Καθεστώς Περιορισμών σε Χρέος Τραπεζικού Λογαριασμού

Κάποια στιγμή, σχεδόν όλοι έχουν υπερβεί έναν τραπεζικό λογαριασμό κατά λάθος. Μετά την πραγματοποίηση υπερανάληψης, ο ιδιώτης πρέπει όχι μόνο να επιστρέψει στην τράπεζα το ποσό που έχει χρεωθεί, αλλά και για τυχόν επιπλέον έξοδα που χρεώνει η τράπεζα για την τιμολόγηση των ελέγχων και χρεώσεων στον κενό λογαριασμό. Εάν το υπόλοιπο του λογαριασμού υπερβαίνει το ποσό που έχει παρατηρηθεί και ο ιδιοκτήτης του λογαριασμού συνεχίζει να πραγματοποιεί αγορές, μπορεί να καταλήξει σε σημαντικό ποσό χρέους τραπεζικού λογαριασμού.

Αφού περάσει αρκετός χρόνος, ένα χρέος τραπεζικού λογαριασμού παύει να είναι εκτελεστή.

Γεγονότα

Σύμφωνα με το Γραφείο του Επιταχυντή του Νόμου, τμήμα του Υπουργείου Οικονομικών των ΗΠΑ, δεν υπάρχει ομοσπονδιακό όριο στο ποσό των τελών που μπορεί να χρεώνει μια τράπεζα μετά από μια υπερανάληψη. Έτσι, ανάλογα με τις πολιτικές μιας τράπεζας, ένας καταναλωτής μπορεί καταλήγουν με εκατοντάδες δολάρια ή περισσότερα σε χρέος τραπεζικού λογαριασμού προτού ακόμη αναγνωρίσει ότι υπάρχει κάποιο πρόβλημα. Οι τράπεζες συνήθως εισπράττουν οφειλές οφειλόμενες στην άμεση απόσυρση του ποσού του χρέους από τις καταθέσεις που ο οφειλέτης πραγματοποιεί στον τραπεζικό του λογαριασμό. Σε περίπτωση που ο οφειλέτης διακόψει τις τράπεζες ή αποτύχει να προβεί σε πρόσθετες καταθέσεις, η τράπεζα θα κινήσει τη δραστηριότητα είσπραξης, συμπεριλαμβανομένης της πρόσληψης μιας υπηρεσίας είσπραξης ή της δίωξης του οφειλέτη.

Χρονικό πλαίσιο

Τα χρέη στους τραπεζικούς λογαριασμούς των καταναλωτών δεν εξασφαλίζονται από οποιαδήποτε περιουσιακά στοιχεία και επομένως είναι ακάλυπτα χρέη. Κάθε κράτος ρυθμίζει πόσο χρόνο παραμένει ενεργό ένα ακάλυπτο χρέος προτού παραγραφεί. Αυτή η χρονική περίοδος είναι γνωστή ως το καθεστώς των περιορισμών. Το καταστατικό των περιορισμών απαγορεύει σε έναν πιστωτή να επιβάλλει νομίμως την υποχρέωση του οφειλέτη να πληρώσει το χρέος πέραν του χρονοδιαγράμματος που ορίζει το κράτος. Και οι δύο τράπεζες και οι οργανισμοί συλλογής που συλλέγουν για τις τράπεζες πρέπει να συμμορφώνονται με το νόμο όταν προσπαθούν να εισπράξουν τα χρέη τραπεζικών λογαριασμών. Το καθεστώς των περιορισμών ισχύει μόνο για την επιβολή της δικαστικής δίωξης - όχι για τυποποιημένη δραστηριότητα συλλογής, όπως τηλεφωνικές κλήσεις και επιστολές.

Σκέψεις

Μια τράπεζα ή ο οργανισμός συλλογής που προσλαμβάνει μπορεί να υποβάλει ακόμη μια αγωγή εναντίον ενός καταναλωτή για χρέος τραπεζικού λογαριασμού πέραν του ορίου των περιορισμών. Εάν συμβεί αυτό, ο οφειλέτης πρέπει να ειδοποιήσει τόσο το δικαστήριο όσο και τον πιστωτή ότι το χρέος είναι παλαιότερο από το καθεστώς παραγραφής για το κράτος του και επομένως δεν είναι εκτελεστή. Αν ο οφειλέτης παραλείψει να χρησιμοποιήσει το καθεστώς των περιορισμών του κράτους ως νομική υπεράσπιση, ο πιστωτής μπορεί να συνεχίσει να κερδίζει την αγωγή του εναντίον του και να χρησιμοποιήσει νομική ισχύ για να εισπράξει χρεωστικό χρέος.

Παρανοήσεις

Πολλά άτομα συγχέουν το καθεστώς των περιορισμών με το χρονικό διάστημα που ένα χρέος μπορεί να εμφανιστεί στις πιστωτικές τους εκθέσεις προτού αφαιρεθούν από τα γραφεία πίστωσης. Το χρονικό διάστημα των επισφαλών απαιτήσεων μπορεί να αναφερθεί στο πλαίσιο των πιστωτικών εκθέσεων είναι η «περίοδος αναφοράς» και έχει εντολή από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση μέσω του νόμου περί δίκαιης αναφοράς πιστώσεων (FCRA) - όχι κράτους οφειλέτη. Σύμφωνα με το FCRA, τα ακάλυπά χρέη που ο καταναλωτής δεν καταβάλλει, όπως ένα χρέος τραπεζικού λογαριασμού, μπορεί να παραμείνει εντός του πιστωτικού του φακέλου για διάστημα έως και 7 ½ ετών από την ημερομηνία που προέκυψε το χρέος. Η ομοσπονδιακή περίοδος αναφοράς δεν επηρεάζει το καθεστώς των περιορισμών για τη νομική επιβολή του χρέους.

Προειδοποίηση

Εάν ένας οφειλέτης καταβάλλει πληρωμή στην τράπεζα ή στην υπηρεσία είσπραξης της τράπεζας προς το ποσό που οφείλει, το καθεστώς των περιορισμών σε ορισμένες πολιτείες μπορεί να επαναφερθεί αμέσως. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι το καθεστώς των περιορισμών ρυθμίζεται από την ημερομηνία της τελευταίας πληρωμής του ατόμου, όχι από την ημερομηνία κατά την οποία το χρέος προέκυψε όπως την περίοδο της ομοσπονδιακής περιόδου αναφοράς. Έτσι, εάν ένα κράτος του οφειλέτη εμποδίζει την ύπαρξη νομικής εκτελεστότητας μιας οφειλής μετά από τέσσερα έτη και ο οφειλέτης καταβάλλει πληρωμή μετά από τρία χρόνια, ο δανειστής μπορεί να έχει το δικαίωμα να μηνύσει τον ιδιώτη επτά χρόνια και όχι μόνο τέσσερα.