Απαιτήσεις συμβατικών δανείων

Οι περισσότεροι δανειολήπτες που αναζητούν χρηματοδότηση για την αγορά ενός σπιτιού ασφαλίζουν μια συμβατική υποθήκη. Τα πρότυπα για αυτά τα δάνεια καθορίζονται από την Fannie Mae - την Ομοσπονδιακή Εθνική Ένωση Στεγαστικών Δανείων - και την Freddie Mac - την Ομοσπονδιακή Εταιρεία Στεγαστικών Δανείων. Οι εντολοδόχοι υποθηκών προσπαθούν συνήθως να πουλήσουν συμβατικά δάνεια στον Fannie ή στον Freddie, οπότε οι συντάκτες πρέπει να ακολουθήσουν τα πρότυπά τους. Τα λεγόμενα συμμορφούμενα συμβατικά ενυπόθηκα στεγαστικά δάνεια έχουν κατευθυντήριες γραμμές για το ποσό των ενυπόθηκων στεγαστικών δανείων, το πιστωτικό αποτέλεσμα, τις προκαταβολές και τους δείκτες κάλυψης χρέους

Δείκτης δανείου προς αξία

Ένας εγκεκριμένος εκτιμητής δίνει μια εκτίμηση της αξίας της περιουσίας. Οι δανειστές χρησιμοποιούν αυτές τις πληροφορίες για να καθορίσουν πόσο θα επιτρέψουν σε έναν αιτούντα να δανειστεί. Το δάνειο δεν μπορεί να υπερβαίνει το 95 τοις εκατό της αξίας αυτής, εάν συμπεριλαμβάνεται ασφαλιστήριο συμβόλαιο πρωτεύουσας ασφάλισης. Η πρωτασφάλιση ασφάλισης υποθηκών επιστρέφει τον συντάκτη υποθήκης για μέρος της αξίας της περιουσίας, εάν ο δανειολήπτης αθετήσει. Τα δάνεια που δεν περιλαμβάνουν ασφάλιση υποθηκών δεν μπορούν να υπερβούν το 80% της αξίας της περιουσίας.

Πιστωτικό αποτέλεσμα

Συμβατικά δάνεια απαιτούν ότι ο οφειλέτης έχει ένα μέση βαθμολογία FICO από 620 έως 680. Ένα πιστωτικό αποτέλεσμα FICO είναι ένα μέτρο της πιστοληπτικής ικανότητας του δανειολήπτη με βάση το παρελθόν δανεισμό και το ιστορικό αποπληρωμής. Οι δανειστές θα έχουν πρόσβαση στο πιστωτικό ιστορικό του δανειολήπτη και στο πιστωτικό αποτέλεσμά του κατά την αξιολόγηση μιας αίτησης δανείου. Οι δανειολήπτες με υψηλότερα πιστωτικά αποτελέσματα προσφέρονται για υψηλότερα επιτόκια δανείων και μπορεί να επιτρέπεται λόγος δανείου προς αξία στο υψηλότερο άκρο του αποδεκτού εύρους.

Συντελεστές κάλυψης του χρέους

Ο λόγος front-end μετρά την προτεινόμενη πληρωμή στέγης - συμπεριλαμβανομένων των υποθηκών, των ασφαλειών και των φόρων - ως ποσοστό του ακαθάριστου μηνιαίου εισοδήματος του δανειολήπτη. Αυτή η αναλογία δεν μπορεί να υπερβεί το 33 τοις εκατό.

Ο λόγος back-end μετρά όλες τις μηνιαίες πληρωμές για το μακροπρόθεσμο χρέος ως ποσοστό του ακαθάριστου μηνιαίου εισοδήματος του δανειολήπτη. Το μακροπρόθεσμο χρέος θα περιλαμβάνει το προτεινόμενο κόστος στέγασης σε σχέση με τις άλλες πηγές χρέους, όπως τα δάνεια σπουδαστών, τα δάνεια αυτοκινήτων, τις πιστωτικές κάρτες, τη διατροφή και την υποστήριξη παιδιών. Ο λόγος back-end δεν πρέπει να υπερβαίνει το 45 τοις εκατό.

Όρια δανείου

Η Ομοσπονδιακή Ομοσπονδία Χρηματοδότησης Στέγης ορίζει το όριο δανείου για μια συμβατική υποθήκη. Το όριο του δανείου ήταν $ 417.000 από το 2006 για τις περισσότερες περιοχές των Ηνωμένων Πολιτειών. Ωστόσο, το όριο ποικίλλει ανάλογα με το κόστος στέγασης και φτάνει τα 938.250 δολ. Σε μέρη όπως η Αλάσκα και η Χαβάη.

Μη Συμβατικά Συμβατικά Δάνεια

Οι δανειστές που δεν σκοπεύουν να πουλήσουν υποθήκη στον Fannie Mae ή στον Freddie Mac ενδέχεται να είναι πιο επιεικές με τις απαιτήσεις υποθηκών τους και ενδέχεται να προσφέρουν μη συμβατικά δάνεια. Για παράδειγμα, μπορούν να εγκρίνουν έναν δανειολήπτη του οποίου το πιστωτικό αποτέλεσμά δεν πληροί το πρότυπο για ένα συμμορφούμενο συμβατικό δάνειο. Η διαδικασία υποβολής αιτήσεων είναι η ίδια για όλα τα συμβατικά δάνεια.