Πίνακας περιεχομένων:
Αρκετά πιστωτικά συστήματα βαθμολόγησης υπάρχουν, αλλά FICO, που δημιουργήθηκε από την Fair Isaac Corporation, είναι μακράν το πιο ευρέως χρησιμοποιούμενο. Η FICO υποδεικνύει ότι το 90 τοις εκατό των αξιόπιστων δανειστών παίρνει πιστωτικές αποφάσεις με βάση αυτό το είδος βαθμολογίας. Ο υπολογισμός αντλεί από τις πληροφορίες στην πιστωτική έκθεσή σας και ορίζει έναν αριθμό που υποδεικνύει πόσο πιθανό είναι να εξοφλήσετε ή να χρεώσετε ένα δάνειο.
Σειρά βαθμολογιών FICO
Ένα σκορ FICO μπορεί να πέσει οπουδήποτε από 300 - το οποίο είναι πολύ φτωχό - σε 850, το οποίο είναι εξαιρετικό. Όσο υψηλότερη είναι η βαθμολογία σας, τόσο πιο πιθανό είναι ότι θα δικαιούστε δάνειο. Κανένας μεμονωμένος αριθμός δεν καθορίζει εάν ένας συγκεκριμένος δανειστής θα σας θεωρήσει αξιόπιστο με βάση το σκορ σας. Οι δανειστές έχουν διαφορετικές απόψεις ως προς το τι είναι αποδεκτό και τι δεν είναι. Κάποιος μπορεί να σκεφτεί ότι το σκορ των 650 είναι εντάξει, ενώ ένα άλλο μόνο δανείζει στους καταναλωτές με αποτελέσματα 700 ή υψηλότερα. Ένα βαθμό FICO περίπου 750 θεωρείται συνήθως αρκετά καλό για να σας πάρει εγκεκριμένο για σχεδόν οποιοδήποτε δάνειο.
Ο υπολογισμός FICO
Όταν ένας δυνητικός δανειστής ζητά ένα αντίγραφο της πιστωτικής σας έκθεσης από ένα από τα γραφεία πίστωσης, μπορεί να ζητήσει και το δικό σας σκορ FICO. Η βαθμολογία σας εμφανίζεται στην κορυφή της αναφοράς. Το γραφείο πίστωσης - και όχι η FICO - απαριθμεί μέχρι και πέντε παράγοντες που επηρέασαν τη βαθμολογία σας. Αυτά είναι συνήθως πράγματα που θα μπορούσαν να έχουν τραβήξει κάτω, όπως μια ιστορία των καθυστερημένων πληρωμών. Η εξίσωση FICO βασίζεται σε πέντε παράγοντες που προέρχονται από τις πληροφορίες στην αναφορά σας.
- Το ιστορικό πληρωμών σας αναπληρώνει 35 τοις εκατό του σκορ σας, οπότε οι λογαριασμοί πληρωμής αργά μπορούν εύκολα να μεταφέρουν το σκορ σου.
- Ο δείκτης αξιοποίησης της πίστωσής σας επηρεάζει 30 τοις εκατό της βαθμολογίας σας. Αυτή είναι η διαφορά μεταξύ του ποσού της πίστωσης που έχετε στη διάθεσή σας και του ποσού που έχετε χρησιμοποιήσει, οπότε οι μέγιστες πιστωτικές κάρτες μπορούν να μειώσουν την βαθμολογία σας.
- Πόσο καιρό έχετε δανειστεί επηρεάζει 15 τοις εκατό της βαθμολογίας σας - τα περισσότερα χρόνια τόσο καλύτερα.
- Ένα υγιές υπόλοιπο διαφόρων τύπων πιστωτικών λογαριασμών - δάνεια δόσεων, στεγαστικά δάνεια, πιστωτικές κάρτες και κάρτες λιανικής πώλησης - αντιπροσωπεύουν 10 τοις εκατό της βαθμολογίας FICO. Αν είστε υπερφορτωμένοι με πιστωτικές κάρτες και δεν έχετε δάνειο ή υποθήκη αυτοκινήτου, αυτό μπορεί να βλάψει λίγο.
- Η νέα πίστωση επηρεάζει 10 τοις εκατό της βαθμολογίας σας. Αυτό δεν είναι το ίδιο με ένα μεγάλο ιστορικό δανεισμού. Εάν έχετε υποβάλει αίτηση ή έχετε πάρει πολλές πιστώσεις στο πρόσφατο παρελθόν, αυτό μπορεί να στείλει μια κόκκινη σημαία για τους δανειστές και να πέσει το σκορ σου λίγο.
Οι σημειώσεις στην κορυφή της πιστωτικής έκθεσής σας, δίπλα στο σκορ σας, λένε στον δανειστή ποια από τις περιοχές αυτές, αν υπάρχουν, την επηρέασε. Η βαθμολογία σας FICO δεν βασίζεται στο εισόδημά σας, στο οποίο ζείτε, όπου εργάζεστε, το φύλο σας, τη φυλή σας ή την οικογενειακή σας κατάσταση.
Το σκορ σας μπορεί να αλλάξει συχνά
Αν έχετε ζητήσει ποτέ την βαθμολογία FICO και από τους τρεις οργανισμούς αναφοράς πιστώσεων ταυτόχρονα, ίσως έχετε ανακαλύψει ότι δεν ήταν όλες οι ίδιες. Η βαθμολογία σας βασίζεται στις πληροφορίες που περιέχονται στην πιστωτική σας έκθεση και κάθε γραμματεία πιστώσεων διατηρεί τη δική του έκθεση σχετικά με εσάς. Κάποιος μπορεί να περιλαμβάνει διαφορετικές πληροφορίες. Για παράδειγμα, ίσως έχετε καθυστερήσει 30 ημέρες με την πληρωμή με πιστωτική κάρτα πολύ πρόσφατα και ο δανειστής έχει αναφέρει σε ένα γραφείο αλλά όχι σε άλλα. Η καθυστέρηση πληρωμής θα αντανακλάται σε έναν μόνο υπολογισμό, αυτόν που εφαρμόζει το γραφείο πιστοληπτικής ικανότητας που το γνωρίζει. Η βαθμολογία σας δεν είναι στάσιμη - πηγαίνει πάνω-κάτω σχετικά συχνά με τη δραστηριότητα του λογαριασμού σας.