Σε ποια ηλικία μπορείτε να ξεκινήσετε ένα Roth IRA;

Ένα πλεονέκτημα σε έναν προσωπικό λογαριασμό συνταξιοδότησης Roth είναι ότι, σε αντίθεση με τα περισσότερα άλλα προγράμματα συνταξιοδότησης, μπορείτε να ανοίξετε και να συνεισφέρετε στο λογαριασμό σε οποιαδήποτε ηλικία. Οι μόνο δύο απαιτήσεις είναι ότι έχετε κερδίσει εισόδημα και ότι το εισόδημά σας δεν υπερβαίνει τα μέγιστα επιτρεπόμενα όρια. Μια Roth IRA μπορεί να είναι ιδιαίτερα χρήσιμη αν έχετε ένα καθυστερημένο ξεκίνημα στην αποταμίευση για συνταξιοδότηση, επειδή δεν υπόκειται στους απαιτούμενους ελάχιστους κανόνες διανομής.

Κανόνες χρηματοδότησης

Κανόνες κερδισμένου εισοδήματος

Το έσοδο είναι μισθός ή μισθός από την απασχόληση. Δεν περιλαμβάνει τα χρήματα που σας προμηθεύονται, το εισόδημα από επενδύσεις, το εισόδημα από ενοίκια ή τα ομοσπονδιακά οφέλη. Όταν καθορίζετε πόσο - ή αν - μπορείτε να συμβάλλετε, οι κανόνες της εσωτερικής υπηρεσίας εσόδων αναφέρουν ότι πρέπει να χρησιμοποιήσετε το δικό σας.

Κανόνες Συμμετοχής

Ένας Roth IRA έχει περιορισμούς εισοδήματος και κανόνες και δύο επίπεδα εισφορών βάσει του τροποποιημένου AGI και της κατάταξής του:

• Εάν η τροποποιημένη AGI σας εμπίπτει στο πρώτο επίπεδο εισοδήματος, μπορείτε να συνεισφέρετε στο μέγιστο επιτρεπόμενο ποσό. Σύμφωνα με τις πιο πρόσφατες πληροφορίες, το πλήρες όριο είναι 5.500 δολάρια εάν είστε 49 ετών ή μικρότερος και $ 6.500 εάν είστε ηλικίας 50 ετών και άνω.

• Εάν το εισόδημά σας για το έτος είναι μικρότερο από το όριο εισφορών, μπορείτε να συνεισφέρετε μόνο μέχρι το εισόδημά σας. Για παράδειγμα, εάν το ετήσιο εισόδημά σας είναι $ 4.000, αυτό είναι το μέγιστο που μπορείτε να επενδύσετε.
• Εάν το τροποποιημένο AGI σας εμπίπτει στο δεύτερο εύρος, το ποσό που επιτρέπεται να επενδύσετε αρχίζει να μειώνεται και να φτάνει στο μηδέν όταν το εισόδημά σας φτάσει στο μέγιστο επιτρεπόμενο όριο.

Για παράδειγμα, εάν υποβάλλετε από κοινού αρχειοθετημένη αρχειοθέτηση, το εισόδημά σας πρέπει να είναι μικρότερο από 183.000 δολάρια για να φτάσει μέχρι το όριο. Ωστόσο, αν το εισόδημά σας μειωθεί μεταξύ $ 183.000 και $ 192.999, η συμβολή σας μειώνεται. Εάν το εισόδημά σας ξεπερνά τα $ 193.000, δεν μπορείτε να συνεισφέρετε σε ένα Roth IRA.

Πληροφορίες για γονείς και νέους επενδυτές

Ένας νόμιμος κηδεμόνας ενός ανήλικου παιδιού μπορεί να ανοίξει ένα φυλακισμένο Roth IRA στο όνομα του παιδιού. Αν και το ποσό που συμβάλλει ένα παιδί δεν μπορεί να είναι μεγαλύτερο από αυτό που κερδίζει από μια δουλειά, δεν υπάρχει κανένας κανόνας που να λέει ότι μόνο τα χρήματα του παιδιού είναι επιλέξιμα. Για παράδειγμα, εάν το παιδί σας κερδίσει 3.000 δολάρια από εργασία με μερική απασχόληση, το μέγιστο ποσό που μπορεί να συνεισφέρει για το έτος είναι 3.000 δολάρια. Ωστόσο, μπορεί να επενδύσει ένα δώρο 1.000 δολαρίων από έναν γονέα ή παππού και 2.000 δολάρια από δικά της χρήματα.

Πληροφορίες για ηλικιωμένους επενδυτές

Παρόλο που οι συνταξιούχοι δεν μπορούν να συνεισφέρουν άμεσα σε ένα Roth IRA, υπάρχουν εναλλακτικές επιλογές:

• Ο σύζυγός σας μπορεί να συνεισφέρει αν είστε παντρεμένος και ο σύζυγός σας εξακολουθεί να εργάζεται.
• Μπορείτε να ρίξετε μια παραδοσιακή IRA σε ένα Roth IRA. Παρόλο που οι επιπτώσεις του φόρου εισοδήματος καθιστούν την επιλογή αυτή ακατανόητη για ορισμένους επενδυτές, ο Charles Schwab λέει ότι μπορεί να έχει νόημα σε ορισμένες περιπτώσεις. Για παράδειγμα, μπορεί να έχει νόημα εάν δεν χρειάζεται να χρηματοδοτήσετε τη συνταξιοδότησή σας και θέλετε να αφήσετε το λογαριασμό στους κληρονόμους σας.

• Μπορείτε να μετακινήσετε το τμήμα μετά το φόρο ενός 401 (k) σε ένα Roth IRA.