Πίνακας περιεχομένων:
Υπάρχουν δύο συνήθεις τύποι γραμμών πιστωτικών λογαριασμών που διατίθενται στους περισσότερους καταναλωτές. Οι λογαριασμοί πιστωτικών καρτών σας επιτρέπουν να πραγματοποιείτε αγορές μέχρι τη γραμμή πίστωσης (συνήθως ονομάζεται πιστωτικό όριο της κάρτας). Μια πιστωτική γραμμή εγχώριας δικαιοσύνης (HELOC) λειτουργεί με παρόμοιο τρόπο, αλλά τα χρήματα που δανείζετε εξασφαλίζονται με την τοποθέτηση του σπιτιού σας ως ασφάλεια. Οι τόκοι υπολογίζονται από την πλειονότητα των πιστωτικών φορέων που χρησιμοποιούν τη μέθοδο του μέσου ημερήσιου υπολοίπου.
Ταυτοποίηση
Μια πιστωτική γραμμή είναι ένας λογαριασμός που σας επιτρέπει να δανειστείτε χρήματα καθώς πραγματοποιείτε αγορές μέχρι ένα καθορισμένο όριο. Οι τόκοι υπολογίζονται μηνιαίως για το υπόλοιπο (το σύνολο που οφείλετε) της πιστωτικής γραμμής σε ποσοστό αναλογικό προς το ετήσιο πραγματικό επιτόκιο (APR). Η μέθοδος μέσου ημερήσιου υπολοίπου, η οποία είναι η μέθοδος που χρησιμοποιείται πιο συχνά, απαιτεί να υπολογίσετε πρώτα το μέσο υπόλοιπο και τους περιοδικούς τόκους πριν υπολογίσετε τους τόκους σε μια πιστωτική γραμμή.
Μέση Υπόλοιπο
Για να υπολογίσετε το μέσο υπόλοιπο, πρώτα πολλαπλασιάστε το ποσό κάθε αγοράς με τον αριθμό ημερών κατά την περίοδο χρέωσης που απομένει κατά τη στιγμή της αγοράς που καταχωρήθηκε στο λογαριασμό και, στη συνέχεια, διαιρέστε με το συνολικό αριθμό ημερών στην περίοδο χρέωσης για να βρείτε τον μέσο όρο ημερήσιο υπόλοιπο της νέας αγοράς. Για παράδειγμα, εάν πραγματοποιήσατε μια αγορά $ 100 που δημοσιεύτηκε με υπόλοιπο 18 ημερών σε μια περίοδο χρέωσης 30 ημερών, έχετε ($ 100 x 18) / 30 = $ 60. Προσθέστε τα μέσα ημερήσια υπόλοιπα όλων των νέων αγορών. Ακολουθήστε την ίδια διαδικασία για κάθε πληρωμή που κάνετε στη γραμμή πίστωσης για να βρείτε το μέσο ημερήσιο ποσό των πληρωμών που πραγματοποιήσατε. Προσθέστε το μέσο ημερήσιο υπόλοιπο όλων των νέων αγορών στο προηγούμενο υπόλοιπο στη γραμμή πίστωσης (από την πιο πρόσφατη κατάσταση). Αφαιρέστε το μέσο ημερήσιο ποσό των πληρωμών που πραγματοποιήσατε. Αυτό είναι το μέσο υπόλοιπό σας για τη μηνιαία περίοδο χρέωσης.
Περιοδικός ρυθμός
Καταγράψτε το επιτόκιο για την περίοδο χρέωσης διαιρώντας το ΑΠΤ κατά 365 (τον αριθμό των ημερών σε ένα έτος). Στη συνέχεια, πολλαπλασιάστε τον αριθμό των ημερών στην περίοδο χρέωσης. Για παράδειγμα, εάν το επιτόκιο πιστωτικού επιτοκίου είναι 10,95% και υπάρχουν 30 ημέρες στην περίοδο χρέωσης, έχετε (10,95% / 365) x 30, το οποίο ισούται με ένα περιοδικό επιτόκιο 0,90%.
Υπολογισμός
Ο υπολογισμός των τόκων σε μια γραμμή πίστωσης είναι πολύ απλός όταν έχετε το μέσο υπόλοιπο και το επιτόκιο περιόδου. Απλώς πολλαπλασιάστε τα δύο για να βρείτε το ποσό ενδιαφέροντος για τη μηνιαία περίοδο χρέωσης. Για παράδειγμα, εάν το μέσο υπόλοιπο είναι 7.500 δολάρια και το περιοδικό επιτόκιο είναι 0.90 τοις εκατό, πολλαπλασιάζετε τους δύο αριθμούς για να λάβετε χρέωση τόκου ύψους $ 67.50.
Σκέψεις
Ορισμένες εταιρείες παροχής πιστώσεων χρησιμοποιούν παραλλαγές της μέσης ημερήσιας μεθόδου υπολογισμού του υπολοίπου.Για παράδειγμα, θα βλέπετε περιστασιακά λογαριασμούς πιστωτικών καρτών όπου το ενδιαφέρον υπολογίζεται με μηνιαίο περιοδικό επιτόκιο (1/12 του ΣΕΠΕ) και απλά αγνοήστε τις παραλλαγές μίας ημέρας ή δύο στη διάρκεια της περιόδου χρέωσης. Μια άλλη προσέγγιση είναι η χρήση της μεθόδου του προσαρμοσμένου υπολοίπου. Το υπόλοιπο που χρησιμοποιήθηκε για τον υπολογισμό του επιτοκίου είναι το τελικό υπόλοιπο του προηγούμενου μήνα, μείον όλες τις πληρωμές. Νέες αγορές προστίθενται στο υπόλοιπο μετά τον υπολογισμό του τόκου.