Πίνακας περιεχομένων:
- Απαιτείται ελάχιστος τύπος εκτίμησης
- Το θέμα των νομισματικών ποσών
- Εκτίμηση που καθορίζεται από τους δανειστές
- Μια προειδοποίηση σχετικά με τα αρχεία AVM
Οι ενυπόθηκοι δανειστές αναλύουν την αξία του σπιτιού σας προτού εκδώσουν μια πιστωτική κάρτα. Ένα HELOC λειτουργεί σαν μια πιστωτική κάρτα, καθιστώντας διαθέσιμο ένα τμήμα του μετοχικού κεφαλαίου της κατοικίας σας για χρήση σε περιστρεφόμενη βάση. Μπορείτε να δανειστείτε από το διαθέσιμο πιστωτικό σας όριο μέχρι ένα ορισμένο όριο και να εξοφλήσετε το υπόλοιπο για να αναπληρώσετε την πίστωσή σας. Οι δανειστές παραγγέλλουν εκτιμήσεις και ορίζουν ελάχιστα πρότυπα επιθεώρησης για τα HELOC.
Απαιτείται ελάχιστος τύπος εκτίμησης
Το σπίτι σας χρησιμεύει ως εγγύηση για ένα HELOC, επομένως οι δανειστές πρέπει να εξασφαλίσουν ότι η αξία του σπιτιού σας είναι επαρκής για να ανακτήσει το υπόλοιπο που θα πρέπει να αποπληρωθεί αν δεν πραγματοποιήσετε πληρωμές. Μια αξιολόγηση επιτρέπει στους δανειστές να "βλέπουν" το σπίτι σας και να καθορίζουν εάν η αξία και η κατάστασή τους πληρούν τις κατευθυντήριες γραμμές αναδοχής HELOC. Οι δανειστές μπορούν να ζητήσουν πλήρη αξιολόγηση από μια πιστοποιημένη ή αδειοδοτημένη εταιρεία αξιολόγησης, από μια αξιολόγηση βάσει αξιολόγησης ή από μια υπολογιστική μέθοδο αξιολόγησης γνωστή ως αυτοματοποιημένο μοντέλο αποτίμησης ή από το AVM. Ο ελάχιστος απαιτούμενος τύπος αξιολόγησης εξαρτάται από το ύψος του δανείου και την προτίμηση του δανειστή.
Το θέμα των νομισματικών ποσών
Το όριο HELOC επηρεάζει τις ελάχιστες απαιτήσεις εκτίμησης που ο δανειστής ορίζει. Για παράδειγμα, ένα HELOC ύψους $ 250.000 ή περισσότερο θεωρείται υψηλού κινδύνου. Οι ομοσπονδιακοί δημοσιονομικοί κανονισμοί απαιτούν από τους δανειστές να διατάσσουν πλήρη εσωτερική και εξωτερική επιθεώρηση αξιολόγησης για δάνεια υψηλού κινδύνου. Τα HELOC μικρότερης ποσότητας που δεν απαιτούν αναλυτικές εκτιμήσεις μπορούν να πληρούν τις προϋποθέσεις για επιθεωρήσεις οδήγησης, εξωτερικής αξιολόγησης ή επιθεωρήσεις εσωτερικού και εξωτερικού ελέγχου, στις οποίες ένας εκτιμητής επισκέπτεται το ακίνητο αλλά επιθεωρεί λιγότερο. HELOCs κάτω των $ 250.000 μπορούν επίσης να πληρούν τις προϋποθέσεις για μια αξιολόγηση AVM ή "επιφάνεια εργασίας", στην οποία ένας εκτιμητής υπολογίζει την αξία με την έρευνα διαθέσιμων συγκρίσιμων τιμών ιδιοκτησίας και δεδομένων δικαστηρίου.
Εκτίμηση που καθορίζεται από τους δανειστές
Οι δανειστές επιλέγουν την προτιμώμενη μέθοδο εκτίμησης βάσει του ποσού του δανείου, του κόστους, της ευκολίας και της εμπιστοσύνης. Για παράδειγμα, ένας αυστηρότερος δανειστής μπορεί να απαιτήσει πλήρη εκτίμηση για ποσά HELOC άνω των 100.000 δολαρίων. Μικρότερα δάνεια HELOC μπορεί να απαιτούν μόνο μια αξιολόγηση από το αυτοκίνητο ή ένα AVM. Τα HELOC έχουν συνήθως λιγότερα κόστη κλεισίματος και οι δανειστές πληρώνουν συχνά τα ΑΕΜ, ενώ οι οφειλέτες πληρώνουν για ελέγχους μετάβασης ή πλήρους αξιολόγησης. Τα εργαλεία AVM παράγουν γρήγορα αποτελέσματα και κοστίζουν μόνο περίπου $ 30 έως $ 50, ενώ οι πλήρεις αναλύσεις διαρκούν αρκετές ημέρες και κοστίζουν 350 ή περισσότερα δολάρια.
Μια προειδοποίηση σχετικά με τα αρχεία AVM
Η πιο συνοπτική επιλογή αξιολόγησης ενός AVM είναι συνήθως διαθέσιμη μόνο στους αιτούντες HELOC, καθώς οι HELOC αποκτώνται συνήθως μέσω της αναχρηματοδότησης ως δευτερεύουσας μορφής χρηματοδότησης και όχι ως πρωτογενή στεγαστικά δάνεια και για μικρότερες ποσότητες.Ωστόσο, το "REALTOR Mag" αναφέρει ότι τα AVMs έχουν οδηγήσει σε αποκλίσεις αποτίμησης επειδή δεν διαθέτουν την ακρίβεια και τα αυστηρά πρότυπα των επιθεωρήσεων αξιολόγησης. Αν και μπορεί να επαρκούν για τα HELOCs, μπορούν επίσης να οδηγήσουν σε αξίες που είναι χιλιάδες δολάρια μακριά. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι οι συσκευές AVM δεν μπορούν να ανιχνεύσουν ελαττώματα ιδιοκτησίας όπως κακή οροφή ή λεπτομέρειες όπως ο αριθμός των αυτοκινήτων που κατέχει ένα γκαράζ.