Η ελάχιστη προκαταβολή για μια συμβατική υποθήκη

Ο κίνδυνος είναι πρωταρχικός παράγοντας για τον καθορισμό της ελάχιστης προκαταβολής για ένα συμβατικό δάνειο. Μια προκαταβολή αντισταθμίζει τον κίνδυνο του δανειστή και σας επιτρέπει να χρηματοδοτήσετε μια μικρότερη υποθήκη, ώστε να χρωστάτε λιγότερα στον δανειστή. Λαμβάνετε περισσότερες επιλογές χρηματοδότησης και χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή όταν η προκαταβολή σας είναι υψηλότερη. Το ελάχιστο ποσό που χρειάζεται ένας δανειστής εξαρτάται από το σπίτι και το δάνειο. Από τη στιγμή της δημοσίευσης, Οι Fannie Mae και Freddie Mac προσφέρουν τα στεγαστικά δάνεια για πρώτη φορά με μόλις 3% χαμηλότερα.

Ετοιμάζετε να γράψετε μια επιταγή για μια προκαταβολή. Credit: Emre YILDIZ / iStock / Getty Images

Οι παράγοντες ιδιοκτησίας επηρεάζουν τις προκαταβολές

Οι δανειστές που κάνουν συμβατικά δάνεια μπορούν να κρατήσουν το δάνειο και να το εξυπηρετήσουν μέχρι την αποπληρωμή του, ή να το πουλήσουν στον Fannie Mae ή στον Freddie Mac. Οι Fannie και Freddie έθεσαν κατευθυντήριες οδηγίες για τα συμβατικά δάνεια, συμπεριλαμβανομένων ελάχιστων ελάχιστων πληρωμών. Ο τύπος του σπιτιού και η προβλεπόμενη χρήση του επηρεάζουν το ποσό της προκαταβολής σας. Για παράδειγμα, μια μονοκατοικία που χρησιμοποιείται ως πρωτεύουσα κατοικία θα έχει χαμηλότερη προκαταβολή από ό, τι ένα ακίνητο τεσσάρων μονάδων που χρησιμοποιείται για επενδυτικούς σκοπούς. Τα δευτερεύοντα σπίτια ή οι εξοχικές κατοικίες έχουν επίσης υψηλότερες απαιτήσεις κάτω από τις βασικές κατοικίες.

Τιμές ποικίλλουν με το μέγεθος, τη χρήση της ιδιοκτησίας

Από τη στιγμή της δημοσίευσης, μπορείτε να πάρετε μια συμβατική υποθήκη Fannie Mae σταθερού επιτοκίου για μια πρωτεύουσα κατοικία μιας μονάδας με 3 τοις εκατό κάτω, ένα εργοστάσιο για 5 τοις εκατό κάτω, μια ιδιοκτησία δύο μονάδων που ζείτε για 15 τοις εκατό και ένα δεύτερο σπίτι με 10% κάτω. Μια πρωτεύουσα κατοικία τριών ή τεσσάρων μονάδων απαιτεί 25 τοις εκατό. η επένδυση σε ακίνητα μιας μονάδας απαιτεί 15% και μια επένδυση σε ακίνητα δύο έως τεσσάρων μονάδων απαιτεί μείωση κατά 25%. Τα δάνεια σταθερού επιτοκίου Freddie Mac ακολουθούν ορισμένους από τους ίδιους κανόνες προκαταβολής με τα δάνεια Fannie, με ορισμένες εξαιρέσεις. Για παράδειγμα, μια πρωτεύουσα κατοικία δύο έως τεσσάρων μονάδων απαιτεί μείωση 20% και μια δεύτερη κατοικία απαιτεί 15%.

Τύπος δανείου Αναπαράγει έναν ρόλο

Τα ενυπόθηκα δάνεια σταθερού επιτοκίου έχουν μικρότερο κίνδυνο από τα στεγαστικά δάνεια με ρυθμιζόμενο επιτόκιο ή τα στεγαστικά δάνεια. Επειδή ένα επιτόκιο ARM μπορεί να αυξηθεί δραματικά μετά από ένα συγκεκριμένο χρονικό διάστημα, υπάρχει μεγαλύτερη πιθανότητα αθέτησης και η απαίτηση προκαταβολής για το ίδιο ακίνητο μπορεί να είναι υψηλότερη. Για παράδειγμα, οι προκαταβολές για τα συστήματα ARM της Fannie Mae είναι 10 τοις εκατό υψηλότερες από τις αντίστοιχες τιμές σταθερού επιτοκίου. Τα δάνεια της Freddie Mac δεν διαφοροποιούν τα δάνεια σταθερού επιτοκίου και ARM όταν πρόκειται για την απαίτηση προκαταβολής.

Οι χαμηλές πληρωμές απαιτούν PMI

Η πραγματοποίηση της ελάχιστης προκαταβολής σε ένα συμβατικό δάνειο απαιτεί ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών ή PMI, όταν η προκαταβολή είναι μικρότερη από 20 τοις εκατό. Οι συμβατικές προκαταβολές ύψους 3, 5, 10, 15 τοις εκατό και οτιδήποτε μεταξύ τους, έχουν ως αποτέλεσμα ένα ετήσιο ασφάλιστρο που πρέπει να πληρώσετε για να ασφαλίσετε τον δανειστή σε περίπτωση αθέτησης. Τα ασφάλιστρα PMI κυμαίνονται στο κόστος, ανάλογα με το μέγεθος της προκαταβολής σας και τον τύπο δανείου, αλλά συνήθως κυμαίνονται μεταξύ 0,3% και 1,15% του αρχικού ποσού του δανείου ετησίως. Οι συμβατικοί δανειστές μπορούν να σας επιτρέψουν να πληρώσετε για PMI σε ένα κατ 'αποκοπή ποσό ή σε μηνιαίες δόσεις μαζί με την υποθήκη σας.