA και USDA
- Η ανοχή για κακή πίστωση ποικίλλει
- Τα συμβατικά δάνεια ανταγωνίζονται
- Προηγούμενα πιστωτικά προβλήματα δεν δημιουργήθηκαν ίσα
Προκριματικά για μια υποθήκη παίρνει μια καλή πιστοληπτική ικανότητα, μια αποδεδειγμένη ικανότητα να επιστρέψει και κάποια μετρητά. Τα ευκολότερα στεγαστικά δάνεια έχουν επιεικούς απαιτήσεις πιστωτικού βαθμού. Ωστόσο, όσο χαμηλότερο είναι το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, τόσο περισσότερο μπορεί να χρειαστείτε για προκαταβολή, για να αντισταθμίσετε. Τα χαμηλά πιστωτικά αποτελέσματα οδηγούν επίσης σε υψηλότερα επιτόκια και λιγότερες επιλογές δανείων. Η Ομοσπονδιακή Διοίκηση Στέγασης, το Τμήμα Βετεράνων και το Τμήμα Γεωργίας έχουν σχετικά εύκολα κριτήρια και τα VA και USDA δεν απαιτούν προκαταβολή. Ορισμένοι συμβατικοί δανειστές διευκολύνουν επίσης την απόκτηση προσόντων.
Εύρεση δανείων FHA, VA και USDA
Μπορείτε να πάρετε μόνο υποθήκη FHA, VA ή USDA μέσω εγκεκριμένων δανειστών. Τα ομοσπονδιακά τμήματα που εποπτεύουν τα προγράμματα αυτά επιτρέπουν στις τράπεζες, τις πιστωτικές ενώσεις, τους μεσίτες υποθηκών και άλλα ιδρύματα δανεισμού να συμμετέχουν με βάση τα επιτόκια δανεισμού και τις οικονομικές τους δυνατότητες. Οι εγκεκριμένοι δανειστές πρέπει να ακολουθούν ορισμένες κατευθυντήριες γραμμές για τη διεκπεραίωση των αιτήσεων, την αναδοχή και τη χρηματοδότηση των δανείων. Λαμβάνουν επίσης μια ασφάλιση ή εγγύηση η οποία τους επιστρέφει, εάν ο δανειολήπτης αθετήσει. Μπορείτε να βρείτε μια τρέχουσα λίστα δανειστών FHA και USDA δανειστές online.
Η ανοχή για κακή πίστωση ποικίλλει
Οι χορηγοί FHA, VA και USDA μπορούν να επιβάλουν αυστηρότερα πιστωτικά πρότυπα πάνω από τις επίσημες κατευθυντήριες γραμμές. Αυτές οι απαιτήσεις, γνωστές ως επικαλύψεις, μπορεί να σας δυσκολευτεί να επωφεληθείτε από το ίδιο δάνειο, ανάλογα με τον δανειστή. Για παράδειγμα, το FHA επιτρέπει επίσημα πιστωτικές αποδόσεις μεταξύ 500 και 579 εάν έχετε 10% προκαταβολή. Επιτρέπει στους δανειολήπτες με βαθμολογία 580 ή περισσότερο να πληρούν τις προϋποθέσεις με μόλις 3,5% κάτω. Ωστόσο, οι δανειστές FHA απαιτούν συχνά τουλάχιστον 620 και δεν θα εξετάσουν χαμηλότερα αποτελέσματα, ανεξάρτητα από την προκαταβολή. Τα δάνεια FHA απαιτούν επίσης ασφάλιση υποθηκών, την οποία πληρώνετε κάθε μήνα.
Αν και οι VA και USDA δεν έχουν ελάχιστες απαιτήσεις πιστωτικού βαθμού, οι δανειστές VA απαιτούν συνήθως τουλάχιστον 620. Οι δανειστές USDA απαιτούν τυπικά ένα πιστωτικό αποτέλεσμα 640 και μπορούν να επιτρέψουν υψηλότερα χρέη με 660 ή υψηλότερα.
Τα συμβατικά δάνεια ανταγωνίζονται
Οι Fannie Mae και Freddie Mac άρχισαν να προσφέρουν δάνεια ύψους 3% τοις χιλίοις το 2015 για να εξυπηρετήσουν καλύτερα τους αγοραστές χαμηλού και μέτριου εισοδήματος. Το MyComunityMortgage της Fannie και το Πνευματικό Πλεονέκτημα του Freddie Home είναι για τους πρώτους αγοραστές κατοικιών και απαιτούν την ολοκλήρωση της εκπαίδευσης ενός ιδιοκτήτη σπιτιού. Και τα δύο προγράμματα επιτρέπουν την πιστωτική βαθμολογία κάτω από 620, αλλά απαιτούν υψηλότερη προκαταβολή αν έχετε προικισμένη προκαταβολή ή ορισμένους άλλους παράγοντες κινδύνου. Συμβατικά δάνεια τα οποία είναι ευκολότερα επιλέξιμα για επίσης απαιτούν ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών για να αποζημιώσει τους δανειστές σε περίπτωση που αθετήσει.
Προηγούμενα πιστωτικά προβλήματα δεν δημιουργήθηκαν ίσα
Η σοβαρότητα των πιστωτικών σας προβλημάτων επηρεάζει επίσης την ευκολία των προκριματικών. Για παράδειγμα, η πτώχευση και ο αποκλεισμός όχι μόνο μειώνουν δραματικά το σκορ σας, είναι κόκκινες σημαίες για τους δανειστές. Πρέπει να περιμένετε τουλάχιστον ένα χρόνο για να λάβετε ένα δάνειο FHA μετά από πτώχευση ή αποκλεισμό και μέχρι τρία χρόνια, ανάλογα με το είδος της πτώχευσης και τις περιστάσεις που περιβάλλουν την αδυναμία υποθήκης σας. VA και δανειστές USDA επιβάλλουν επίσης παρόμοια απαιτήσεις καρυκευμάτων μετά από σοβαρές πιστωτικές παραβάσεις.
Οι καθυστερημένες πληρωμές σε πιστωτικές κάρτες και σε άλλους επαναλαμβανόμενους πιστωτικούς λογαριασμούς αυξάνουν επίσης τις κόκκινες σημαίες, αλλά συνήθως δεν έχουν το ίδιο βάρος με την αδυναμία υποθήκης. Για παράδειγμα, οι δανειστές μπορούν να επιτρέψουν την καθυστέρηση πληρωμής 30 ημερών εντός του παρελθόντος έτους, ή ακόμη και καθυστέρηση 60 ημερών κατά τη διάρκεια των τελευταίων 12 έως 24 μηνών.