Πίνακας περιεχομένων:
Η κύρια διαφορά μεταξύ του επιτοκίου και του ετήσιου πραγματικού επιτοκίου ή του ΣΕΠΕ είναι ότι το ΣΕΠΕ περιλαμβάνει το σύνολο του κόστους χρηματοδότησης ενός δανείου. Η σύγκριση του ΣΕΠΕ με τα δάνεια είναι συνήθως ο καλύτερος τρόπος για την αξιολόγηση εναλλακτικών λύσεων, γι 'αυτό και οι τράπεζες υποχρεούνται να γνωστοποιούν το ΣΕΠΕ όταν προωθούν δάνεια.
Βασικά επιτόκια
Το επιτόκιο ενός δανείου είναι το ποσό που καταβάλλετε στους τόκους του βασικού υπολοίπου, εκφραζόμενη σε ετήσια βάση. Μια υποθήκη με 4,5%, για παράδειγμα, σημαίνει ότι πληρώνετε 4,5% τόκους ετησίως για το υπόλοιπο των στεγαστικών δανείων. Καθώς πληρώνετε το δάνειο, το ποσό των τόκων μειώνεται επειδή το ποσοστό χαμηλότερου βασικού υπολοίπου είναι φυσικά μικρότερο από το προηγούμενο μήνα.
Υπολογισμός APR
Επειδή το ΣΕΠΕ αντιπροσωπεύει το "ετήσιο πραγματικό επιτόκιο", ορισμένοι δανειολήπτες γίνονται συγκεχυμένοι και υποθέτουν ότι το ΣΕΠΕ είναι ετήσιο και το επιτόκιο δεν είναι. Στην πραγματικότητα, Το ΣΕΠΕ αναφέρεται απλώς σε όλα τα έξοδα χρηματοδότησης ενός δανείου, τα οποία εκφράζονται σε ετήσια βάση. Το ΣΕΠΕ λαμβάνει υπόψη τα προκαταρκτικά έξοδα κλεισίματος ή τις αμοιβές δανείου που πληρώνετε για να λάβετε τα κεφάλαια. Σε ένα στεγαστικό δάνειο, για παράδειγμα, μπορείτε να πληρώσετε 2.000 έως 5.000 δολάρια ή ακόμα περισσότερο, με βάση την αξία της ιδιοκτησίας σας.
Όταν προσθέτετε τα έξοδα χρηματοδότησης στα τρέχοντα έξοδα τόκων, λαμβάνετε ακριβέστερη απεικόνιση του κόστους χρηματοδότησης. Εάν δύο δάνεια ίσων ποσών έχουν το ίδιο επιτόκιο, εκείνο με το χαμηλότερο προκαταβολικό τέλος θα έχει το χαμηλότερο ΣΕΠΕ. Εκτός αν δεν πληρώνετε επιπλέον έξοδα για να πάρετε δάνειο, το ΣΕΠΕ είναι πάντα υψηλότερο από το επιτόκιο, σύμφωνα με το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών. Συγκρίνοντας τις προσφορές APR από δύο δανειστές, ξέρετε ποια έχει την καλύτερη αξία για τη διάρκεια του δανείου.
Κατανόηση του πραγματικού APR
Στις περισσότερες περιπτώσεις, το χαμηλότερο ΣΕΠΕ σημαίνει την καλύτερη αξία σας ως δανειολήπτης. Ωστόσο, το Δάνειο Δάνεια επισημαίνει ότι πρέπει να εξετάσετε την πραγματική ζωή του δανείου και όχι μόνο την περίοδο αποπληρωμής. Σε δάνειο αυτοκινήτων πενταετούς διάρκειας, το APR 4,7% είναι καλύτερο από ένα APR 4,9%, αν υποθέσετε ότι πληρώνετε το δάνειο σε πέντε χρόνια. Ωστόσο, εάν ο οφειλέτης αποπληρώσει το δάνειο σε ένα ή δύο χρόνια, το "πραγματικό" ΣΕΠΕ επηρεάζεται από τη συντομότερη περίοδο αποπληρωμής. Εάν το δάνειο ύψους 4,7% έχει πολύ υψηλότερο χρηματοδοτικό κόστος εκ των προτέρων από το δάνειο με 4,9% τον Απρίλιο, αυτό το κόστος κλεισίματος ζυγίζει περισσότερο όταν κατανέμεται σε ένα ή δύο χρόνια αντί σε πέντε. Είναι πιθανό το "πραγματικό" ΣΕΠΕ να είναι υψηλότερο στο δάνειο που αναφέρεται στο 4,7 τοις εκατό εάν εξοφληθεί νωρίς. Αν δεν σκοπεύετε να κρατήσετε το δάνειο για ολόκληρη την περίοδο αποπληρωμής, δώστε μεγαλύτερη βαρύτητα στις προκαταβολές που σχετίζονται με τα επιτόκια του δανείου.