Μπορώ να πάρω όλα τα χρήματα από 401k μου;

Αν και το 401 (k) σας σκοπεύει να εξοικονομήσετε χρήματα για συνταξιοδότηση, ενδέχεται να μπείτε στον πειρασμό να προσπαθήσετε να εκμεταλλευτείτε νωρίς το αυγό σας, είτε πρόκειται για οικονομικές καταστάσεις έκτακτης ανάγκης είτε για λίγο επιπλέον χρήματα. Ωστόσο, η υπηρεσία εσωτερικών εσόδων έχει περιορισμούς όταν μπορείτε να αποκτήσετε πρόσβαση στα χρήματα του λογαριασμού σας και εφαρμόζει κυρώσεις στις πρώιμες κατανομές.

Πατώντας το 401 (k) πριν το 59 1/2 μπορεί να σας κοστίσει στα taxes.credit: Jason York / iStock / Getty Images

Όταν μπορείτε να κάνετε ανάληψη χρημάτων από το 401 (k)

Εάν είστε πάνω από 59 1/2, μπορείτε να πάρετε όσο το δυνατόν περισσότερα χρήματα από το σχέδιο 401 (k) χωρίς ποινή, όποτε θέλετε. Εάν είστε κάτω από το 59 1/2, οι επιλογές σας είναι πιο περιορισμένες: μπορείτε να κάνετε ανάληψη χρημάτων μόνο αν έχετε εγκαταλείψει την εταιρεία σας, είστε απενεργοποιημένοι, το σχέδιο σας 401 (k) τερματίζεται χωρίς διάδοχο σχέδιο ή έχετε οικονομικές δυσκολίες. Ακόμα χειρότερα, ακόμα και αν μπορείτε να λάβετε μερικά από τα 401 (k) χρήματά σας, θα οφείλετε μια ποινή πρόωρης απόσυρσης εκτός αν ισχύει μια εξαίρεση.

Διαταραχές δυσκολίας

Οι κατανομές της κακομεταχείρισης αναφέρονται σε ειδικούς χρόνους, όταν μπορείτε να λάβετε χρήματα από τα 401 (k) σας για άμεση και βαριά οικονομική ανάγκη. Αυτές οι κατανομές περιορίζονται στο ποσό που είναι απαραίτητο για την εξυπηρέτηση της ανάγκης. Παρόλο που επιτρέπεται από το IRS, εναπόκειται σε κάθε σχέδιο 401 (k) να αποφασίσει εάν θα επιτρέψει την κατανομή των κακουχιών και, αν τους επιτρέψει, να καθορίσει τα κριτήρια για το τι αποτελεί κατανομή δυσκολιών. Για παράδειγμα, τα ιατρικά έξοδα, τα δίδακτρα, τα έξοδα κηδείας και η αγορά μιας πρωτεύουσας κατοικίας θα μπορούσαν να συνιστούν οικονομικές δυσκολίες σύμφωνα με τους ορισμούς του IRS, αλλά το σχέδιό σας θα μπορούσε να επιτρέψει μόνο κατανομές κακοδιοίκησης για ιατρικά έξοδα.

Φορολογικές επιπτώσεις

Αν παίρνετε χρήματα από το 401 (k) πριν από την ηλικία 59 1/2, πληρώνετε επιπλέον 10 τοις εκατό φορολογική κύρωση, εκτός αν δικαιούστε απαλλαγή. Οι απαλλαγές περιλαμβάνουν διανομές για ιατρικά έξοδα που υπερβαίνουν το 10% του προσαρμοσμένου ακαθάριστου εισοδήματός σας. διανομές που ικανοποιούν ειδική εντολή εσωτερικών σχέσεων. διανομές που λαμβάνονται ενώ είστε μόνιμα άτομα με ειδικές ανάγκες. μια σειρά ουσιωδώς ισάμων κατανομών που λαμβάνονται για το προσδόκιμο ζωής σας. διανομές που έχουν ληφθεί για να ικανοποιηθεί μια εισφορά IRS στο σχέδιο σας 401 (k). ή διανομές που πληρούν τα κριτήρια για καταρτισμένες κατανομές των αποθεματικών, οι οποίες συμβαίνουν όταν έχετε καλεί σε ενεργό υπηρεσία. Δεν υπάρχει καμία εξαίρεση για τις κατανομές κακουχιών γενικά, οπότε εκτός εάν ισχύει ειδική απαλλαγή, εξακολουθείτε να πληρώνετε την ποινή. Για παράδειγμα, αν και το σχέδιό σας μπορεί να σας επιτρέψει να αφαιρέσετε χρήματα για να πληρώσετε για δίδακτρα, δεν υπάρχει απαλλαγή από την ποινή για εκπαιδευτικά έξοδα.

Αποπληρωμή διανομών

Ένα άλλο μειονέκτημα για να επιτεθεί το 401 (k) σας σχέδιο πριν από τη συνταξιοδότηση είναι ότι δεν μπορείτε να προσθέσετε επιπλέον στα επόμενα χρόνια για να αντισταθμίσετε αυτό που βγάλατε. Ο μόνος τρόπος να αποφευχθεί η απώλεια της προστατευόμενης από φόρους ανάπτυξης είναι να μεταφερθούν τα χρήματα εντός 60 ημερών σε ένα άλλο κατάλληλο συνταξιοδοτικό πρόγραμμα. Εάν έχετε διαχειριστεί μια διανομή δυσκολιών ή παίρνετε μια σειρά ουσιαστικά ισάμων διανομών, δεν επιτρέπεται να μεταφέρετε τα χρήματα - μόλις βγει, είναι εκτός καλής θέσης. Εναλλακτικά, ορισμένοι άνθρωποι επιλέγουν να λάβουν ένα δάνειο 401 (k) αντί για διανομή. Μπορείτε να δανειστείτε έως το ήμισυ του υπολοίπου 401 (k) ή 50.000 δολάρια, όποιο είναι μικρότερο, και να το επιστρέψετε σε διάστημα πέντε ετών (ή περισσότερο, αν χρησιμοποιείτε το δάνειο για να αγοράσετε μια πρωτεύουσα κατοικία).