Όταν συνταξιοδοτείτε πόσα τέλη εισπράττονται από το 401 (k) σας;

Όταν χτυπάτε τη συνταξιοδότηση και αρχίσετε να πατάτε το 401 (k), δεν είστε ο μόνος που γιορτάζει. Η υπηρεσία εσωτερικών εσόδων παίρνει επίσης ενθουσιασμένος επειδή τελικά αρχίζετε να πληρώνετε κάποιους φόρους στο 401 (k) αυγό σας. Αν είστε άνω των 55 ετών όταν συνταξιοδοτηθείτε, δεν θα χρειαστείτε ποινές πρόωρης απόσυρσης. Ωστόσο, οφείλετε ακόμα φόρους εισοδήματος. Επειδή οι φορολογικοί νόμοι μπορούν να αλλάζουν από καιρό σε καιρό, επικοινωνήστε με έναν φοροτεχνικό για να καθορίσετε τον τρόπο φορολόγησης των 401 (k) αναλήψεων σας.

Ένα ζευγάρι εργάζεται μαζί για τα οικονομικά τους στο πρωινό table.credit: Purestock / Purestock / Getty Images

Χωρίς Φόρους μέχρι Αναλήψεις

Απλώς η συνταξιοδότηση δεν θεωρείται ως υποκείμενη στον φόρο όταν πρόκειται για τα χρήματα του σχεδίου σας 401 (k). Όλοι οι λογαριασμοί 401 (k) προστατεύονται από φόρο, πράγμα που σημαίνει ότι δεν χρειάζεται να πληρώνετε φόρους ενώ τα χρήματα παραμένουν στο λογαριασμό. Για παράδειγμα, πω ότι πωλήσατε 100 μετοχές και πραγματοποιήσατε κέρδη 1.000 $. Συνήθως, θα πρέπει να πληρώσετε φόρους για τα $ 1.000. Αλλά, όταν το κέρδος γίνεται μέσα στο 401 (k) σχέδιο σας, δεν πληρώνετε φόρους εκείνη τη στιγμή. Έτσι, δεν είναι συνταξιοδότηση που προκαλεί φόρους για το 401 (k) σας, παίρνει τις διανομές. Εάν σταματήσετε να παίρνετε χρήματα από τα 401 (k) σας για μερικά χρόνια, τότε δεν θα πληρώσετε φόρους μέχρι τότε.

Ομοσπονδιακοί φόροι εισοδήματος

Οι κατανομές σας 401 (k) φορολογούνται με τους συνήθεις συντελεστές φόρου εισοδήματος, πράγμα που σημαίνει ότι όσο υψηλότερο είναι το συνολικό εισόδημά σας, τόσο υψηλότερο είναι το ποσοστό που πληρώνετε στις αναλήψεις σας 401 (k). Ακόμη και αν τα περιουσιακά σας στοιχεία 401 (k) επενδύθηκαν στο χρηματιστήριο, οι διανομές σας δεν χαρακτηρίζονται ως μακροπρόθεσμα επιτόκια κεφαλαιουχικών κερδών. Για παράδειγμα, αν πέσετε στο φορολογικό σκέλος 15% όταν βγάζετε 10.000 δολάρια, θα πληρώσετε 1.500 δολάρια σε ομοσπονδιακούς φόρους εισοδήματος. Ωστόσο, εάν βρίσκεστε στο σκέλος 35%, η ίδια διανομή $ 10,000 κοστίζει $ 3.500 σε φόρους εισοδήματος.

Κρατικοί φόροι εισοδήματος

Αν και πολλά κράτη αντιμετωπίζουν τις κατανομές 401 (k) ως εισόδημα με τον ίδιο τρόπο που το IRS κάνει, ορισμένοι έχουν εξαιρέσεις που μπορεί να μειώσουν το ποσό που πληρώνετε. Για παράδειγμα, ο Ιλλινόις σας επιτρέπει να αποκλείσετε κάθε φορολογητέα κατανομή των σχεδίων 401 (k) από τους φόρους εισοδήματος του κράτους του Ιλλινόις. Άλλα κράτη, όπως η Αϊόβα και το Κολοράντο, έχουν απαλλαγές που σας επιτρέπουν να αποκλείσετε ένα ορισμένο ποσό συνταξιοδοτικού εισοδήματος, συμπεριλαμβανομένων των διανομών 401 (k), από τους κρατικούς φόρους εισοδήματος.

Κυρώσεις για μη λήψη απαιτούμενων διανομών

Πρέπει να αρχίσετε να λαμβάνετε τις ελάχιστες απαιτούμενες διανομές από το σχέδιο 401 (k) στο έτος που συνταξιοδοτείτε ή το έτος που γυρίζετε 70 1/2, όποια από τις δύο έρχεται αργότερα. Το ποσό που πρέπει να αποσύρετε υπολογίζεται βάσει του προσδόκιμου ζωής σας και της αξίας του λογαριασμού. Αν αποτύχετε να αποσύρετε το απαιτούμενο ποσό, το IRS επιβάλλει φόρο 50%. Για παράδειγμα, λέτε ότι έπρεπε να αποσύρετε $ 15.000 από το 401 (k) σας, αλλά εσείς πήρατε μόνο $ 3.000. Επειδή δεν αποτύχατε να αποσύρετε 12.000 δολάρια, χρωστάτε το IRS σε φορολογική κύρωση 6.000 δολαρίων.