Τι είναι η υποθήκη δανείου;

Η παραδοχή δανείου αποτελεί εναλλακτική λύση στην παραδοσιακή διαδικασία ενυπόθηκου δανείου. Επιτρέπει στον αγοραστή να αναλάβει το τρέχον επιτόκιο, την περίοδο αποπληρωμής και το υπόλοιπο του υφιστάμενου δανείου. Αν και η διαδικασία μπορεί να είναι απλούστερη, πιο εύκολη και λιγότερο δαπανηρή για τον αγοραστή, η υπόθεση δεν είναι ένας τρόπος να παρακάμψει ένα χαμηλό πιστωτικό αποτέλεσμα και συνήθως είναι μια επιλογή μόνο με μερικά επιλεγμένα είδη στεγαστικών δανείων.

Απαιτήσεις διαθεσιμότητας και πιστοποίησης

Μια υπόθεση δανείου είναι συνήθως διαθέσιμη μόνο με στεγαστικά δάνεια που εγγυάται ένα ομοσπονδιακό πρόγραμμα δανείων. Αυτά περιλαμβάνουν δάνεια εγγυημένα από το Τμήμα Στέγασης και Αστικής Ανάπτυξης των ΗΠΑ, το Υπουργείο Γεωργίας των ΗΠΑ και το Υπουργείο Υποθέσεων Βετεράνων. Ωστόσο, ορισμένοι δανειστές μπορούν να θεωρούν ένα υποκείμενο ρυθμιζόμενο επιτόκιο που εξακολουθεί να είναι στην προσαρμόσιμη περίοδο ως επιλέξιμο δάνειο.

Ανεξάρτητα από το είδος του υφιστάμενου δανείου, ο δανειολήπτης πρέπει να πληροί τα κριτήρια πιστοποίησης του δανειστή, ακριβώς όπως για μια παραδοσιακή αίτηση δανείου. Οι δανειστές θα ελέγξουν το πιστωτικό αποτέλεσμά του υποψήφιου δανειολήπτη, το δείκτη χρέους προς εισόδημα και οποιεσδήποτε άλλες κατευθυντήριες γραμμές αναδοχής.

Πως δουλεύει

Με λίγα λόγια, μια υπόθεση δανείου συνήθως περιλαμβάνει μεταφέροντας το υπόλοιπο υποθήκης ενός πωλητή σε νέο αγοραστή και στη συνέχεια αφαιρώντας το ποσό της παραδοχής από την συμφωνηθείσα τιμή αγοράς. Ο αγοραστής είναι υπεύθυνος για την καταβολή οποιασδήποτε διαφοράς παραμένει με πρόσθετη χρηματοδότηση ή μετρητά κατά την ημερομηνία λήξης. Για παράδειγμα, υποθέτοντας ένα δάνειο 100.000 δολάρια σε μια αγορά $ 175.000 θα αφήσει μια διαφορά των $ 75.000.

Σε ένα άλλο σενάριο, μια υπόθεση δανείου μπορεί να μεταβιβάσει την κυριότητα και το υπόλοιπο ενός δανείου χωρίς να πουλήσει το σπίτι. Αν και αυτός ο τύπος δανεισμού μπορεί να είναι χρήσιμος σε διαδικασία διαζυγίου, προγραμματισμού ακίνητης περιουσίας ή σε δωρεά ακίνητης περιουσίας, είναι μια επιλογή μόνο με ένα δάνειο FHA ή VA.

Είδη υποθέσεων δανείου

Ένας δανειστής μπορεί να προσφέρει ένα από τα τρία είδη παραδοχών για ένα προνομιούχο δάνειο. Αυτά είναι ένα «υποκείμενο», μια ανάθεση και μια παραδοχή ανανέωσης, καθένα από τα οποία διαφέρει ανάλογα με το βαθμό που ο πωλητής παραμένει υπεύθυνος για την αποπληρωμή του δανείου σε περίπτωση που ο αγοραστής αθετήσει. Σύμφωνα με το Financial Web, οι περισσότεροι δανειστές προσφέρουν «υποκείμενες» και υποθέσεις παραχώρησης, καθώς αυτές μειώνουν τους περισσότερους κινδύνους δανεισμού.

"Με την επιφύλαξη" Κοίμησης της Θεοτόκου

Μια υπόθεση "υποκείμενου σε" προσφέρει στον πωλητή τις λιγότερες προφυλάξεις αν ο αγοραστής αθετήσει. Ενώ ο αγοραστής θα χάσει οποιαδήποτε κεφαλαιακή επένδυση, η υποκείμενη στην υπόθεση υπόθεση όχι μόνο δεν αφήνει στον πωλητή την πλήρη ευθύνη για το ελλειμματικό υπόλοιπο του δανείου, αλλά και τις αποφάσεις ή τα εμπράγματα βάρη που καταλογίζονται στο ακίνητο.

Αντιστοίχιση ανάθεσης

Μια παραδοχή ανάθεσης προσφέρει στον πωλητή περισσότερη οικονομική προστασία. Όπως και με την υπόθεση "υποκείμενη σε", ο πωλητής εξακολουθεί να είναι πλήρως υπεύθυνος για την πληρωμή του ανεξόφλητου υπολοίπου αν ο παραδοτέας - ο αγοραστής - αθετήσει την παραδοχή εκχώρησης. Ωστόσο, η υποχρέωση του πωλητή επεκτείνεται μόνο στο οφειλόμενο υπόλοιπο κατά τη στιγμή της αθέτησης, όχι για αποφάσεις ή υποθέσεις που ενδέχεται να προκύψουν από την αθέτηση υποχρέωσης.

Νεωτερισμός

Μια παραδοχή νεωτερισμού απελευθερώνει έναν πωλητή από κάθε περαιτέρω προσωπική και οικονομική ευθύνη, και ως εκ τούτου προσφέρει στον πωλητή τις μεγαλύτερες δυνατότητες προστασίας. Η καινοτομία δημιουργεί μια εντελώς νέα υποχρέωση δανείου που παρακάμπτει πλήρως τον πωλητή.