Πίνακας περιεχομένων:
- Καθαρή έναντι ακαθάριστης αμοιβής
- Δανειστές δανείων
- Συνολικό χρέος
- τμήμα Εκπαίδευσης
- Οικονομικοί εμπειρογνώμονες
Ενώ πληρώνετε το χρέος σας είναι ένας σημαντικός μακροπρόθεσμος στόχος, η πληρωμή του χρέους θα πρέπει να αποτελεί μόνο ένα μικρό μέρος του συνολικού προϋπολογισμού σας. Προφανώς, εάν παρεμβαίνει σε πληρωμές για άλλες ανάγκες, όπως λογαριασμούς κοινής ωφέλειας ή μεταφορά από και προς την εργασία, θα σκάβετε μόνοι σας σε μια διαφορετική τρύπα. Οι οικονομικοί σύμβουλοι και οι δανειστές διαφέρουν στις συστάσεις τους και το σωστό ποσοστό εξαρτάται επίσης από το είδος των χρεών που έχετε.
Καθαρή έναντι ακαθάριστης αμοιβής
Το pay-home pay σας ονομάζεται καθαρή αμοιβή επειδή είναι αυτό που πραγματικά παίρνετε με κάθε paycheck. Η ακαθάριστη αμοιβή σας, από την άλλη πλευρά, είναι το ποσό που ο εργοδότης σας χαρακτηρίζει ως το μισθό σας πριν αφαιρέσει τους φόρους, τις εθελοντικές συντάξεις συνταξιοδότησης, τα ασφάλιστρα υγείας και την παρακράτηση φόρου εισοδήματος. Πολλοί χρηματοοικονομικοί εμπειρογνώμονες κάνουν συστάσεις με βάση την ακαθάριστη αμοιβή και όχι την αμοιβή στο σπίτι, έτσι ώστε το ποσοστό της αμοιβής σας στο σπίτι που θα πρέπει να ξοδέψετε για τις πληρωμές δανείου θα ποικίλλει ανάλογα με το πόσα χρήματα προέρχονται από το μισθό σας προτού το λάβετε.
Δανειστές δανείων
Οι περισσότεροι δανειστές απαιτούν η πληρωμή υποθηκών σας, συμπεριλαμβανομένων των φόρων και της ασφάλισης, να μην υπερβαίνει το 28 τοις εκατό της ακαθάριστης αμοιβής σας. Για να βρείτε το σωστό ποσοστό για τις αποδοχές σας στο σπίτι σας, διαιρέστε τη μηνιαία ακαθάριστη αμοιβή σας με την αμοιβή σας στο σπίτι και πολλαπλασιάστε το σε 28. Για παράδειγμα, λέτε ότι ο μηνιαίος ακαθάριστος μισθός σας είναι $ 4.000, αλλά η μηνιαία αμοιβή σας στο σπίτι είναι μόνο $ 3.180. Χωρίστε $ 4.000 / $ 3.180 για να πάρει 1.26 και πολλαπλασιάστε αυτό κατά 28 για να υπολογίσετε ότι σε αυτή την περίπτωση, η πληρωμή υποθηκών σας θα πρέπει να είναι μόνο 35 τοις εκατό της καθαρής αμοιβής σας.
Συνολικό χρέος
Οι δανειστές για ενυπόθηκα δάνεια συνήθως δεν θέλουν τις συνολικές πληρωμές του χρέους σας, συμπεριλαμβανομένης της υποθήκης σας, να υπερβούν το 36% της ακαθάριστης αμοιβής σας. Εάν η υποθήκη σας είναι το πλήρες 28 τοις εκατό, αυτό σημαίνει ότι το άλλο σας χρέος μπορεί να είναι μέχρι 8 τοις εκατό της ακαθάριστης αμοιβής σας. Χρησιμοποιήστε τους ίδιους υπολογισμούς όπως και για την πληρωμή υποθηκών, υποκαθιστώντας το 8 με 28 για να βρείτε πόσο μέρος της καθαρής σας αμοιβής πρέπει να πάει σε άλλα χρέη. Εάν η υποθήκη σας είναι μικρότερη από το μέγιστο επιτρεπόμενο για το εισόδημά σας, ίσως έχετε τη δυνατότητα να αντέξετε οικονομικά ένα ελαφρώς υψηλότερο ποσό για άλλα χρέη.
τμήμα Εκπαίδευσης
Το Υπουργείο Παιδείας συνιστά να περιορίσετε τις πληρωμές χρέους σας, συμπεριλαμβανομένων των φοιτητικών δανείων, των πιστωτικών καρτών και των δανείων αυτοκινήτων, σε ποσοστό που δεν υπερβαίνει το 15% της αμοιβής σας στο σπίτι. Σημειώστε ότι αυτό είναι περισσότερο από το 8 τοις εκατό ή λιγότερο της ακαθάριστης αμοιβής σας που υποτίθεται ότι πρέπει να δαπανώνται για το χρέος όταν παίρνετε μια υποθήκη. Ως εκ τούτου, αν οι πληρωμές σπουδαστικών δανείων σας είναι σημαντικές, ίσως χρειαστεί να εξοφλήσετε μερικά από αυτά τα χρέη προτού να μπορέσετε να λάβετε υποθήκη.
Οικονομικοί εμπειρογνώμονες
Η Liz Pulliam Weston της MSN Money υποστηρίζει μια προσέγγιση προϋπολογισμού σχεδιασμένη από την Elizabeth Warren και την Amelia Warren Tyagi. Με αυτήν την προσέγγιση, το άθροισμα όλων των απαιτούμενων πληρωμών σας δεν πρέπει να υπερβαίνει το 50 τοις εκατό των αποδοχών σας. Αυτές οι πληρωμές περιλαμβάνουν όχι μόνο τις ελάχιστες πληρωμές χρέους και το ενοίκιο, αν δεν έχετε υποθήκη, αλλά και επιχειρήσεις κοινής ωφέλειας, ασφάλειες, τρόφιμα και βασικές μεταφορές. Σε αυτό το σενάριο, εξαιτίας των αναγκαίων εξόδων εκτός από το χρέος, θα πρέπει να χρησιμοποιείτε όχι περισσότερο από 30 έως 40 τοις εκατό της αμοιβής σας στο σπίτι για τις ελάχιστες πληρωμές δανείου. Οι Warren και Tyagi συνιστούν επίσης να χρησιμοποιήσετε περίπου το 20% της αμοιβής σας για το σπίτι σας είτε για εξοικονόμηση είτε για επιπλέον πληρωμές δανείων πέρα από το ελάχιστο.