Τι κάνει ένας ασφαλισμένος για ένα δάνειο;

Μεγάλο μέρος της αίτησης για στεγαστικό σας δάνειο αναλύεται πίσω από τις σκηνές από έναν ενυπόθηκο ενυπόθηκο. Οι αξιωματικοί δανείων σε μια τράπεζα ή μια εταιρεία υποθηκών παρέχουν προ-έγκριση δανείου βάσει προκαταρκτικής εξέτασης της αίτησής σας, του εισοδήματος, των περιουσιακών στοιχείων και της πίστωσης, αλλά το μεγαλύτερο μέρος των εγγράφων αφήνεται σε έναν χειρωνακτικό ανάδοχο για ενδελεχή αναθεώρηση. Ένας ασφαλισμένος εξασφαλίζει ότι κάθε πτυχή του αρχείου δανείου πληροί τις κατευθυντήριες γραμμές του δανειστή και του επενδυτή δανείου. Το στάδιο αναδοχής μπορεί να διαρκέσει ώρες ή ημέρες, ανάλογα με την πολυπλοκότητα του αρχείου δανείου. Η αναδοχή μπορεί επίσης να είναι μια εξαντλητική διαδικασία για ορισμένους δανειολήπτες.

Πρέπει να αποδείξετε στον ασφαλιστή ότι τα χρήματα στην τράπεζα είναι σας. Credit: Comstock Images / Stockbyte / Getty Images

Αυτοματοποιημένη και μη αυτόματη αναδοχή

Ένας δανειστής μπορεί να τρέξει τις πληροφορίες αίτησής σας, το εισόδημα, τα περιουσιακά στοιχεία και την πίστωσή σας μέσω του λογισμικού αναδοχής πριν μεταβεί στον αναδότη. Αυτοματοποιημένη αναδοχή δίνει μια γρήγορη και προκαταρκτική απάντηση βασισμένη στις πληροφορίες που εισάγετε εσείς και ο υπάλληλος δανείου στο σύστημα. Το δάνειό σας μπορεί να εγκριθεί, να απορριφθεί ή να αναφερθεί σε ένα εγχειρίδιο αναδοχής για περαιτέρω αναθεώρηση με βάση τα δεδομένα που παρέχετε. Ακόμη και όταν η αυτοματοποιημένη αναδοχή δημιουργεί μια έγκριση, το αρχείο δανείου σας υποβάλλεται ακόμη σε μια τελική αναθεώρηση του αναθεωρημένου εγχειριδίου για να διασφαλίσετε ότι τα οικονομικά σας έγγραφα ικανοποιούν τις οδηγίες του δανειστή.

Ασφαλιστές Προσβλέπουμε στον δανειστή

Οι ασφαλιστές προωθούν τα συμφέροντα του δανειστή. Για παράδειγμα, οι ασφαλιστές που εργάζονται σε μια τράπεζα μπορούν να συμμορφώνονται με τις αποκλειστικές οδηγίες της τράπεζας, αλλά εάν ο ανάδοχος εργάζεται για μια εταιρεία υποθηκών που δανείζει για Fannie Mae ή Freddie Mac, ο ανάδοχος ακολουθεί τους κανόνες Fannie και Freddie. Το ίδιο μπορεί να ειπωθεί και για τους αναδόχους που εξετάζουν τα δάνεια για την ασφάλιση της Ομοσπονδιακής Διοίκησης Στέγασης - ακολουθούν τις οδηγίες του FHA. Οι οφειλέτες συνήθως πρέπει να πληρώνουν για μια κατ 'οίκον αξιολόγηση όταν αγοράζουν ή αναχρηματοδοτούν ένα σπίτι. Η έκθεση αξιολόγησης καθορίζει την αξία και την κατάσταση του σπιτιού. Ένας ασφαλιστής αναθεωρεί την αξιολόγηση για να εξασφαλίσει ότι το σπίτι είναι επαρκής ασφάλεια.

Τύποι εγγράφων που ανασκοπήθηκαν στην Underwriting

Οι Underwriters βεβαιώνουν ότι τα οικονομικά σας έγγραφα ταιριάζουν με τις πληροφορίες που έχετε θέσει στην εφαρμογή. Για παράδειγμα, οι ασφαλιστές επιβεβαιώνουν την κατάστασή σας απασχόλησης καλώντας τον εργοδότη σας ή στέλνοντας ένα έντυπο επαλήθευσης απασχόλησης. Αναλύουν επίσης ένα έως δύο έτη φορολογικών δηλώσεων για να επαληθεύσουν τα κέρδη σας. Οι ασφαλιστές εξετάζουν λεπτομερώς τις τραπεζικές δηλώσεις σας και μπορούν να ζητήσουν πρόσθετες πληροφορίες σχετικά με τις ασυνήθιστες καταθέσεις, για να βεβαιωθείτε ότι δεν έχετε δανειστεί χρήματα. Επίσης, χρειάζονται εξηγήσεις για τα πρόσφατα ερωτηματολόγια που εμφανίζονται στην πιστωτική σας έκθεση για να διαπιστώσετε αν έχετε πάρει πρόσφατα περισσότερο χρέος και εάν το νέο χρέος θα επηρεάσει την ικανότητά σας να πληρώσετε την υποθήκη.

Αναδοχή κόκκινων σημαδιών

Το αυξημένο χρέος, η παραπληροφόρηση σχετικά με την αίτησή σας, τα κενά στην απασχόληση, οι επικίνδυνες συνθήκες ενός σπιτιού ή τα μη επαληθεύσιμα εισοδήματα και περιουσιακά στοιχεία μπορεί να αναγκάσουν τους αναδόχους να αρνηθούν το δάνειό σας, να αλλάξουν τους όρους του δανείου σας ή να ζητήσουν πρόσθετη γραφική εργασία. Οι δανειστές απαιτούν έναν ορισμένο λόγο χρέους προς έσοδα για την έγκριση δανείων. Για παράδειγμα, αν το χρέος σας σε σχέση με το εισόδημά σας υπερβαίνει αποδεκτά ποσά, ο δανειστής μπορεί να αρνηθεί το δάνειό σας. Σε περίπτωση χαμηλής εκτιμηθείσας αξίας ή σοβαρών, υποβαθμισμένων συνθηκών ιδιοκτησίας, ο δανειστής μπορεί να απορρίψει το δάνειο. Εάν η κατάθεσή σας δείχνει πρόσφατες καταθέσεις για αρκετές εκατοντάδες ή αρκετές χιλιάδες δολάρια, ο ασφαλιστής μπορεί να ζητήσει ένα χαρτί για κάθε μεγάλη κατάθεση.